Закредитованность россиян по итогам 2020 года побила все рекорды – суммарная задолженность граждан достигла 20 трлн рублей. Сумма просроченной задолженности физических лиц тоже максимальная: свыше 911 млрд рублей против 798 млрд в 2019-м. Не все «просрочки» дошли до стадии исполнительных производств и принудительного взимания долгов. но число таких случаев впечатляет – 11,7 млн, что на 2,1 млн, чем в 2019 году. количество банкротств физических лиц тоже растет ударными темпами: в 2020 году в России появились 157 тысяч новых банкротов , что на 64% больше, чем в 2019 году. По прогнозам аналитиков в 2021 году число россиян-банкротов вырастет до 260 тысяч.
Эти данные, почерпнутые из статистики Центробанка, кредитных бюро и рейтинговых агентств, рисуют весьма тревожную картину. Коронакризисный 2020 год, обернувшийся для миллионов россиян ощутимым падением доходов из-за роста безработицы и сокращения зарплат, многие решили пережить за счет кредитов. И явно не рассчитали свои возможности по этим долгам рассчитываться.
«Доходы населения снижаются фактически уже семь лет, однако именно пандемия вынудила россиян обратиться к кредитам, как к самому понятному и доступному способу поддержать привычный уровень жизни. Между тем, такие кредиты – взятые на текущее потребление ‒ самые худшие из возможных», - считает руководитель департамента Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов.
По его словам, такая ситуация опасна не только для заемщиков, но и для банков. «Банки ведь не обладают неограниченными финансовыми ресурсами, а сегодня они и вовсе испытывают определённый дефицит ликвидности. В условиях рекордно низкой ключевой ставки и низкой доходности кредитов для них особенно важен принцип возвратности», ‒ поясняет Ордов.
Пытаясь снизить риски, российские банки к началу 2021 года сократили одобрение кредитов до трёхлетнего минимума. 62% отказов пришлось на автокредитование, однако и кредитные карты, которые до недавнего времени россиянам вручали едва ли не силой, не одобрили для 31% обратившихся. Были одобрены лишь треть всех поданных заявок на розничные кредиты. А в январе банки отказали 40% обратившихся за ипотечным кредитом.
По словам Константина Ордова, эта ситуация – ответ на современную модель «кредитной экономики»: кредиты дают возможность людям больше покупать, растущий потребительский спрос стимулирует производство и инвестиции, начинают увеличиваться зарплаты, которые, в конечном счёте, приводят к повышению доходов населения. При таком раскладе ограничение кредитования — первый шаг к экономическому кризису и падению жизненного уровня.
Рост закредитованности населения и просрочки по долгам вызван вовсе не безответственностью или финансовой неграмотностью граждан. Большинство россиян влезают в долги по необходимости, а то и из-за безысходности. Такое мнение высказал «МК» доктор экономических наук, экс-депутат Госдумы Павел Медведев. «Скажем, надо подготовить ребенка к школе, купить к 1 сентября все необходимое. Но текущих доходов семьи не хватает на решение этой задачи. Родители ради любимого чада стискивают зубы и вешают на себя еще один долг. Так что тяга к кредитам — это вовсе не национальное развлечение, а следствие удручающей бедности значительной части населения», - полагает эксперт.
Существует ли некая универсальная формула, позволяющая самому человеку оценить – стоит ли ему брать кредит на определенную сумму и потянет ли он обслуживание долга? Павел Медведев, ссылаясь на практический банковский опыт, утверждает: потенциальному заемщику необходимо располагать запасом денег, достаточным, чтобы в течение полугода полностью обслуживать все свои кредиты, кормить семью, платить за квартиру. Если такой запас есть, тогда вероятность личного дефолта невелика.
Есть ли шанс на то, что ситуация с крайней закредитованностью россиян изменится в ближайшем будущем в лучшую сторону? «Существует лишь один фундаментальный способ справиться с проблемой наращивания долгового бремени — ускоренное развитие экономики. Если наша экономика перейдет от падения к росту, начнут повышаться доходы населения, и, как следствие, долги по кредитам потеряют свою остроту», - дает ответ Павел Медведев.