Введение механизма бессрочных кредитных каникул для владельцев потребкредитов Центробанк анонсировал в декабре 2021 года в рамках поправок к закону «О потребительском кредите», которые специалисты регулятора готовят совместно с рабочей группой экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг. Предполагается, что подобная мера упростит сроки оформления займа и облегчит прохождение иных формальностей, а также сократит до минимума количество необоснованных отказов со стороны кредитных организаций.
По мнению инициаторов идеи, дополнительная поправка существенно расширит круг не только тех людей, которые собираются одолжить крупную сумму у банка, но увеличит число претендентов на кредитные каникулы. В настоящее время возможность попасть в список «трудных заемщиков» не всегда оказывается элементарным телодвижением. В частности, для получения кредитных каникул заемщику необходимо предоставить медицинскую справку о своей нетрудоспособности в течение двух месяцев. Новая редакция закона обещает урезать этот срок до одного месяца.
Убедив кредитную организацию в своих затруднениях, клиенты смогут получить так называемый ссудный отпуск: в течение шести месяцев заемщики получат право приостанавливать или уменьшать выплаты по долгам. В свою очередь, банк не сможет досрочно расторгнуть договор или взыскать залог, в том числе ипотечную жилплощадь.
Такой законодательный проект вполне актуален. Долги россиян по кредитам в прошлом году возросли до 24 трлн рублей. По словам председателя Совета судей России Виктора Момотова, отечественным домохозяйствам в среднем приходится отдавать на оплату долговых обязательств половину своего дохода. «Кредиты погашаются плохо, что грозит заемщикам массовым банкротством, нестабильностью, неопределенностью и социальным напряжением», — предупреждает чиновник.
Как полагает инвестиционный стратег УК «Арикапитал» Сергей Суверов, на фоне постоянно растущей ключевой ставки ЦБ, которая на последнем заседании совета директоров регулятора была повышена до 8,5%, к лету средние ипотечные ставки поднимутся до 11,5-13%. Увеличение расценок на жилье участники рынка связывают с подорожанием стройматериалов и дефицитом рабочей силы.
Тем не менее предоставление новых льгот не станет панацеей как для уже взявших потребительские займы, так и согласившихся на ипотечные кредиты, — полагает финансовый экономист Михаил Беляев:
«Погашение денежных обязательств по льготной схеме можно приветствовать. Отсрочка в выплате кредита всегда приносит положительный эффект и тепло встречается населением. Однако для получения процентов по займам банкам необходимо более трепетно относиться к финансовой ситуации претендента на кредит, прогнозируя его возможности по погашению взятой суммы. Можно раздавать «вертолетные деньги»; можно, пользуясь нищим положением населения, предлагать кредиты в рамках жестких соглашений, а потом отнимать у несостоятельных клиентов последнее жилье. Правда, в таком случае число разорившихся банков будет расти лавинообразными темпами и не исключено, что погашать кредиты населения в любом случае придется государству», — считает эксперт.