Как показал опрос ВЦИОМ, 45% россиян считают правильной моделью поведения в условиях коронакризиса забрать деньги с банковских вкладов. Заметно меньшее число респондентов — 35% — продолжает доверять свои накопления банкам, а каждый пятый затруднился с ответом. Соцопрос фактически подтвердил тенденцию, о которой в последнее время все с большей тревогой говорят финансисты: россияне массово выносят свои деньги из банков. В связи с этим стоит напомнить, что Центробанк зафиксировал только в августе отток средств с валютных счетов граждан почти на полмиллиарда долларов. А буквально на днях факт массового снятия средств вкладчиками подтвердили два крупнейших российских госбанка.
Почему же россияне, обычно достаточно консервативные в потребительском поведении и традиционно доверяющие банкам даже во времена экономических кризисов, вдруг изменили привычкам и принялись опустошать свои счета?
Постоянный эксперт «МК», доктор экономических наук Игорь Николаев называет две причины произошедшего. Первая заключается в общем падении доходов населения: согласно официальным данным, они рухнули в этом году на 8%. На волне пандемии миллионы людей лишились работы, а у многих из тех, кто ее сохранил, были сокращены зарплаты — причем не всегда «белые». На этом фоне многим семьям ничего не оставалось, кроме как залезать в свои банковские запасы и переводить их в кэш.
Вторая причина — в том, что весь этот год Центробанк упорно понижает ключевую ставку, доведя ее до рекордно низкого уровня в 4,25%. Вслед за ключевой банки снижают свои ставки по вкладам, и людям просто становится невыгодно хранить там средства. Что бы ни рассказывали власти про низкую инфляцию, население прекрасно видит, что цены вокруг растут — и на продукты, и на транспорт, и на «коммуналку». Это еще один повод снимать деньги со счетов и пускать их на текущую жизнь.
Руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников добавил сюда еще один важный фактор. По его словам, люди элементарно боятся, что если последует вторая волна пандемии и новый локдаун, вклады вообще могут заблокировать. Поэтому многие предпочитают держать свои «кровные» не в банке, а в банке — стеклянной, которая стоит на кухне. Ну, или держать их под матрасом — что сути дела не меняет.
И прежде всего такая логика работает в отношении валютных вкладов, которые население «обнуляет» особенно охотно. «Динамика курса рубля к доллару — это свидетельство благополучия или неблагополучия, — поясняет Масленников. — Когда клиенты банка смотрят, что все идет наперекосяк, то возникает страх: вдруг родине срочно понадобится валюта? В таком случае пусть уж она лучше у меня дома полежит: целее будет!»
Свою роль тут играет и довольно заметное падение курса рубля к доллару: свыше 20% с начала года. «Люди смотрят на курс и боятся: вдруг доллар взлетит еще сильнее? Лучше уж держать деньги при себе — на карточке или в кошельке — и тратить, чем ждать, пока цены взлетят», — полагает эксперт.
То, что происходит сейчас со вкладами, особенно с валютными, — отнюдь не аномалия, считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Он утверждает, что после отмены карантинных ограничений в начале лета эффект отложенного спроса себя исчерпал. Потребительский спрос вновь пошел под уклон, курсы доллара и евро рванули вверх, а ставки по депозитам, напротив, снизились. Свою роль сыграло и опасение, что наступит вторая волна пандемии, и все будет только хуже. «Сегодня граждане, снимая деньги со счетов, пытаются создать финансовую подушку безопасности в виде кэша», — говорит Деев. И добавляет, что такое поведение вкладчиков в текущих условиях вполне можно считать рациональным: это свидетельство того, что прошлые финансовые кризисы многому научили россиян.