Упомянутые, а также другие новшества предусмотрены законом о квалифицированных бюро кредитных историй, подписанном президентом Владимиром Путиным в конце июля и вступающем в силу с 2021 года. По идее разработчиков, изменения в законодательстве «о кредитных историях» позволят точнее оценивать, как дисциплинированно заемщик платит проценты, систематизируют работу кредитных бюро, чем облегчат жизнь клиентам банков.
С одной стороны, как полагают эксперты, новый закон позволит сделать историю выдачи займов более прозрачной, чтобы люди грамотнее распоряжались финансами и не допустили просрочек по платежам. «У многих россиян с испорченной кредитной историей появится возможность реабилитироваться и получить новые займы на более выгодных условиях. Сейчас же людям, ранее засветившимся в числе неплательщиков, приходится брать займы на крайне невыгодных условиях: зачастую в микрофинансовых организациях и под очень большие проценты», — считает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Одним из основных инструментов, за счет которого предполагается облегчить взаимоотношения банков и их клиентов, станет индивидуальный кредитный рейтинг (ОКР) гражданина — определенный балл, который зависит от того, как вовремя заемщик платил по долгам. Этот балл покажет каждому, в каком банке и под какие проценты он сможет получить в долг. Заемщики также смогут вносить поправки в свою кредитную историю, если найдут в ней неточности и несоответствия. В случае, если банк откажется изменять документы, их можно будет оформить через суд.
Несмотря на положительные стороны нового закона о кредитных историях, независимые эксперты сомневаются, что претворение в жизнь всех новаций революционно изменит ситуацию на отечественном кредитном рынке. В настоящее время в России должниками является практически четверть населения. Почти две трети из них так или иначе задерживают выплаты процентов по кредитам, что зачастую мешает им получить новые займы, за счет которых они, возможно, смогли бы выбраться из долговой ямы.
«Поправки в нормативные документы скорее носят технический характер», — считает эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Михаил Зельцер. Узнать свой кредитный рейтинг можно было и раньше. До 2021 года на бесплатной основе его можно узнать лишь дважды в год. Каждый новый раз оплачивался отдельно. Теперь же узнать свои кредитные возможности можно будет в любое время. Подобные услуги, по мнению специалистов, вряд ли улучшат благосостояние россиян или позволят им своевременно платить по займам. «Если кредитная дисциплина хромает, а заемщик систематически уличен в просрочке, то индивидуальный кредитный рейтинг все равно отразит повышенные риски, невзирая на то что срок хранения данных сокращен на три года», — отмечает эксперт.
«Легализация бюро кредитных историй, несомненно, проводится в интересах кредитора, для того чтобы банки получали больше информации о потенциальных заемщиках и снижали свои риски. Поскольку все изменения кредитной истории будет происходить по решению суда, то заемщик не сможет скрыть неудобную себе информацию и ввести тем самым в заблуждение кредиторов. Но даже вся информация окажется «чистой», в любом случае банкам вполне по силам найти миллион причин для отказа в выдаче займа», — считает заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова.
Кроме того, по мнению эксперта, изменения в системе потребительских кредитов вряд ли сократят время рассмотрения споров между гражданами и кредитными организациями. Большинство российских судов, как правило, перегружены. Для рассмотрения такого вопроса, как обновление данных в кредитной истории, им придется тратить лишнее время, забыв о более важных судебных тяжбах, либо отложить дела заемщиков в долгий ящик.