Однако регулятор эту идею не поддержал. Означает ли это, что россияне опять остаются беззащитными перед лицом финансовых мошенников?
Мария, живущая в Долгопрудном 28-летняя продавщица косметики в одном из сетевых магазинов, является клиентом сразу двух крупных российских госбанков. В начале августа на ее телефон поступил звонок с номера, который частично совпадает с номером кредитного отдела одного из этих банков.
Женщине сообщили, что у нее в личном кабинете теперь «привязан» новый номер телефона на имя неизвестной дамы, а еще на нее оформлен кредит на 450 тыс. рублей, но он пока не передан ей окончательно. После разговора с «представителем» кредитного отдела женщину перевели на «представителя Центробанка», которая продолжила общение в мессенджерах, писала все деловым стилем и даже выслала «похожие на банковские» документы о неразглашении тайны. Женщину обрабатывали больше двух часов.
В итоге уговорили ее саму взять этот кредит, дойти до банка, снять все деньги и переложить на «надежный счет ЦБ», чтобы «подставной даме» он не достался, «пока в ситуации будет разбираться следователь». Напуганная и запутавшаяся Мария так и сделала, лишь на обратном пути домой осознав, что стала жертвой мошенников.
Подобными историями пестрят соцсети и сводки МВД. В 2022 году Банк России зафиксировал увеличение атак мошенников, которые в сложный экономический период для страны стали еще активнее. По данным мегарегулятора, за первый квартал 2022 года они похитили у россиян 3,3 млрд рублей, что почти на 14% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Большинство таких преступлений по-прежнему совершается с использованием средств социальной инженерии — в 2022 году их доля в общем количестве правонарушений составила 52,5%. На этом фоне и появилось предложение Экспертного совета ЦБ блокировать переводы граждан свыше 10 тыс. рублей на промежуточных эскроу-счетах. Из самых лучших побуждений: чтобы деньги не достались авантюристам, пока жертва не разберется в ситуации.
Аналитики сразу указали на то, что нововведение повлечет дополнительные расходы как для банков, так и для клиентов, ведь сумма от 10 тыс. рублей весьма популярна для переводов. «Конечно, динамические эскроу-счета не решат проблему мошенничества, когда жертву принуждают переводить заёмные средства третьим лицам или когда на её имя оформляется кредит без ведома и согласия на то, — объясняет свою позицию один из авторов инициативы, руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. — Однако мы считаем, что в сочетании с самозапретом на выдачу кредита или займа, предлагаемым Банком России, это станет серьёзным препятствием для злоумышленников и их пособников из числа сотрудников банков и МФО». Правозащитники понимают, что заморозка операций свыше 10 тыс. рублей может стать для многих потребителей элементом неудобства: любые ограничения вызывают недовольство. Однако масштаб проблемы финансового мошенничества требует решительных мер, подчеркнула эксперт.
В ЦБ РФ понимают озабоченность общественников, но предлагают идти другим путем. В Банке России напомнили, что механизм подтверждения операций работает давно, но не спасает, потому что граждане, «будучи введенными в заблуждение, все равно подтверждают денежные переводы». Регулятор предлагает защитить деньги жертвы. В частности, речь идет об уже разработанном ЦБ законопроекте, который даст потерпевшим возможность вернуть средства даже в случаях преступлений с использованием методов социальной инженерии. Для этого необходим так называемый «период охлаждения»: в течение двух дней отправитель сможет отменить перевод. Однако есть мнение, что и этот подход может не дать эффекта. «Бороться с мошенничеством необходимо на принимающей стороне, — уверен исполнительный директор InDeFi Smart Bank Сергей Менделеев. — Получил карточку в банке и передал ее мошеннику вместе с доступом — пожалуйте на 3 года в тюрьму. Задекларировал доход в 30 тысяч в месяц, а получил перевод на 500 тысяч — автоматом блокировка и пару месяцев на выяснение откуда столько денег и уплачены ли с них налоги». Эксперт уверен, что реализовать такой подход можно за неделю, было бы желание.