Общий размер долгов россиян превышает расходную часть федерального бюджета за год. Но главная проблема даже не в абсолютных цифрах, а в темпах, которыми ужесточается общее долговое бремя. Граждане сильно подсели на кредиты в начале 2021 года, выяснила консалтинговая компания Frank RG. В этот период физлицам было выдано 4,2 трлн рублей, что на 50% превосходит показатели 2019–2020 годов. Из этой суммы 1,3 трлн рублей пришлось на апрель, который установил новый месячный рекорд по объему новых займов (178% к апрелю 2020-го). Одновременно, как выяснило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), растет просрочка по потребительским кредитам: здесь доля «плохих» займов составила на начало апреля 25% — на 5 процентных пунктов больше, чем годом ранее. А средняя сумма просроченного долга к концу первого квартала достигла 137,6 тысячи рублей, увеличившись на 7,5%.
Центробанк не раз демонстрировал озабоченность ситуацией. Вот и сейчас первый зампред ЦБ Ксения Юдаева, выступая в Госдуме, заявила о «достаточно быстром росте долговой нагрузки физических лиц». По ее словам, «кое-где даже можно говорить о пузырях». Регулятор намерен принять ряд мер, включая увеличение надбавок к коэффициентам риска (то есть повышение нормы резервирования по займам) с 1 июля, а также ограничение плавающих ставок.
Впрочем, маловероятно, что с помощью этих сугубо технических, хотя и полезных операций удастся кардинально охладить перегретый рынок розничного кредитования. В этой связи вспоминается законопроект о всеобщей кредитной амнистии, внесенный в Госдуму в начале года членами одной из оппозиционных партий и не получивший хода. Документ предполагал списание долгов тех россиян, кто погасил основное «тело» кредита и начал выплачивать начисленные проценты и штрафы за просрочку. Могут ли власти вернуться к этому вопросу, скажем, летом? Ведь намеченные на сентябрь парламентские выборы ставят перед ними вполне конкретную задачу, связанную с набором рейтинговых очков, с повышением популярности.
«Крайне сомнительно, что в ближайшие месяцы власти возьмут на себя долговые обязательства граждан, — рассуждает старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова. — Во-первых, в избирательном процессе нет никакой интриги, во-вторых, бюджет не потянет списание банками столь огромных сумм, в-третьих, правительство не шло на это и в прошлом кризисном году, в действительно нужный момент. Долговая амнистия была бы слишком показным шагом, абсолютно неэффективным для потребителей, но очень дорогостоящим для казны».
Чтобы закредитованность населения начала сокращаться, нужно способствовать росту доходов населения. А для этого требуется оставить в покое бизнес и позволить ему развиваться. С тем, чтобы позже предприниматели могли конкурировать за рабочую силу, индексируя заработные платы. Реальные располагаемые доходы не растут уже семь лет, напоминает Бодрова, и улучшений здесь пока не предвидится. Люди прибегают к кредитным деньгам, чтобы удержать более-менее приемлемый для себя уровень жизни. Понятно, что это дорога в один конец, но у основной массы заемщиков нет иных вариантов: или скатиться в нищету, или брать кредиты — в надежде, что не сегодня-завтра жизнь наладится и их удастся отдать.
«Чисто гипотетически правительство может пойти на кредитную амнистию, — говорит кандидат экономических наук Михаил Беляев. — Не для всех, конечно. Но эта мера, скорее всего, затронет наименее защищенные слои — многодетные семьи, одиноких матерей, пенсионеров, инвалидов, официальных безработных. Но для начала надо очень четко разобраться, кто ее достоин по-настоящему. Не стоит впадать в популизм, делать шаги, которые поощряют иждивенчество. Скажем, в России 20 млн работают в тени, они вообще нигде не учтены, но получают приличные доходы. Многие безответственные люди залезают в кредиты именно в расчете на дальнейшую милость со стороны государства».
Также не надо забывать, что у нас рынок. На нем должен быть ответственный потребитель, а частные банки не обязаны заниматься благотворительностью за свой счет, брать на себя обязанность по фактическому содержанию заемщиков. По словам Беляева, государство могло бы ввести какие-то поощрительные или даже административные схемы для банков, чтобы они активнее занимались реструктуризацией долгов. Задача формирования дополнительных резервов по ссудам загоняет их в угол.