Современная денежная система зиждется на двух формах денег — наличных и безналичных. Наличные — это банкноты и монеты, которые мы храним в кошельках, расплачиваемся ими и получаем сдачу, размениваем на купюры поменьше, складываем в копилки, дарим в конвертах на свадьбу или день рождения. Эмитент наличных — Центробанк. Безналичные существуют вне физической оболочки, хотя они могут стать наличными с помощью банкоматов. Безналичные живут не в бумажниках, а на счетах в банке или в электронных кошельках. Обмен безналичными происходит с помощью банковских карт, платежных сервисов в смартфонах, мобильных или интернет-банков, посредством перечисления со счета на счет. Эмитент безналичных — коммерческий банк. Цифровые деньги сочетают свойства наличных и безналичных: они не имеют физической оболочки, но эмитирует и контролирует их Центробанк, а не коммерческие банки. У каждой цифровой единицы есть уникальный код, а расплачиваться ими можно с помощью электронных сервисов.
Наличные, безналичные, цифровые
Основатель Alibaba, китайский миллиардер Джек Ма, сделал смелый прогноз. По его мнению, в течение 30 лет мир столкнется с необходимостью замены финансовой системы на новую, в основу которой лягут цифровые валюты. Но что в них такого особенного?
Цифровые валюты — это следующая ступень развития денежного рынка. Первая — наличные — устаревает прямо на наших глазах: пользоваться бумажными и металлическими деньгами неудобно и негигиенично, что стало особенно актуально в пандемийном 2020-м. Вторая ступень — безналичные — вошли в обиход стремительно, завоевав симпатии людей, банков, государств. Безналичными просто расплачиваться, переводить, копить, их легко отслеживать и контролировать. Опять же, пандемия поспособствовала резкому развитию безналичных платежей, особенно в России.
Все лучшее от наличных и безналичных должны вобрать в себя цифровые валюты, став этаким универсальным денежным инструментом в смартфоне, которым можно пользоваться без Интернета, в любой точке мира.
Центробанки стран чувствуют веяния современности. На сегодня 80% регуляторов ведут активные исследования в области цифровых валют. Половина из них пошла дальше и уже проводит эксперименты с запуском цифровой валюты, например Швеция, Канада, Сингапур. На финишной прямой 10% национальных банков: Китай, Багамы, Камбоджа, Венесуэла запустили пилотные проекты своих CBDC (Central Bank Digital Currency, в переводе — цифровые валюты центрального банка).
Россия пока на стадии исследования вопроса. В минувшем октябре Центробанк РФ выпустил доклад о цифровом рубле, чем удивил и даже испугал общественность. Что за зверь такой цифровой рубль и зачем он нужен в стране, где местами даже банкомат воспринимается как чудо далекой цивилизации.
Тем не менее финансовые власти настроены решительно. Как заявил в январе заместитель председателя Центробанка Алексей Заботкин, к концу I квартала 2021 года Банк России обработает обратную связь от участников рынка по поводу доклада и обнародует итоги общественного обсуждения.
«Цифровой рубль — это дополнительная форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Это главное отличие от криптовалюты, которая, по сути, нормальной валютой не является», — дал определение Заботкин. Таким образом, цифровой рубль станет не заменой, а альтернативой в платежных расчетах. При этом важно, что третья форма нацвалюты будет находиться на балансе ЦБ, а не коммерческих банков.
Плати везде, плати всегда
На практике использование цифрового рубля будет похоже на использование безналичных, но его возможности станут еще шире. Например, расплатиться по карте невозможно без Интернета: к нему должно быть подключено эквайринговое устройство, а в случае с привязанным к карте смартфоном — еще и сам смартфон. По задумке нашего ЦБ, цифровыми валютами можно будет пользоваться без доступа в Интернет. Правда, в ЦБ пока не знают, как такую возможность реализовать на практике. «Это самая амбициозная часть в создании цифрового рубля», — признался Заботкин. В теории офлайн-использование выглядит так. У владельцев цифровых валют на смартфонах будут электронные кошельки-приложения, между которыми без Интернета можно провести расчет: сумма оплаты как бы заморозится, а платеж пройдет после подключения к Сети.
