С марта 2022 года взять «кредитные каникулы» могут не только ипотечники, но и кредиторы других «видов»: авто-, потребительские, кредитные карты. Также впервые в РФ такое послабление распространяется на представителей мелкого и среднего бизнеса.
Эксперты рынка кредитов сообщают, что в марте банки оформили «кредитные каникулы» для 1,2 тыс. клиентов, а в апреле – уже для 6 тыс. Это показатели, которые уже бьют даже рекорды пандемии. В разгар коронавируса, в июне 2020-го, было оформлено 4 тыс. отсрочек. Среди причин такого массового спроса на передышку от кредита аналитики называют падение доходов населения из-за санкций, приостановку работы предприятий, так или иначе «завязанных» на импорте, и уход с российского рынка зарубежных компаний. Но поскольку существенного роста просрочек по задолженностям не происходит, банки надеются, что 6000 обращений в месяц — это пиковая цифра.
– Да, согласно закону об «ипотечных каникулах» банк не имеет права отказать клиенту в отсрочке ипотечных платежей, если он предоставил все необходимые доказательства и все условия соблюдены, – говорит юрист Мария Королева. – А условия в законе зафиксированы жесткие. Сумма кредита должна быть не выше 6 млн рублей для Москвы, 4 млн для МО. Для других регионов не выше 3 млн рублей.
Заявитель должен подать в кредитный отдел банка справки 2 НФДЛ за 2021 и 2022 гг, доказывающие, что его средний доход за последние 2 месяца действительно упал минимум на 30% от среднего показателя за прошлый год. Может потребоваться выписка из банка со счета, на который приходит зарплата или пенсия. Больничные на весь период, если падение дохода связано с болезнью или беременностью и родами. Выписка из реестра о признании безработным, если временная неплатежеспособность связана с потерей работы. На кредитной истории гражданина эти «каникулы» никак не отразятся.
К положительным изменениям в «кредитных каникулах» для ипотечников по версии 2022 эксперты относят возможность получения полугодовой отсрочки или реструктуризации сразу по нескольким кредитам. За отсрочкой по ипотеке теперь могут обращаться юридические лица: МСП, ИП, самозанятые. Банк не имеет права менять условия кредита или накручивать какие-то проценты, пени после того, как отсрочка закончилась.
О возросшей активности уходов на «каникулы» со стороны ипотечников рассказывает сотрудник банка, аналитик Денис Пастухов:
– Да, непростые времена настали, и они требуют особых решений. И все-таки часть наших граждан восприняла эти самые «ипотечные каникулы» как ипотечную амнистию. Некоторые, узнав, что можно получить эту кредитную льготу «по здоровью», приносят какие-то липовые справки или просто листы нетрудоспособности чуть ли не с ОРЗ. Доказывая, что поэтому они стали зарабатывать меньше.
Другие почему-то решили, что отменено требование ФЗ, чтобы ипотека была покупкой единственного жилья. Если человек имеет квартиру в собственности или прописан где-то, где имеет долю жилплощади, такие случаи под «каникулы» не подпадают…
Я не могу сказать, что «кредитные каникулы» банку невыгодны. Да, есть небольшой процент, который теряется на инфляции, если человек не платит полгода или несколько месяцев вообще, или платит на своих условиях – обычно люди хотят выплачивать только ежемесячные проценты. А с другой стороны, процент невозврата и задолженности по кредитам в пандемию вырос в 5 раз. У нас тоже «невозвратников» прибавилось. Поэтому появление в 2019 году такого закона и его новая редакция в 2022-ом – своевременный шаг. Выгодный как нашим клиентам, которые могут «собраться с силами» за полгода, так и банкам.
Также Денис отметил, что в «ипотечных каникулах» встречается много частных случаев. Полугодовая отсрочка может предоставляться, например, инвалидам I-II групп, если инвалидность вновь приобретенная. Или если банком ранее было выставлено к клиенту требование о полном досрочном погашении кредита, он все равно имеет право на каникулы.
Особая боль для многих – ипотека в валюте. «Валютчики» тоже имеют право на «ипотечные каникулы»: им надо перевести в рубли по курсу на день подачи и, если сумма не больше указанной в законе, смело подавать заявление.