— Много ли граждан попало в долговую петлю в последнее время? Данные в разных источниках расходятся. Каковы реальные цифры?
— Россиян, которые не платят по своим долгам больше 3 месяцев, в нашей стране 17–18 млн человек. При этом граждан, суммарный долг которых превышает 500 тыс. рублей, из этой группы лишь порядка 1 млн. А большинство заемщиков, ставших неплательщиками по кредитам, имеет маленькую задолженность. Чаще всего суммарный долг в их случае не превышает и 100 тыс. рублей.
— Как менялась задолженность россиян за последние два года? Связан ли рост этого показателя с пандемией, введением или отменой антиковидных ограничений?
— В краткосрочном периоде — в течение последних двух лет — наблюдались разнонаправленные тенденции. К примеру, когда в разгар пандемии государством были осуществлены выплаты 10 тыс. рублей родителям школьников, объем задолженности уменьшился. Многие семьи явно использовали полученные деньги для погашения своих небольших долгов перед банками и МФО. А сейчас ситуация меняется в худшую сторону. Граждане снова увеличивают объем кредитования в то время, когда их доходы лишь возвращаются к допандемийному уровню, да и то не быстро и не везде. Среднесрочная перспектива с точки зрения увеличения долгового бремени, на мой взгляд, вообще печальная.
— Почему? Наши финансовые власти говорят о восстановлении экономики, снижении безработицы, поддержке бизнеса и других поводах для оптимизма.
— На ситуацию с задолженностью населения влияют доходы граждан, а они у россиян снижаются почти 10 лет, несмотря на все усилия различных ведомств. Медленно, но верно растет количество семей, которым все сложнее справиться со своими долгами. Ситуация с ними сейчас хуже, чем в начале 2000-х. Тогда были периоды, когда доходы бедных слоев населения росли быстрее, чем богатых, и это позволяло справляться с долгами по кредитам намного успешнее, чем сейчас.
— Как выглядит среднестатистический россиянин-должник из массового сегмента неплательщиков по кредитам?
— Среди тех должников, которые ко мне обращались за помощью, можно выделить две группы. В первую из них входят молодые люди, которые набрали несколько кредитов, чтобы купить новый гаджет, хотя у них старый еще хорошо работал. Они живут в более-менее благополучных регионах России, образованны и знают, что такое кредитная история. Чтобы купить новый телефон, они очень быстро, в течение 2–3 дней, набирают займов, а потом не справляются с нагрузкой и обращаются к финансовому омбудсмену, чтобы я помог им решить проблемы.
Вторая группа должников — россияне в возрасте от 40 лет и старше. Они очень часто берут деньги на медикаменты, чтобы облегчить состояние тяжелобольного родственника, когда бесплатные лекарства уже закончились.
Иногда займы берут на еду. Ну а на что еще может гражданин взять в долг у МФО 5 тыс. рублей? Мужчина потерял работу, нужно кормить семью, и он таким образом пытается решить проблемы своих близких в настоящем, не думая о будущем. Но потом наступает время платить по долгам, и человек оказывается в еще более сложном положении, чем до оформления займа. Тогда он обращается ко мне за советом.
— Наш читатель тоже просит дать ему совет. Вот что он пишет: «Маме 68 лет. Ей позвонили из банка, задурили голову и по телефону оформили кредит в приложении, который нам совсем не нужен. Разве так можно?»
— Это мошенничество, скажем так, средней руки. Пожилых людей часто вводят в заблуждение опытные «менеджеры — продавцы услуг». В данном случае необходимо как можно быстрее закрыть кредит и прервать все отношения с этим банком. Пенсионерам, чтобы не попадать в такие ситуации, я всегда советую с незнакомыми людьми не общаться по телефону, особенно на тему денег. Если в 21-м веке вам звонит незнакомый человек, то просто кладите трубку, поскольку он на 100% звонит с финансовым интересом, желая что-то от вас получить.
— Еще один вопрос от читателя. «Хочу взять ипотеку на новую квартиру. Вроде бы доходов должно хватить на ежемесячную выплату. Но опасаюсь изменения экономической ситуации в стране и что она по мне ударит: на работе сократят или зарплату срежут. Стоит ли сейчас влезать в ипотеку?»
