Согласно недавнему исследованию Федерального резервного банка Нью-Йорка, количество американцев, планирующих работать после перехода в уважаемую категорию «старших граждан» (senior citizens – так именуют пенсионеров в США), сократился до рекордно низкого показателя – 32,9%.
Обычно, в «мирное время», финансовые консультанты рекомендуют жителям Штатов продолжать работу, как минимум, до 70 лет – тогда можно рассчитывать на максимальный размер пенсии по возрасту. И если ты в дополнение к этому сумел накопить определенные сбережения, то не пропадешь.
Но сейчас – не «мирное время», и многие не дорабатывают не только до заветных 70 лет, но и просто до полного пенсионного возраста, который, в зависимости от года рождения, составляет в США от 65 до 67 с лишним. Все больше американцев выходят на раннюю пенсию в 62 года, теряя при этом как минимум четверть своих пенсионных выплат. Но для такого решения бывают свои причины – и это не только угроза смерти от коронавируса.
Сколько нужно для безбедной старости
По состоянию на август этого года, средний размер соцстраховской пенсии по старости у тех граждан США, кто доработал до полного пенсионного возраста, составлял $1437 в месяц. У вышедших на раннюю пенсию в 62 года - $1130. Можно ли прожить на эти деньги? Вы ответите на этот вопрос сами, если сравните вышеприведенные цифры с размером средней квартплаты – порядка $1100 в месяц.
Так как же американские пенсионеры сводят концы с концами? Кто как. Один вариант – наличие служебной пенсии от компании, где ты долго проработал, в дополнение к государственной, соцстраховской. Правда, этот вариант есть лишь у немногих – тех, кому повезло трудиться в госструктурах или крупных корпорациях типа Boeing, Ford, General Electric…
Можно также хорошо держаться на плаву, если в дополнение к соцстраховской пенсии у тебя есть солидные пенсионные накопления. Многие американские компании создают для своих служащих пенсионные планы 401K, в которые вносят деньги как работник, так и работодатель (бывает в соотношении один к одному, бывает в какой-то другой пропорции). Помимо этого, люди вкладывают деньги в целевые пенсионные срочные вклады и другие подобные счета, которые можно приобрести в кредитно-финансовых организациях.
Все деньги, вложенные в пенсионные сбережения, вычитаются из налогооблагаемого дохода – это хороший стимул копить деньги на старость. Пенсионные накопления нельзя трогать до того, как исполнится 59 с половиной лет, – в противном случае придется платить пеню.
Дело хорошее, но не все могут себе это позволить: десятки миллионов низкооплачиваемых граждан США живут от зарплаты до зарплаты, вообще ничего не откладывая. Доклад, опубликованный Центром бюджетно-политических приоритетов, показал, что лишь половина американцев предпенсионного возраста (от 55 до 64 лет) владеет целевыми пенсионными вкладами.
В этом же докладе говорилось, что в среднем на пенсионных счетах у американцев лежит $134 000. Опять же, зададимся вопросом: много это или мало? Глядя с российской колокольни, может показаться, что много, но для Америки – едва ли.
Согласно подсчетам финансовой корпорации Fidelity Investments, выходящая на пенсию супружеская пара должна располагать, как минимум, суммой $295 000. Причем сумма эта не включает в себя плату за возможное пребывание в доме для престарелых (которое стоит заоблачно дорого). Вдобавок оценка – прошлогодняя. За последний год инфляционная спираль раскрутилась в США до 6%, в связи с чем на будущий год ожидается индексация соцстраховских пенсий по старости и инвалидности, как минимум, на 5,8%.
А вообще, чтобы супружеская пара не испытывала нужды и не была вынуждена сократить расходы после выхода на пенсию, у нее должны быть накопления в размере миллиона-полутора долларов. Удается это очень немногим.
Обнищать - это выгодно
Накопительная арифметика компании Fidelity Investments в раскладе на среднюю продолжительность жизни после выхода на пенсию, дает мужчинам $7500 в год, а женщинам – на 7% меньше (поскольку они живут дольше, та же сумма делится на большее количество лет). Эта арифметика предполагает, что запускать руку в свои сбережения они начнут в 65 лет и что они не уйдут на раннюю, сокращенную пенсию в 62 года.
Кто-то не уйдет ни в 62 года, ни в 70 лет и будет работать вплоть до «выноса вперед ногами» (если раньше не уволят), даже если пенсионный бюджет позволяет заслуженно отдыхать. Американцы – хрестоматийные трудоголики, их такими воспитывают с младенчества. Вдобавок в своем большинстве американские пенсионеры – одинокие люди, взрослых детей и внуков видят разве что на День Благодарения или Рождество...
Другие продолжают работать после достижения пенсионного возраста не по желанию, а по необходимости – иначе невозможно свести концы с концами. Согласно примерным оценкам, 37-38 миллионов американцев живут за официальной чертой бедности, и еще более 12 млн человек – это так называемые «трудящиеся бедняки». (Для справки: население США составляет более 333 млн человек). Этим приходится хуже всех: зарплата не дотягивает до реального прожиточного минимума, но считается «слишком высокой» для получения социальной помощи от государства.
Но есть и третья категория американских пенсионеров – те, кто целенаправленно стремится обнищать и как можно раньше выйти на пенсию с минимальными доходами и активами. Зачем? Чтобы понять это, давайте продолжим наши подсчеты. Средняя ежемесячная пенсия в размере $1437 с «копейками» в годовом исчислении составляет $17250. Приплюсуем к этой цифре среднюю сумму дохода от сбережений – $7500 в год. Выходит $24 750 в год.
