Законопроект Минфина впервые попал в Госдуму в прошлом году, но получил отрицательный отзыв профильного комитета и не прошел оценку регулирующего воздействия. На прошлой неделе документ получил «вторую жизнь»: поправки одобрили на заседании правительства и снова внесли на рассмотрение в нижнюю палату. В материалах правительства говорится, что у законопроекта две задачи: он позволит защитить права и интересы физлиц, желающих получить потребкредит, и снизит их расходы при обслуживании такого займа.
Защитить интересы заемщиков призваны две принципиальные поправки. Правительство предлагает ограничить размер неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита. Заемщик заплатит максимум 20% от суммы просроченной задолженности в виде штрафа. В действующей редакции закона «О потребительском кредите» сумма неустойки ограничивалась тоже 20%, но от тела кредита, а не от невыплаченного остатка. Также поправки запрещают банкам включать в кредитный договор пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка. Такую опцию «против забывчивости» банки навязывают клиентам, чтобы на счету оставалось ровно столько, сколько нужно для выплаты процентов. Дополнительные услуги, например, единовременную оплату страховых платежей на весь срок страхования, документ тоже запрещает впаривать.
В 2019-м Минфин начал разрабатывать поправки по поручению Антона Силуанова, который на тот момент совмещал должности первого вице-премьера и министра финансов. Против поправок выступило тогда и Минэкономразвития. В заключении говорилось, что положения законопроекта вводят «избыточные ограничения» для бизнеса и ведут «к необоснованным расходам банков». В комитете по финансовому рынку Госдумы тоже указали на перекос в пользу заемщиков. Положения законопроекта назвали избыточными, нарушающими баланс интересов кредиторов и заемщиков, и предупредили о риске невозвратности кредитов и даже повышении процентных ставок.
В целесообразности поправок усомнились и в банках. «Нововведения технические и избыточные. Во взаимодействии заемщиков и банков ничего не поменяется. Принятие поправок никак не повлияет на доступность кредитов и на возможности граждан их погашать», - уверен директор по работе с клиентами «БКС Премьер» Николай Соколов.
Эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский не согласен. «Поправки серьезно ударят по банкам, повлияют на процентные ставки, количество невозвратов. У законопроекта много противников, однако, лоббирование Минфином может добавить ему шансов на принятие. Хотя не совсем понятно, зачем это нужно Минфину», - говорит наш собеседник.
«Когда банки лишаются лишних барышей, они перекладывают нагрузку на новых заемщиков, повышают проценты для них. Поэтому в прошлом году проект и завернули, - поясняет шеф-аналитик ТелеТрейд Петр Пушкарев, - Но сейчас другое дело. В условиях кризиса не до новых кредитов. Поэтому ограничение суммы неустойки справедливо».
Вводя, с одной стороны, ограничения на потребкредиты, а с другой- неполноценные кредитные каникулы, государство пытается усидеть на двух стульях: создать иллюзию помощи населению, но и банки обидеть не слишком сильно. В итоге не получается ни того, ни другого. «Чтобы новые требования государства к банковской системе не подрубали ее корни, государство должно компенсировать банкам часть издержек. А так властям очень легко быть добрыми, вводя карантин то за счет работодателей, которые должны как-то сами выплачивать зарплату, то за счет банков, которые должны массово скостить долги», - подытожил Пушкарев.