Как пояснили в НБКИ, в последнее время банки ориентируются на заемщиков с низкой долговой нагрузкой: им стараются увеличивать лимиты по кредитным картам и предлагают привлекательные условия. В столице мартовские лимиты увеличились до 101,9 тыс. в среднем, в Якутии – до 90,5 тысяч, в Санкт-Петербурге – до 85,8 тысяч. Закономерность налицо: в богатых регионах с хорошей платежеспособностью населения и кредитные потребности выше.
В то же время к выдаче новых карт кредитные организации подходят «консервативно», заметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Почти весь прошлый год и в первые месяцы текущего кредитные бюро фиксировали сокращение объема выдачи кредитных карт. В январе этого года и вовсе был побит рекорд по минимальному числу одобрений на кредитки: было утверждено лишь 28% заявок. Гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин говорил тогда, вторя своему коллеге из НБКИ, что снижение показателей по кредиткам связано с консервативными подходами кредиторов. Консервативный подход означает, что банки серьезнее взвешивают риски при рассмотрении заемщика. Простыми словами, кредиторы готовы давать свои деньги только надежным клиентам с высоким кредитным рейтингом и стабильным доходом.
Однако в марте ситуация начала меняться. Выдачи кредиток резко выросли – на 23% по отношению к февралю и на 15% к марту 2020 года, говорится в аналитике Объединенного кредитного бюро. При этом кредитный лимит по картам составил 200 млрд рублей, что на 2 млрд рублей больше, чем до начала локдауна.
«Действия российских банков в секторе розничного кредитования выглядят абсолютно логичными. На фоне повышенной инфляции кредитные организации повышают и лимит по кредитным картам, для того чтобы доступная сумма на «кредитке» соответствовала новому уровню цен в экономике», — старший аналитик компании Forex Optimum Александр Розман.
Еще один коронакризисный тренд в банковской сфере – отток вкладов на фоне снижения ключевой ставки. «Из-за замедления притока вкладов физлиц банки начинают испытывать проблемы с ликвидностью (свободными деньгами), отчего ужесточают требования к заемщикам. Все следствия падения реальных доходов россиян в 2020 году на 3,5%. Людям не хватает собственных доходов, и они компенсируют это за счет заемных средств», — добавляет эксперт.
Сокращение ключевой ставки в 2020 году сделало кредиты доступнее для людей, напоминает главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. «Банки были относительно лояльны, поскольку невысокий процент делал заемщика более платежеспособным. При этом по наиболее рисковым инструментам – кредитным картам – банки стремятся ориентироваться на надежных заемщиков. Поэтому повышение среднего лимита шло в основном по ранее выпущенным картам: по ним можно отследить платежную дисциплину клиентов. Новые карты стали выдавать реже, что также в среднем повышает лимит в расчете на одну карту. Такая взвешенная политика не приводила к росту просроченной задолженности», — объясняет аналитик.
Впрочем, счастливое время дешевых кредитов заканчивается. Центробанк дважды поднял ключевую ставку – до 5%, чтобы сдержать инфляцию. «Это сделало деньги дороже. «Побочным эффектом» увеличения ставок будет удорожание кредитов физлицам – карточных, потребительских, автомобильных, ипотечных. Через некоторое время, при сохранении низких доходов, это может вызвать и сложности с получением новых кредитов, и с погашением существующих», — заключил Гойхман.