Действующим законом не оговорены сроки, в течение которых банки должны возмещать клиентам похищенные злоумышленниками средства. Как пояснил глава департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров, теперь эти сроки могут быть установлены точно — 30 дней (с момента получения заявления от клиента), а по трансграничным переводам — 60 дней. Кроме того, регулятор предлагает на два дня приостанавливать перевод средств на сомнительный счет.
Поправка пересекается с законопроектом об информационном обмене с МВД, уже принятом Думой в первом чтении. Документ предусматривает подключение этого ведомства к автоматизированной системе ФинЦЕРТ, куда поступает информация о переводах (или попытках перевода) денег мошенникам. Таким образом, силовики смогут в онлайн-режиме отслеживать сомнительные операции при соблюдении всех норм о банковской тайне. Но тут по российскому обыкновению вспоминается поговорка «гладко было на бумаге, да забыли про овраги».
«Уровень кибер-мошенничества в России сегодня запредельно высок, - говорит сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский. - В 2021 году только банки перевели на фиктивные счета средства в размере 13,5 млрд рублей. Но вернуть клиентам удалось только 6,8% от этой суммы. В 2020 году доля возвратов составила 11,3% от общего объема похищенных средств, а в 2019-м - 14,6%. Поскольку механизмы и способы обмана становятся все более изощренными, принятие экстренных мер на государственном уровне назрело».
На взгляд Переславского, у инициативы ЦБ есть как очевидные плюсы, так и столь же безусловные риски. С одной стороны, возможность приостановки на два дня любых переводов на подозрительный счет – несомненно полезна. За это время клиент банка, ставший жертвой аферистов, получит шанс спохватиться и сохранить деньги. Вместе с тем, сами кредитные организации получат дополнительную головную боль и финансовое обременение. Им придется выделять часть капитала из оборота и направлять в заранее созданные фонды, а уже оттуда — возмещать потери жертвам мошенников. Банкам из числа топ-10 это будет несложно сделать, а вот у остальных, обладающих гораздо меньшим запасом финансовой прочности, могут возникнуть огромные проблемы, вплоть до банкротства.
«Согласно законодательству, ответственность за переводы, которые совершает гражданин со своей банковской карты или счета, лежит на нем самом, - отмечает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. - Именно поэтому так сложно бороться с мошенниками, использующими методы социальной инженерии. Человек вроде как добровольно передает свою личную информацию, включая пароли. Банк же является просто исполнителем, он не может достоверно знать, кому именно уходят деньги. К слову, из-за такого подхода практически невозможно отменять и ошибочные операции, когда человек, допустим, ошибся в реквизитах и деньги ушли не тому адресату».
Предложенные ЦБ меры способны в какой-то степени снизить количество мошеннических действий, но они не защитят граждан на 100%. Дело в том, поясняет Гусятников, что банки хотят обязать компенсировать переводы, которые совершаются на счета, находящиеся в дропперской базе ЦБ (дропперы - получатели незаконно списанных денег). Но там содержатся далеко не все счета, и злоумышленники постоянно находят новые варианты. Как только счет попадает в «черный список» регулятора, они начинают пользоваться другими и успевают обмануть не одного человека.
«Что касается банков, то и они будут искать разного рода лазейки, чтобы не платить клиентам, - рассуждает Гусятников. - Скорее всего, пострадавшим придется собирать внушительный пакет документов, в том числе из МВД. В свою очередь, полиция крайне не любит подобные дела, поскольку разоблачить мошенников сложно, они часто работают из других государств. Соответственно, физлица рискуют столкнуться с массой проволочек. Также, не исключен вариант судебных разбирательств, когда банк будет доказывать свою правоту, а гражданин — свою».