Коронавирусный год ознаменовался настоящим кредитным бумом в России. По состоянию на начало осени 2020-го, заемщики набрали кредитов на 2,2 трлн больше, чем у них было ровно год назад. Всего в этом году россияне заключили свыше 80 млн кредитных договоров с банками и микрофинансовыми организациями – почти на 4 млн больше, чем в 2019-м.
Однако это явно не тот финансовый бум, которому стоит радоваться. Ведь, как показал свежий опрос одной из финансовых платформ, почти треть всех заемщиков берет новые кредиты для того, чтобы перекредитоваться – покрыть старые долги. Соцопросы показывают и еще одну тревожную тенденцию: многие семьи занимают деньги у банков просто для поддержания упавшего в коронакризис уровня жизни. Расчет здесь делается на то, что пандемия и сопровождающий ее экономический спад продлятся недолго, доходы вернутся на прежний уровень, и люди смогут спокойно обслуживать набранные кредиты.
Пока такие надежды выглядят слишком оптимистическими, и «спокойно» гасить долги у граждан не получается. Как явствует из исследования бюро кредитных историй «Эквифакс», количество ссуд банков и микрофинансовых организаций с просрочкой более 90 дней достигло своего максимального значения - 12,6 млн, что больше прошлогоднего показателя на 12,5%. А согласно недавнему опросу ВЦИОМ, у каждого пятого россиянина есть просрочка по кредитам, налогам или ЖКХ. При этом, как указывали в ЦБ, объем просроченных свыше 90 дней долгов физических лиц поставил рекорд с конца 2016 года. За август 2020 года показатель вырос на 5,3% и на начало сентября превысил 1 трлн рублей.
Результаты совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора показали: около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов. В связи с этим возникает вопрос, что делать тем гражданам, которые по тем или иным причинам набрали кредитов, а платить по ним оказались не в состоянии? Авторы исследования предупреждают: брать новый заем – наихудший из возможных вариантов: ежемесячные платежи и основной долг только вырастут. Ни в коем случае нельзя связываться с фирмами, якобы помогающими не возвращать кредит: это мошенники, которые только разведут вас на дополнительные деньги.
Как утверждают специалисты, реально существуют две возможности снизить свою долговую нагрузку:
Первая: реструктурировать долг - то есть попросить банк изменить условия по кредиту: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Правда, реструктуризация не всегда бывает выгодна: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить, хотя ежемесячные отчисления снизятся.
Вторая: рефинансировать долг - более выгодным кредитом закрыть старый долг и выплачивать банку меньше. Со временем ставки по кредитам меняются. Иногда они становятся ниже. Допустим, семья взяла 10-летний ипотечный кредит по ставке 15%. Через 5 лет заемщик обнаружил, что процентные ставки снизились и сейчас такой же кредит можно взять по ставке 11%. Он обращается в свой банк для перекредитования на более выгодных условиях.
Если же договориться с банком не удается, денег нет и не предвидится, остается последний выход - объявить себя банкротом. С 1 сентября этого года действует, как известно, упрощенный порядок банкротства физлиц – без судебной процедуры и для тех, у кого просроченные обязательства от 50 тыс до 500 тыс рублей. Однако ЦБ предупреждает: «Банкротство ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем. Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму».
В общем, хорошего выхода из долговой кабалы не существует, каждый из них связан с теми или иными издержками. Доктор экономических наук, экс-депутат Государственной думы Павел Медведев в ответ на нашу просьбу дать совет заемщикам, оказавшимся неплатежеспособными, только руками развел: «Какие могут быть советы, если у человека нет возможности зарабатывать? Осторожно могу не посоветовать даже, а предложить: продайте все, что можно, но погасите долг. Любой другой вариант действий – еще хуже. Хотя, к сожалению, у большинства людей, не способных выплачивать долг, нет ликвидных вещей. А старый холодильник или телевизор не очень-то продашь, да и погоды вырученная сумма не сделает».
По словам экономиста, тревожная ситуация на рынке кредитования могла бы «рассосаться» в условиях ощутимого экономического роста: тогда появилась бы надежда на массовый рост зарплат и доходов населения. Но предпосылок к такому сценарию в обозримой перспективе не просматривается. А значит, кредитная петля будет затягиваться на шее россиян все туже.