Установленная на федеральном уровне официальная граница бедности в 2021 году – $12 880 на одного человека или $17 420 в год на супружескую пару. Чаще всего доход пенсионера или четы пенсионеров превышает эти абсолютно нищенские по американским меркам пороги дохода. Но хорошо ли это? Превышение порогов бедности лишает людей с низким доходом возможности получать социальную помощь для малоимущих. Хотя справедливости ради надо сказать, что бывают всякие варианты (в разных штатах США они очень разные) жилищной, продовольственной помощи, льготной медицины – в том числе для тех, кто хотя и не живет за чертой бедности, но и не сильно над ней поднялся.
В общем, для нормальной жизни на пенсии в Америке надо быть или состоятельным индивидуумом с серьезными сбережениями, или вдребезги нищим, который показывает государству пустые руки и просит его о помощи. В свете такой дилеммы очень многие из тех, кто «проваливается между двумя стульями», на пороге достижения пенсионного возраста идут к финансовому консультанту, а тот им со вздохом говорит: «Вам, сэр, я порекомендую вариант «элегантного обнищания». Вам надо избавиться от активов, свести к минимуму доход, и тогда у вас будет все в порядке».
Место на кладбище помогает выжить
Стать неимущим нелегко: претендент на этот статус должен показать чиновникам соцзащиты абсолютно минимальный доход, отсутствие сколь-либо значительных сбережений и прочих активов – недвижимости, дорогостоящих автомобилей, драгоценностей… Тогда можно будет претендовать на льготное жилье, продовольственную помощь, добавку для неимущих к пенсии, бесплатные лекарства, «халявную» медицинскую страховку для бедных (Medicaid) и т.п. Можно при этом иметь собственный дом, если это – твое место жительства и единственная недвижимость. Можно иметь одну скромную машину. Можно загнать свои активы в траст, которым будет распоряжаться кто-то другой.
Для уменьшения сбережений можно полностью выплатить все долги по ипотеке, автомобильным займам, кредитным карточкам. Можно заранее оплатить похоронные расходы, купить место на кладбище. Можно оплатить пожизненную ренту для своего супруга или супруги. Можно оплатить авансом услуги по уходу за вами на дому.
Конечно, далеко не всегда удается «элегантно обнищать», не нарушая закон. Многие оказываются перед дилеммой «законопослушание или выживание», и тут уж никакой финансовый консультант не возьмет на себя выбор в ту или другую сторону – выбирать приходится самим. Кто-то хочет спать спокойно, кто-то хочет жить достойно, а кто-то выбирает третий вариант – уехать из США в какую-нибудь дешевую страну, где на самую скромную американскую пенсию можно жить вполне безбедно.
Но легальных способов прожить на пенсию в США, не будучи миллионером, все-таки достаточно много. «Старшие граждане», к примеру, часто пользуются кредитом в крупных масштабах – накапливают большую задолженность по кредитным картам, берут банковские займы… Нередко они заведомо знают, что не отдадут эти долги. Их кредиторам приходится списывать долги в убыток после смерти должника. Но в финансовой отрасли действуют извращенные стимулы кредитования: кредит «втюхивают» кому попало под высокий процент, а потом за это «втюхивание» еще и получают бонусы и продвижение по службе.
Жизнь пенсионеров в цифрах
Так или иначе, американские пенсионеры выживают, и в основном неплохо. По данным Бюро трудовой статистики американского минтруда, лица в возрасте 65 и выше в среднем тратят на жизнь $48 106 в год, или $4008 в месяц. Это ниже среднеамериканского показателя расходов – $61 749 в год, или $5146 в месяц.
Если говорить о распределении расходов, то начать надо с трат на жилье (выплата ипотеки за дом или квартплата, налоги на недвижимость и ее страхование, эксплуатационные расходы и пр.). В 2021 году американцы старше 65 лет в среднем тратили на эти цели $4847 в год. К этому надо добавить расходы на отопление, электроэнергию, телефон и т.п. – еще $3743 в год. «Прочие расходы», связанные с жильем, – это еще $1219 в год.
При этом следует учитывать, что эти средние цифры складываются из очень разных величин: в Америке есть много мест, где можно жить очень дешево (но вы там жить едва ли захотите), а есть дорогостоящие прибрежные районы Калифорнии, Нью-Йорка, Нью-Джерси, Массачусетса...
Американцы много тратят на ближние и дальние поездки – в среднем $10 160 в год уходит на транспортные расходы. Лица старше 65 тратят значительно меньше – $6618 в год.
Зато в области медицинских расходов пенсионеры опережают среднестатистических граждан: если в среднем американцы тратят на здравоохранение (врачей, больницы, лекарства) $5204 в год, то лица пенсионного возраста – $6719 в год.
Что касается питания (дома и вне дома), то тут пенсионеры отстают от среднеамериканской статистики: если в среднем житель США потребляет еды на сумму $7923 в год, то пенсионер – $6303 в год ($525 в месяц). Чем старше человек, тем меньше он расходует на питание.
В плане затрат на развлечения американские пенсионеры совсем немного отстают от более молодых людей: общенациональная средняя цифра – $2482 в год, а расходы пенсионера на музеи, театры, кино, хобби – $2282 в год.
А главное, конечно, – это не постатейные расходы пенсионера, а продолжительность жизни, чтобы было когда расходовать деньги, большие или малые. Согласно статистике Всемирной организации здравоохранения, США по продолжительности жизни занимают 40-е место в мире – 78,4 года. Место не очень-то почетное, но лучше, чем у России, которая в этой таблице ВОЗ (за декабрь 2020 г.) стояла на 97-м месте с показателем 73,2 года. И еще интересное статистическое сравнение: разрыв в продолжительности жизни между женщинами и мужчинами (в пользу женщин) в США составляет 1,8 года, а в России – 7,9 года.
Нью-Йорк.