Среди других декларируемых преимуществ цифрового рубля — удешевление платежных сервисов, увеличение конкуренции в сфере платежей, снижение стоимости платежей как для граждан, так и для бизнеса. По словам Заботкина, у цифрового рубля будут свойства, которых нет у двух действующих форм денег. В силу идентифицируемости можно будет отстроить систему отслеживания платежей, которая позволит более точно и оперативно наблюдать целевое использование средств в финансовой системе.
Мало того, у цифровых валют просматривается еще и «геополитический» плюс. Как отмечал Алексей Заботкин, развитие цифровых валют по всему миру может подорвать ценность доллара США как резервной валюты и международной системы межбанковских платежей SWIFT, от которой Россию грозят отключить в качестве санкции.
Удобство, отслеживаемость, доступ без Интернета — это все хорошо, но есть у третьей формы денег и серьезные риски. Введение цифровой валюты изменит привычную финансовую систему, от чего выиграют одни, но проиграют другие. Поскольку хранить цифровые рубли на своих счетах будет ЦБ, частные банки лишатся возможности пользоваться деньгами, эмитированными в этой форме. Значит, у них будет меньше денежной массы, например для выдачи кредитов. Раз так, то кредитные ставки могут вырасти, что явно не обрадует население. В Центробанке обещают, что цифровой рубль будет вводиться постепенно, чтобы финансовый сектор смог адаптироваться. Не будет ли подорожание кредитов ценой той самой адаптации, которую заплатит население?
Обещают финансовые власти и безопасность цифрового рубля: средства будут на счетах ЦБ, а значит, являются электронным обязательством регулятора. Предполагается, что цифровой рубль нельзя будет подделать. Но кроме фальшивомонетчиков XXI века есть и другая напасть — финансовые мошенники. Сейчас они под видом сотрудников банков, соцслужб, медучреждений воруют безналичные, заставляя людей самостоятельно переводить деньги на счета аферистов. Ни ЦБ, ни банки, ни правоохранительные органы в большинстве случаев не могут вернуть деньги жертвам. При этом безналичные тоже отслеживаются, но это оказывается бесполезным, потому что украденные средства сразу же обналичиваются, и зачастую в других странах. Насколько же нужно прокачать отслеживаемость цифровых валют, чтобы устанавливать местоположение и личность мошенников? Кстати, аферисты на все новации реагируют оперативно, придумывая новые схемы обмана.
Как бы то ни было, финансовые власти уверены, что цифровой рубль будет пользоваться спросом. Как-то специально популяризировать его не планируют: со временем люди увидят удобства и начнут применять на практике. Когда-то и к безналичным расчетам у населения было недоверие. Как замечает председатель Комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков, еще 15 лет назад 95% владельцев банковских карт обналичивали средства с них. Сейчас 70% оплат в торгово-сервисной сети люди проводят с помощью безналичных.
По словам Аксакова, само появление доклада Центробанка о цифровом рубле — это реакция на спрос. «Раньше комментарии ЦБ по поводу цифрового рубля были очень аккуратными, потому что у многих цифровые формы денег ассоциировались с криптовалютами. Однако когда мы принимали закон о финансовых активах, ряд крупных компаний высказывали запрос на цифровые платежные инструменты», — пояснил парламентарий.
Крупному бизнесу цифровые валюты могут помочь упростить трансграничные расчеты. Дело сводится к технологиям и геополитике: для международных платежей нужны совместимость национальных систем и договоренности между странами. Как рассказал руководитель MasterCard в России Алексей Малиновский, уже сейчас есть интерес к взаимодействию в сфере таких расчетов со стороны Китая, Индии, Вьетнама, Ирана. «Запрос на цифровые валюты в мире большой. Но интерес потенциальных пользователей возникнет, когда инструмент станет удобным, недорогим и «бесшовным» по отношению к наличным и безналичным», — добавил Малиновский.
