Соответствующий законопроект был внесен на рассмотрение Госдумы 3 марта, а уже на следующий день – принят сразу в трех чтениях. Такая оперативность депутатов вполне оправданна в текущей экономической ситуации. В ответ на запрос «МК», в комитете Госдумы по финансовому рынку сообщили, что механизм принятого закона направлен на защиту граждан, попавших в трудную ситуацию в связи новыми санкциями. А каникулы, позволяющие без штрафов и негативных последствий для кредитной истории в течение полугода не платить по кредиту или сократить ежемесячные платежи, дают шанс на восстановление платежеспособности многим россиянам. И хотя конкретных цифр в думском комментарии не названо, и так понятно, что положение многих семей, попавших в кредитную кабалу, становится все более шатким. С одной стороны, по оценке рейтингового агентства НРК, в 2021 год рынок потребительских ссуд увеличился на 20% до 11,5 трлн рублей; с другой, доля кредитов, по которым заемщики отдают на погашение 80% своих доходов, достигла 30% от совокупного портфеля.
Теперь ситуация должна немного улучшиться. Согласно новому закону, кредитные каникулы возобновляются по любым видам займов, выданным до 1 марта этого года обычным гражданам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и представителям малого и среднего бизнеса (МСП). Условия предоставления льгот аналогичны правилам, на которых каникулы предоставлялись в 2020 году в первую волну пандемии и дважды повторялись в 2021-м. Каникулы тогда распространились на договоры с банками и микрофинансовыми организациями, потребительские, автомобильные, ипотечные и сельскохозяйственные кредиты, а также на долги по пластиковым картам и перед ломбардами.
«Любая помощь населению в кризисный период окажется полезной. И в секторе МСП, где занято не менее 30% экономического активного населения, и простым гражданам, чья закредитованность в последнее время выросла до почти 12% и продолжает бить все новые рекорды, — отмечает директор по развитию бизнеса «Рокет Ворк» Сергей Сухоставец,. — Отсрочки по процентным платежам позволят людям спланировать бюджет и вернуться в график погашения обязательств. Банкиры, в свою очередь, снизят вероятность расширения портфеля плохих долгов, компенсируя выпадающие доходы за счет государства».
Несмотря на очевидные плюсы данного механизма (каникулами, например, смогут снова воспользоваться те, кто уже уходил на такой «отдых» ранее), в предлагаемой государством населению и малому бизнесу бочке меда не обошлось без ложки дегтя, поскольку льготные условия погашения долгов попадают под некоторые ограничения. Согласно постановлению правительства, одобренному 3 марта 2022 года, для предоставления каникул остатки долга по потребительскому кредиту не должны превышать 250 тысяч для граждан и 300 тысяч рублей — для ИП. Лимит по кредитной карте составляет 100 тысяч, а займа на покупку автомобиля — 600 тысяч рублей. Квоты по ипотеке, судя по всему, как и прежде, будут установлены в зависимости от региона. Так, в прошлые годы в Москве они составляли 4,5 млн, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного ФО — 3 млн, а в остальных краях и областях — 2 млн рублей. Конечный срок подачи заявки на предоставление каникул — 30 сентября 2022 года.
«Ограничения по сумме остатка долга ощутимо сужает круг граждан, которые смогут претендовать на отсрочку по выплатам, — считает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. — Опыт показывает, что аналогичной программой в острый период пандемии смогли воспользоваться далеко не все желающие. В первую очередь, из-за ограничений по остаткам задолженности. Гораздо логичнее было бы вообще не устанавливать такие лимиты».
Еще одним препятствием для выхода на кредитные каникулы является необходимость доказать, что во время погашения кредита доходы должника упали на 30%. «Возможно, в номинальном выражении терять деньги будут единицы, но с учетом роста цен снижение покупательской способности своей зарплаты почувствуют все обыватели. Поэтому, насколько программа окажется действенной, покажет тот факт, будут ли ЦБ и кредиторы принимать во внимание инфляционные факторы или станут ориентироваться на сугубо номинальные цифры доходов», — полагает Сухоставец.
В свою очередь, доктор экономических наук Павел Медведев предупреждает, что зачастую все очередные попытки государства вмешаться в регулирование и ценообразование финансового рынка страны, в данном случае в сектор потребительских займов, приводит к обратному эффекту. Банки и МФО наверняка найдут способ избежать ущерба и компенсируют потери от навязанной государством задачи. В частности, переложив вылетающие доходы на плечи добросовестных заемщиков за счет скрытых, дополнительных, не прописанных в договоре займа «наценок», поскольку должная прозрачность в сфере потребительского кредитования до сих пор не обеспечена.