— В ипотеке самой по себе ничего страшного нет. Просто нужно адекватно оценивать свои силы. Хорошим советом в таком случае является создание личной или семейной «подушки безопасности». Нужно отложить деньги в таком размере, чтобы в течение 6 месяцев можно было бы самому получателю кредита и всей его семье жить привычным образом и оплачивать ипотеку даже в случае потери работы. Многолетний опыт говорит, что этого периода — полугода — достаточно для решения основных финансовых проблем. Случись что — за 6 месяцев можно найти новую работу, за это время обычно проходит острая фаза финансовых кризисов, а то и полностью заканчивается сложный этап в экономике страны и восстанавливается рынок труда. Полугодия достаточно для овладения каким-то новым навыком и смены профессии. Соответственно, можно будет более-менее спокойно пережить черную полосу в жизни, продолжая оплачивать ипотеку.
— «Моему сыну 18 лет. Он учится и не работает, а ему всучили кредит. Нам совершенно не с руки платить по нему проценты. Во-первых, как его выдали, ведь он не подтверждал доход? Во-вторых, могу ли я, мать, оспорить это решение и расторгнуть договор?» — спрашивает наша читательница.
— Оспорить кредит очень трудно, и я не знаю случая, когда удалось бы это сделать. Молодого человека, очевидно, ввели в заблуждение. Возможно, указали его подработки как основной доход или даже карманные деньги таковыми посчитали. Фактически этот кредит должен быть списан и закрыт, но мой опыт показывает, что справедливости достичь здесь трудно. Ведь он же подписался на него добровольно и не под дулом пистолета. Мой совет такой: немедленно верните деньги банку, кредит закройте, а с сыном проведите разъяснительную беседу о том, чтобы он ни в коем случае никаких финансовых обязательств на себя в будущем не брал.
— «Умерла мама. У нее был кредит, выданный в магазине на стиральную машину. Мне придется его выплачивать? У меня у самой их три», — интересуется другая наша читательница.
— Если человек вступил в наследство после смерти своего родственника, то он отвечает по его долгам в пределах стоимости этого наследства. Так что если дочь наследует имущество своей мамы, то придется платить и по ее долгам. В таких случаях я всегда советую наследникам проанализировать, какое соотношении между долгами и ценным имуществом, активами у них будет в случае вступления в права наследования, и стоит ли браться за оплату долгов, имея небольшую долю в полученном наследстве.
— А в принципе какое количество кредитов может оформить на себя один человек?
— Несколько лет назад ко мне обратилась женщина, которая набрала аж 62 кредита, но она имела проблемы с психикой. Тогда еще система фиксации долговой нагрузки работала плохо, поэтому пока информация о ее действиях поступила в Бюро кредитных историй (БКИ), прошло много времени, и ей удалось получить деньги. Сегодня повторение этого сюжета невозможно, поскольку данные о заемщиках намного быстрее обрабатываются в БКИ. Правда, не мгновенно, поэтому и удается порой активным молодым людям оформить на себя 5–7 кредитов, прежде чем система начинает им отказывать.
— «Изменилась финансовая ситуация в семье, и кредит стал неподъемным грузом, — рассказывает наш читатель. — Брал его под 28% годовых. Есть ли законные варианты как-то пересмотреть условия, ведь сейчас ставки гораздо ниже?»
— Теоретически можно попросить банк пойти навстречу заемщику в сложной ситуации. В экономических учебниках пишут, что банк заинтересован в том, чтобы у него остался клиент, чтобы этот клиент пережил трудные времена, а потом восстановил свою кредитоспособность и снова стал перспективным для банка. Но я из своей практики таких благостных случаев не знаю, хотя, конечно, в банк о сложной ситуации сообщить нужно. Теоретически можно попытаться обанкротиться — это путь официально списать долги. У нас работают две системы банкротства: судебная и внесудебная. Судебную используют, если суммарный долг больше 500 тыс. рублей. Но, как мне сообщают граждане, которые пытаются банкротиться через эту процедуру, она стоит в крупных городах не менее 150–200 тыс. рублей. Банкротство для заемщиков со средним размером долга через суд, таким образом, просто бессмысленно, потому что сумму, которую нужно потратить на это банкротство, они просто могут направить на погашение задолженности и полностью расплатиться с банком.
— На что идут такие большие деньги?
— Часть расходов по банкротству прописана в законе. Например, не менее 25 тыс. рублей нужно заплатить финансовому управляющему. Но этой суммой не обойтись. Обычному человеку очень сложно правильно составить заявления без обращения к адвокату, а хорошего специалиста еще нужно найти и его услуги, разумеется, платные.