Даже пенсионеры (не самая восприимчивая к технологическим новинкам категория населения) смогут получать пенсии в цифровом рубле, если захотят. Об этом недавно заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
Финансовые технологии без границ
В мире цифровые валюты — давно не сенсация. Один из самых масштабных экспериментов с запуском нацвалюты нового поколения прошел в Китае. Поднебесная начала разрабатывать CBDC с 2014 года. Сначала цифровой юань тестировали в закрытом режиме в госкомпаниях и банках, а потом он вышел в массы. В конце прошлого года для жителей технологического хаба страны Шэньчжэня устроили розыгрыш лотереи с призовым фондом 10 млн цифровых юаней ($1,5 млн). Заявки на участие в лотерее подали почти 2 млн человек, победителями стали 50 тысяч. Они получили по 200 цифровых юаней (примерно $30) и смогли их потратить в одной из 3,4 тыс. торговых точек, аккредитованных правительством. Положить на счет или перевести выигранные деньги было нельзя. По задумке китайских властей, так люди должны были научиться пользоваться цифровым юанем. Эксперимент признали успешным. По данным администрации Шэньчжэня, победители лотереи осуществили более 62 тыс. транзакций, потратив 8,8 млн юаней. Более того, некоторые участники даже пополнили свои кошельки и уже сами приобрели цифровых юаней на сумму более 900 тысяч.
Однако пока лотерея с цифровым юанем это лишь эксперимент: официально третью форму денег в Китае еще не запустили. Но есть страна, которая это сделала, — Багамские острова. В октябре 2020 года Багамы выпустили официальную цифровую валюту с необычным названием: песочный доллар (sand dollar). Масштабы проекта невелики (выпущено всего 48 тыс. багамских долларов), но этот факт не отбирает у островного государства пальму первенства.
К слову, Багамы состоят из более чем 700 островов, то есть части страны сильно удалены друг от друга. Есть территории, где граждане не могли регулярно пользоваться финансовыми услугами. Это и стало драйвером для развития здесь цифровой нацвалюты. Местный CBDC может работать в автономном режиме: пользователи способны совершать платежи без доступа к электроэнергии и сотовой связи. Для Багамских островов, которые часто страдают от различных природных катаклизмов, это особенно актуально. В общем, то, что для российского ЦБ пока выглядит «амбициозной» задачей, уже получилось реализовать на островах в Атлантическом океане.
Удобство — хорошо, а контроль — лучше
Выпуск цифрового рубля — вполне реальная перспектива ближайших лет. «Пилотный запуск в рамках отдельного населенного пункта возможно организовать уже в 2022 году, если в течение 2021-го власти и участники рынка проработают концепцию и правила игры. Обсуждение может затянуться из-за того, что будут ущемлены интересы банковского сектора. Полноценный запуск, с учетом массы технических и правовых процедур, на всей территории России возможен не раньше 2023 года», — отмечает заведующий лабораторией исследований денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ им. Плеханова Денис Домащенко.
Эксперт убежден, что широкая аудитория будет пользоваться цифровым рублем лишь при наличии каких-нибудь бонусов, например оплаты без комиссий обязательных платежей. «В целом планы российских властей по цифровому рублю связаны с необходимостью быть в тренде мировых финансовых процессов, ведь рано или поздно предстоит интернационализация создаваемых платежных систем. Говорить об отказе мировых финансов от американского доллара и системы SWIFT не приходится, но нас, видимо, ждет появление альтернативных вариантов платежей и передачи платежной информации между кредитными организациями разных стран», — заключил наш собеседник.
Несмотря на удобство пользования любыми безналичными инструментами, главным бенефициаром от их развития становится государство, а не люди. «Власти давно поняли, что эмиссия бумажных денег и монет обходится дорого, — считает эксперт Российского института стратегических исследований Михаил Беляев. — Безналичные позволяют на этом экономить, а самое главное — виртуальные расчеты легче контролировать. Они неудобны для людей, работающих в серой зоне. Цифровые технологии позволяют властям отслеживать все денежные потоки населения».
Преимущества цифрового рубля:
• удобство и скорость оплаты;
• снижение стоимости платежей;
• отслеживание платежей;
• обеспеченность государством;
• упрощение трансграничных расчетов.
Риски цифрового рубля:
• отсутствие технологии офлайн-доступа;
• перетекание денег из банков;
• подорожание кредитов;
• необходимость в новой финансовой инфраструктуре;
• активизация финансовых мошенников.