Число россиян с активными займами в МФО выросло с начала года на 2,26 млн человек (до 11,9 млн), или на 23,5%, следует из статистики организации «МиР». В январе–июне они заняли у микрофинансистов почти 200 млрд рублей. С учетом того, что (по данным Росстата за второй квартал) численность рабочей силы в стране достигла 75,3 млн человек, на клиентов МФО приходится 15,8% экономически активного населения. Интересно также, что темпы роста заявок от новых заемщиков примерно на 50% обгоняют темпы обращений от старых клиентов. То есть до получки нынче все чаще «стреляют» люди, которые ранее не пользовались ни банковскими кредитами, ни МФО. Центробанк указывает на признаки «пузыря» в сегменте краткосрочных займов «до зарплаты», в январе–июне раздувшихся в объеме на 44%.
Но история с микрофинансовыми организациями не укладывается в сухие рамки цифр и подсчетов. Она больше из области психологии, чисто человеческих драм. У происходящего несколько причин, и дело не только в коронакризисе, каких-то текущих форс-мажорных обстоятельствах. Скорее, речь идет о ползучей, вялотекущей деградации качества жизни.
Да, получить деньги в МФО можно «не отходя от кассы»: не требуется справка НДФЛ с работы, не нужны многие подтверждающие документы и поручители. Но такой соблазн «легких денег» априори токсичен, особенно если нет уверенности в источниках погашения долга. Заем на условиях 1-1,5% в день (30-60% в месяц) оправдан лишь в случае незначительной суммы и короткого срока.
В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Скажем, машину увезли на штрафстоянку, в кармане 300 рублей, а до зарплаты три дня. За это время на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если занять у МФО 5 тысяч рублей, то автомобиль можно забрать сразу, при этом переплата по ставке 1-1,5% будут мизерная. В реальности же в сети МФО многие попадаются всерьез и надолго. Причем – либо по глупости (кажется, что можно взять деньги «просто так»), либо по жестокой хронической нужде, когда нет ни сил, ни желания просчитывать финансовые последствия. Кстати, не только финансовые. Легкость с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется тяжестью выбивания долгов с нерадивых заемщиков: Интернет полон жутких рассказов о коллекторах, угрозах и черных метках. О том, например, как один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своего автомобиля топор с подвешенным на рукояти похоронным венком. У другого жестоко избили и обрили наголо супругу. По неофициальным данным, в среднем по стране каждый год совершается более 200 «кредитных» самоубийств.
Центробанк, надо отдать ему должное, каждый год наводит порядок в сегменте МФО. Главными нововведениями стали два: ограничение предельной ставки по микрокредитам на уровне сначала 1,5%, а затем – 1% в день, ограничение предельной переплаты суммой, равной сначала 250%, а затем 200% от выдачи. В результате этой работы количество легально действующих на территории России МФО снизилось до 1200. Однако регулятор не способен забраться в черепную коробку заемщиков, отучить их жить текущим моментом, идти на поводу у спонтанных эмоций. Тут помогут разве что профессиональные психологи. Но сколько их понадобится на те 12 млн, что уже влипли в сети ростовщиков-микрофинансистов?..