В августе россияне взяли в долг у банков 1,82 млн кредитов, свидетельствуют данные Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ). Это абсолютный месячный рекорд за всю историю банковского сектора, начиная с 1991 года. Власти давно обратили внимание на опасный рост необеспеченного кредитования и хотели бы принять меры, пока на рынке не надулся «пузырь». За январь – август банки предоставили заемщикам 12,5 млн кредитов наличными, что на 40% больше, чем в аналогичный период прошлого года. Банк России хочет оставить этот бум кредитования, пока не стало слишком поздно.
«У Банка России и Минэкономразвития разные стратегические цели, - комментирует слова главы ЦБ РФ Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ, - Банк России отвечает за устойчивость финансового сектора, а Минэкономразвития – напрямую за развитие экономики, и поэтому они по-разному смотрят на рост потребительского кредитования». При этом в сложившейся экономической ситуации каждых из них по-своему прав. Минэконмразвития считает, что рост кредитования в конце концов ведет к ускорению экономики. А Банк России объясняет, что увеличение долговой нагрузки при снижающихся реальных доходах населения опасно и для граждан, и для устойчивости финансовой системы.
Страхи по поводу роста долговой нагрузки на население обоснованы, такой риск присутствует, но для его устранения выбирается неправильный метод, уверен финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. Он поддержал правительство в споре с ЦБ. По мнению нашего собеседника, если власти введут ограничения, они просто вытолкнут потребителей финансовых услуг в нелегальную зону, где они могут оказаться в руках мошенников. В результате Банк России не достигнет своей цели. Вторая проблема с ограничениями – макроэкономическая. Кредит обеспечивает определенную часть потребительского спроса. И его отсечение в условиях, когда вся страна хочет развития экономки – это неправильно. Третий аспект связан с интересами потребителей. Если данный закон будет принят, то их права искусственно ограничат, лишая доступа ко всем законным возможностям финансового рынка.
«У Банка России сейчас есть все инструменты для того, чтобы убрать с рынка токсичные финансовые продукты: ростовщические займы МФО, сверхдорогие потребкредиты, навязываемые полисы страхования, - продолжает тему председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. - Пассивность регулятора с отсылкой на «плохое» правительство очень выгодна владельцам банков и страховых компаний».
Пока говорить о том, каким получится закон, дающий Банку России право напрямую ограничивать число выдач кредитов, рано. Он прошел только первое чтение, его еще будут переписывать, и не факт, что ко второму чтению правительственные ведомства изменят свою критическую позицию в отношении документа. Но, по мнению Дмитрия Янина, хорошо было бы не только ограничить количество кредитов, которые может получить заемщик, но и учитывать его долговую нагрузку. Необходимо сделать, так, чтобы ежемесячные платежи по кредитам не могли превышать 30% от доходов семьи, а также добиться отмены всех дополнительных услуг при кредитовании, которые повышают размер выплат. Сейчас большинство банков при выдаче кредитов не только навязывают бесполезное страхование, но и включают стоимость полиса в тело кредита. В итоге человек оплачивает страховку с процентами. Однако вряд ли все эти позитивные идеи о правах заемщиков найдут отражение в законе, подготовленном со стороны кредиторов. Правда, иногда из-за выборов случаются чудеса. Ожидать ли их в этот раз, покажет уже новый созыв Госдумы.