После чего судебный пристав выносил свое решение и направлял его в банк. С 1 июля ситуация изменилась, поскольку вступили в силу поправки к закону «Об исполнительном производстве».
Механизм защиты ПМ отныне таков: сумма сохраняется только на одном счете должника, причем – в течение месяца, не дольше. Если человек не потратил деньги или не снял наличными, в конце месяца они спишутся (а в поступивший впоследствии сумме снова будет «заморожен» ПМ). Прожиточный минимум сохраняется в размерах для трудоспособного населения в целом по РФ (более 13 тысяч рублей), но если в регионе он выше, используется цифра по региону. Таким образом, без средств к существованию не остается даже самый злостный неплательщик, имеющий несколько просроченных кредитов перед банками или МФО.
Однако для тех, кто рассчитывает на такую преференцию, важно понимать: эта льгота предоставляется не автоматически, а только по заявлению гражданина, к которому необходимо приложить реквизиты банковского счета и документы, подтверждающие вид и размер дохода. Вероятно, желающих такое заявление подать окажется немало. Ведь просрочка в суммарном размере 900 млн рублей числится за 8 млн россиян. Всего же, по данным ЦБ, задолженность по займам на общую сумму 24 трлн рублей имеют 43 млн человек (57% экономически активного населения). Некоторых категорий право на неприкосновенный остаток не касается, в частности, закон обошел стороной алиментщиков, их в стране около 2 млн. Кроме того, последние деньги уже не заберут в счет покрытия долгов за услуги ЖКХ.
«Поскольку теперь нет необходимости взаимодействовать с ФССП, чтобы подать заявление, это очень сильно облегчит жизнь многим должникам, – говорит ведущий юрист Объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин. – Дело в том, что судебные приставы действуют крайне медленно. В ряде случаев время от подачи им заявления до передачи его в банк может занять несколько месяцев. И то, если гражданин сам проявляет активность и находится на связи с приставами. А деньги как списывались, так и будут списываться. Нововведение призвано не допустить такой ситуации».
Между тем, существует опасение, что льгота приведет к усилению общей закредитованности в стране, поскольку многих она будет расхолаживать в плане выполнения обязательств. Юрист Уткин смотрит на это под другим углом. По его словам, новый закон призван уберечь людей от впадания в бесконечную долговую зависимость от банков и МФО, когда у них не хватает средств даже на покупку продуктов, и когда закрыть старый кредит можно лишь за счет нового.
«Очевидно, что эта законодательная мера направлена на поддержку социально незащищенных граждан, – рассуждает директор СРО «МиР» Елена Стратьева. – Данный проект, наряду с кредитными и ипотечными каникулами, внесудебным банкротством способствует частичному снятию социального напряжения, вызванного текущими экономическими реалиями. При этом надо понимать: речь идет не о списании задолженности, как в первое время думали о кредитных каникулах, а лишь о потенциальном сокращении сумм удержаний. Если в интересах должника закрыть долг раньше (и заплатить меньше процентов), то он это сделает и из прожиточного минимума. А если нужно продлить срок, в МФО можно оформить реструктуризацию».
В целом надо признать, резюмирует Стратьева: после введения моратория на банкротства, из-за отсутствия в нем (банкротстве) четкой правовой нормы для правоприменения и неопределенности самого понятия, эта процедура не столь болезненна для финансовой системы и кредиторов. Как напоминает финансовый аналитик Анна Бодрова, изъятие денег у граждан судебными приставами порой совершается не самыми прозрачными способами. Бывают случаи двойной, а то и тройной блокировки счетов. Защитить средства на уровне прожиточного минимума – значит, отстоять финансовую свободу каждого человека в отдельности.