Игра в короткую
По данным ЦБ, после новогодних каникул средняя максимальная ставка по рублевым вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, выросла до уровня 7,74%. Напомним, на пиковой отметке (15,635%) этот показатель находился в конце декабря 2014 года, когда Банк России повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых, ради стабилизации ситуации на валютном рынке. А рекордно низкий уровень средней ставки за всю историю был зафиксирован в октябре 2020 года — 4,33%.
Главным фактором, который вернул интерес населения к депозитам, является новый курс регулятора в денежно-кредитной политике: в минувшем году совет директоров Центробанка для снижения инфляции семь раз подряд повышал ключевую ставку — с 4,25% в марте до 8,5% в декабре. По оценке ЦБ, по состоянию на начало декабря 2021 года граждане хранили в банках 33,2 трлн руб. Из этого объема 12,65 трлн руб. находились на накопительных и расчетных счетах, 8,6 трлн руб. — на депозитах сроком от 31 дня до года, 11,35 трлн руб.— на депозитах сроком более года.
По наблюдениям аналитиков, большинство рядовых граждан предпочитают открывать рублевые депозиты. Что лишь подтверждает устоявшийся тренд — россияне делают накопления в той валюте, в которой получают зарплату. Интересно, что женщины гораздо охотнее открывают вклады, чем мужчины.
Как сообщил «МК» лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин, рынок вкладов продолжает отыгрывать декабрьское решение ЦБ о повышении ключевой ставки. С его слов, банки, которые еще не повысили или недостаточно повысили ставку до новогодних праздников, делают это сейчас. В среднем ставки в декабре выросли на 0,5%, отметил директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. «Сегодня ставки по вкладам в банках уже находятся на довольно высоком уровне 7,5–9%», — подчеркнул руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.
С начала этого года тренд на повышение депозитных ставок продолжился. По многолетней традиции в январе после праздников граждане активно забирают средства с депозитов. Поэтому игроки, испытывающие проблемы с фондированием, вынуждены повышать привлекательность вкладов. После прошедших зимних каникул сразу три системно значимых банка предложили населению оформить вклады под 10% годовых. Кроме этого ряд средних игроков обновили до этого уровня условия по сезонным «зимним» продуктам. Ставки по ним всегда выше, чем по вкладам в основной линейке.
Со слов банкиров, в январе сильнее всего вырос интерес к вкладам до года — прежде всего на 6 и 12 месяцев. «В текущих реалиях клиенты не спешат размещать средства на более длительные сроки, несмотря на то, что большинство банков максимизировало ставки именно на длинных сроках — от 1,5 лет и более», — пояснил Бородкин.
Советы по делу
Потенциальные вкладчики должны в первую очередь четко определить, для чего планируется накапливать средства. По мнению Александра Бородкина, если гражданин не планирует в ближайшее время крупных покупок, то оптимально разместить львиную долю свободных средств на долгосрочный вклад с максимальной процентной ставкой. Небольшую часть денег целесообразно разместить на вклад с возможностью свободного пополнения и снятия, чтобы пользоваться средствами в любой момент без необходимости досрочного расторжения договора вклада и потери процентов. Еще один выгодный вариант — разместить сумму на несколько вкладов под максимальный процент. Тогда при необходимости вкладчик в любой момент сможет забрать деньги с одного из депозитов, потеряв проценты только с части размещенных средств, а не от всей суммы. Если же деньги клиенту в течение срока вклада не понадобятся, то он получит максимальную доходность по сравнению с другими вариантами размещения.
Если же деньги откладываются под какую-то конкретную цель, то все средства уместно разместить на рублевый вклад с возможностью пополнения и снятия или на накопительный счет, выбрав для себя банк с наиболее удобными и выгодными условиями.
Для масштабных и долгосрочных целей (покупка недвижимости, автомобиля без заемных средств или оплата дорогостоящего обучения) с горизонтом планирования от года и выше часть сбережений уместно разместить на валютном депозите. Доходность по таким вкладам существенно ниже рублевых депозитов, но это своего рода плата за хеджирование рисков девальвации национальной валюты. Не секрет, что на курс рубля влияют не только риски новых экономических санкций против РФ, но и беспорядки в соседних странах, что и подтвердили недавние события в Казахстане.
Удобный момент
Как полагает Александр Бородкин, в январе-марте рост средних депозитных ставок продолжится и они увеличатся еще на 0,25–0,5% годовых.
Во второй половине первого квартала уровень ставок по вкладам будет снова зависеть от решения ЦБ по ключевой ставке, уверен Геннадий Чаусов. По его прогнозу, в этом году можно ожидать замедления роста этого важного индикатора, и диапазон лучших предложений ставок по вкладам без специальных условий зафиксируется на уровне 8–9% годовых. «В целом срочные вклады будут расти опережающими темпами по сравнению с накопительными и сберегательными счетами, т.к. это хорошее время для размещения средств во вклады и фиксирования ставки на длительный срок», — заключил банкир.
Новый налог для вкладчика
В этом году физлицам нужно будет платить новый налог — с дохода по банковским вкладам, полученного в предыдущем году. Его придется уплачивать и пенсионерам. Налог в размере 13% будет взиматься как с рублевых депозитов, так и с тех, которые хранятся в зарубежной валюте. Налогом облагается не все тело вклада, а только доход — превышающие 1 млн руб. проценты, помноженные на размер ключевой ставки ЦБ РФ на начало налогового периода. Если процентная ставка по депозиту ниже ключевой ставки, вклад облагаться налогом не будет. Ключевая ставка на начало налогового периода (1 января 2021 года) составила 4,25%. Таким образом, процентный доход по вкладам за 2021 год, не облагаемый налогом, составит 42,5 тыс. руб. За всё сверх этого придется отдать государству 13%. На начало следующего налогового периода, т.е. 1 января 2022 года, ключевая ставка равна 8,5%. Соответственно, если доход от депозита превысит 1 млн руб., помноженный на 8,5%, то есть 85 тыс. руб., то с части дохода, превышающей эту сумму, нужно будет уплатить 13%.