— Так может быть выход во внесудебном банкротстве?
— Это второй вид банкротства, к которому, конечно, можно прибегнуть, но оно тоже анекдотическим образом требует суда. Внесудебное банкротство подходит для людей, у которых суммарный долг от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Обанкротиться этим способом можно, если судебный исполнитель вернул документы по взысканию долга с человека в суд, потому что он уверен, что с заемщика больше нечего взять. Вообразить себе человека, с которого нечего взять, очень сложно, потому что даже заемщик-инвалид получает небольшую пенсию по инвалидности и судебный исполнитель половину этой пенсии у него может забрать в уплату долга, что и происходит.
— Так что же делать тем гражданам, которые уже набрали несколько кредитов, и вдруг выяснилось, что они не в состоянии по ним платить?
— Нужно идти в банк, настаивать на реструктуризации и составить вместе с менеджерами банка посильный план погашения задолженности. Если же дело дошло до суда, то хочу отметить, что судьи нередко поступают по-человечески. Если был начислен огромный долг из-за пеней и штрафов, то они часть долга отменяют, «накрученные» пени и штрафы снимаются с должника, что существенно сокращает финансовую нагрузку, и человек получает шанс расплатиться с банком. В суде заемщикам следует просить расторгнуть договор, чтобы не получилось, так, что кредитор-банк подает иск о взыскании тех денег, которые просрочены на момент подачи иска. Гражданин расплачивается с теми долгами, которые ему назначил суд, а тем временем тот долг, который не был просрочен на момент подачи иска, становится просроченным, ведь время-то прошло, и человек оказывается перед новой проблемой. Можно обратиться к финансовому омбудсмену, во многих случаях я могу дать разумный совет, хотя решения всех проблем не обещаю.
— На что следует обращать внимание при выборе банка или МФО для кредитования? Как россиянам не попасть в ловушку недобросовестных кредиторов?
— Очень трудный вопрос. Нужно изучить всю доступную информацию об организации, почитать отзывы других заемщиков. У кредитной организации, которая давно работает на рынке, должен быть сайт. Необходимо внимательно читать договор и оценивать свои силы. Компании, ориентированные на построение долгосрочных отношений с заемщиками, в идеале должны выдавать займы на прозрачных условиях, в договоре должна быть предусмотрена возможность пролонгации и раннего погашения задолженности. А второпях кредиты лучше вообще не брать. Но я понимаю, что это совет из серии «лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным». Большинству людей, которые делают опрометчивый выбор и залезают в долговую петлю, деньги нужны срочно, поэтому их судьбы и складываются дальше так драматично.
— Для выбивания долгов с неплательщиков банки зачастую нанимают коллекторские агентства. Как следует себя вести человеку, если его начали преследовать коллекторы?
— Прежде всего, нужно отличать коллекторов от бандитов. Настоящие коллекторы сейчас ведут себя прилично. Они работают в рамках закона и никогда не будут, условно говоря, сообщать заемщику, что знают, в какой детский сад ходит его ребенок, чтобы запугать. К сожалению, часто законные коллекторы отдают работу с долгами на аутсорсинг. Тот мерзавец, который несколько лет назад бросил коктейль Молотова в окно должнику в Ульяновске, спровоцировав пожар в детской спальне (из-за чего ребенок попал в больницу), никогда в жизни не был коллектором. Негодяй был тем самым «специалистом» на аутсорсинге, он брал «в работу» почти безнадежные долги за долю в случае их возврата.
Если вас беспокоят частые звонки, то нужно обращаться в службу судебных приставов с жалобой. Если при общении с такими якобы коллекторами в ваш адрес идет нецензурная брань, письменная или устная — нужно фиксировать все эти моменты, записывать на телефон, делать скриншоты переписки, и со всем этим материалом идти в полицию, чтобы они заводили уголовное дело. Есть еще один хороший метод: пойти к местному депутату и попросить его сделать запрос генеральному прокурору, чтобы побудить полицию начать действовать и мерзавцев этих вовремя поймать.
Таблица
Доля потребительских кредитов с просрочкой свыше 90 дней
(от общего количества действующих кредитов) (по типам розничных кредитов), по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
2015 год 19,6%
2016 год 16,6%
2017 год 18,9%
2018 год 21,2%
2019 год 17,7%
2020 год 22,8%
2021 год* 24,3%
*январь–июль
Источник: НБКИ.