По замыслу предоставление овердрафта трактуется банками в качестве услуги, способной выручить клиента, попавшего в непредвиденную и затруднительную ситуацию. Например, выходит из строя наиболее актуальная бытовая техника или сорвало кран в ванной, а оставшиеся наличные распределены до зарплаты буквально до копейки. Вряд ли в таком положении люди обратятся за новым кредитом, получение которого сопряжено с бумажной волокитой и проверкой финансовой истории заемщика. Даже в микрофинансовых организациях придется тратить лишнее время.
По словам эксперта Российского института стратегических исследований Михаила Беляева, овердрафт в таком случае приобретает характер заначки, которую можно потратить в самых стеснительных обстоятельствах — обывателю, неожиданно столкнувшемуся с нехваткой собственных денег для оплаты чека в магазине, даже не придется отходить от кассы. Фактически, предоставляя овердрафт, банк демонстрирует свою лояльность и доверие клиенту, не требуя при этом оставлять в залог жилье или автомобиль.
Между тем подобную финансовую услугу не стоит отождествлять с манной небесной. Прибегнув к использованию сверхлимита, человек рискует гораздо быстрее оказаться в долговой ловушке, расставленной банками. Нужно начать с того, что получить существенную сумму при перерасходе наличных не получится, поскольку лимит овердрафта обычно составляет около 30% от суммы ежемесячно начисляемых человеку средств и лишь крайне редко превышает половину оклада. В свою очередь, проценты за «уход в минус» значительно выше, нежели у традиционных кредитов. Ставка по овердрафту, даже несмотря на предоставляемый некоторыми банками льготный период, может достигать 30%. Не забывают заимодавцы о комиссиях — за оформление и обслуживание услуги, за право пользоваться кредитной линией и так далее. Может взиматься ежедневная плата, зависящая от потраченной суммы.
Еще один минус — краткосрочность овердрафта. Сроки предоставления такой финансовой помощи ограничиваются 2-3 месяцами, после чего начинают капать проценты, размер которых стремительно возрастает. В ряде банков правила достаточно жесткие: комиссия взимается не только с основной суммы долга, но и со сборов за услуги кредитной организации. Если после окончания срока действия овердрафта займ не погашен, то банк начисляет пеня и штрафы, а доступность кредитной линии прекращается. При этом, «бегать» от банка уже не получится — списание задолженности происходит автоматически и может занимать до нескольких дней, что может привести к путанице в сознании финансово неподкованных граждан: многие люди, увидев один раз списание счет со счета, частенько ошибочно полагают, что рассчитались с банком, но на следующий день при оплате магазинного чека «пластиком» они могут опять столкнуться с отрицательным балансом.
Более того, обладатель дебетовой карты может влезь в долги по овердрафту даже находясь в полной уверенности, что не использует подобную услугу. «Несколько лет назад открыл расчетный счет в качестве индивидуального предпринимателя в одном из крупных российских банков. Сначала все устраивало, но потом неожиданно узнал, что имею задолженность перед финансовой организацией, хотя никаких кредитов никогда не брал, — делится своим опытом читатель «МК». — Попытался оспорить долг, но выяснилось, что некоторое время назад при оплате страховых взносов по ИП, процедура которой для меня уже много лет является рядовой, я ушел в минус по дебетовой карте. Банк не позволил сорвать финансовую операцию и доплатил за меня из лимита овердрафта, который был оформлен по умолчанию при открытии счета. После месяца разборок, пришлось выплатить не только всю сумму задолженности, но и набежавшие пени и штрафы — вместо 1,5 тыс. рублей, которыми меня спас банк, я в итоге отдал около 7 тыс. рублей».
«Финансовая неграмотность — лишь одна из многих причин, по которой растет долговое бремя россиян, — отмечает Беляев. — Реальные доходы падают, а увеличение кредитной загрузки по овердрафту, который позволяет оплатить только сиюминутные покупки, а не масштабные приобретения, свидетельствует о том, что многим не хватает средств не только на создание дополнительного житейского комфорта, но и элементарно на товары самой первой необходимости».