По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, регулятор не видит рисков отключения от международных платежных систем, поскольку им самим это невыгодно. Но мы сейчас будем говорить не о рисках, а о возможных последствиях при худшем санкционном сценарии.
На сегодня в России выпущено около 300 млн банковских карт. Из них почти 90 млн относится к Национальной системе «Мир», остальные — к системам Visa и MasterCard. Предположим, угроза стала явью, и страну отключили от двух столпов международного платежного пространства. В теории это означает, что совершить операции (скажем, покупку в супермаркете) по этим картам не получится, поскольку оборвется связь с операторами платежных систем. Например, деньги из того банка, где находится счет покупателя, не смогут попасть в другой — тот, где находится счет магазина.
Между тем на фоне санкционной риторики Запада российские власти заблаговременно подстраховались и внесли поправки в закон. С 2015 года внутренние операции по картам Visa и MasterCard переданы в ведение Национальной системы платежных карт (НСПК) и осуществляются через ее процессинг. А значит, никакое отключение пользователям не страшно. Опять же, теоретически!
«То есть, де-юре исчезновение Visa и MasterCard никак не должно повлиять на внутрироссийские транзакции по картам, эмитированным отечественными банками, — рассуждает генеральный директор CloudPayments Дмитрий Спиридонов. — Как это будет де-факто, нельзя сказать со стопроцентной уверенностью, памятуя историю с Еврофинанс Моснарбанком. Когда в марте 2019-го банк попал под санкции, карты его клиентов оказались заблокированными».
Одно ясно точно: расплатиться (или снять наличные) таким «пластиком» за рубежом или в иностранных онлайн-сервисах не выйдет. По словам Спиридонова, в случае утраты систем Visa и MasterCard российские банки сами незамедлительно приступят к перевыпуску карт — в пользу отечественной системы «Мир». Чего точно не надо делать клиентам банков, говорит эксперт, — бежать сломя голову снимать деньги, поскольку это может привести к общенациональному кризису ликвидности. Важно помнить: даже если карта заблокируется, лежащие на ней средства (в долларах или рублях, не важно) никуда не пропадут: они находятся не на карте, а на счете в конкретном банке.
«Во внутренних расчетах можно будет полностью перейти на систему «Мир», — считает руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев. — Большинство россиян не держат на картах миллионы рублей, а свои сбережения чаще всего хранят на банковских и брокерских счетах. В первом случае объем средств составляет 33 трлн рублей, во втором — 7 трлн. И если мы потеряем Visa и MasterCard, за суммы на картах в пределах нескольких сотен тысяч волноваться не стоит, их не заблокируют».
Замена международным картам есть, но она пока не полноценная. Система «Мир» хорошо работает внутри страны и обрела уже определенную популярность, но за границей владельцы таких карт окажутся в незавидном положении. В России около 4% населения (5-7 млн человек) регулярно выезжают за рубеж — в деловые поездки или на отдых. Поэтому в путешествия придется брать наличные доллары и евро, а при покупке товаров в иностранных интернет-магазинах — пользоваться электронными кошельками, говорит финансовый аналитик Михаил Беляев. Что касается основной массы обладателей карт Visa и MasterCard, любой банк при необходимости оформит им карту «Мир» в срок до трех дней. Разумеется, государство не будет объявлять всероссийский призыв в духе «Родина-мать зовет»: граждане, срочно идите и меняйте свои карты.
«Поскольку «Мир» действует только на территории стран-членов Евразийского союза, определенной альтернативой двум монстрам международных платежей могут стать национальная китайская система UnionPay и японская JCB. Их карты выпускаются и в России, напоминает аналитик «УНИВЕР Капитал» Сергей Дроздов. Но у этих систем, по его словам, есть свои серьезные ограничения. Например, в случае с UnionPay возникает проблема пополнения карты: сложно найти банк, принимающий юани или обменивающий рубли на них. Остается только безналичный перевод, опять же с конвертацией. В основном «пластик» UnionPay востребован теми, кто ведет бизнес с Китаем или часто бывает там. Что касается системы JCB, рассчитанной преимущественно на азиатский рынок, в России у нее очень небольшая сеть банкоматов.