Первые итоги
«Ключевые изменения, произошедшие в этом году, — расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз, пересмотр коэффициента возраста и стажа (КВС) и порядка присвоения коэффициента бонус-малус (КБМ). Эти изменения оказали позитивный эффект на рыночную ситуацию: за 9 месяцев 2019 года средняя стоимость полиса сократилась на 5,7%», — сообщил директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
По мнению экспертов, положительные перемены после старта реформы заметны практически во всех регионах страны. «За январь–сентябрь 2019 года средняя премия по ОСАГО снизилась на 5,31% в 77 регионах, где проживает 95,9% автовладельцев. Наиболее значительно стоимость полисов снизилась для автопарков юрлиц, для частных автомобилей снижение составило 3,82%», — добавил управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.
Зафиксированы и другие изменения на рынке. Так, появилась новая шкала КБМ с учетом индивидуальных особенностей каждого водителя. «С начала года водителей разделили на 58 категорий, а не на четыре, как раньше. Опытным водителям среднего и старшего возраста коэффициент снизили, а молодым и неопытным — повысили. У водителей в возрасте 16–21 года со стажем до 2 лет он увеличился с 1,8 до 1,87, а у водителей в возрасте от 59 лет со стажем от 3 лет он стал фактически в два раза меньше — 0,93», — рассказал директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов.
Накануне реформы у многих собственников автомашин были опасения, что после расширения границ ценового коридора вырастут и тарифы. Но этого не произошло. Например, стоимость полисов для автовладельцев Сибири снизилась от 2,5 до 4,9%. «В выигрыше оказались аккуратные и дисциплинированные водители, которые не допускают аварий. Это позволило на 1,3% увеличить продажу полисов ОСАГО — до 26,45 млн полисов. Сумма средней выплаты выросла на 3,3% — до 67,3 тыс. руб.», — уточнил гендиректор ИК «Иволга Капитал» Андрей Хохрин.
C июня в РФ заработал институт финомбудсмена, который в досудебном порядке рассматривает споры физлиц по страхованию ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Он призван помочь страхователям при возникновении спорных ситуаций, снизить нагрузку на суды и ограничить активность недобросовестных автоюристов. Кроме этого, с начала лета расширен круг лиц, имеющих право на получение компенсационных выплат в случае ДТП. Теперь по договору ОСАГО выплаты сможет получить наследник или представитель потерпевшего.
С 1 октября лимит выплат по Европротоколу был приведен к единой отметке в 400 тыс. руб. на всей территории РФ. Ранее он был доступен в четырех регионах. Получить выплату в размере до 400 тыс. страхователи могут при соблюдении ряда условий: отсутствие разногласий и фотофиксация через мобильное приложение.
В конце октября вступила в силу норма, согласно которой автовладелец, купивший электронный полис, может не возить с собой его бумажную копию. Достаточно, показать электронный полис на смартфоне.
Европротокол онлайн
1 ноября состоялось еще одно важное событие. Оформить без вызова сотрудников ГИБДД небольшое ДТП с помощью европротокола в электронном виде разрешили в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и Татарстане. Приложение «Помощник ОСАГО», использующее данные с портала госуслуг, можно скачать в Google Play и App Store.
Воспользоваться новинкой можно, если в аварии участвуют только два транспортных средства, нет погибших и пострадавших, а также не причинен ущерб третьим лицам. Кроме того, у автомобилистов должны быть действующие полисы ОСАГО. Подписанные обеими сторонами бумаги должны быть доставлены страховщику не позднее, чем через 5 рабочих дней после ДТП. Их можно направить по почте заказным письмом, по факсу или привезти в офис лично.
«Европротокол онлайн» позволит сократить время оформления до 15 минут за счет автоматической загрузки всех данных водителя в электронное извещение о ДТП. При этом возможность оформить европротокол на бумажном бланке остается», — заметил Сергей Демидов. По его словам, приложение позволяет не только оформить извещение о ДТП в виде электронного документа, но и зафиксировать координаты места фотосъемки, определяемые автоматически с использованием сигналов ГЛОНАСС или по базовым станциям мобильной связи, дату и время ДТП, перечень поврежденных частей, узлов, агрегатов и деталей ТС, если это ТС — легковой автомобиль. Можно загрузить на месте аварии фото ТС, их повреждений, сканы договоров ОСАГО.
Как полагает директор департамента экспертизы и урегулирования убытков СК «Согласие» Павел Бикетов, резкого наплыва оформления ДТП с помощью электронного извещения ждать не стоит. Как показывает практика, ко всему новому, особенно в части информационных технологий, потребители относятся с осторожностью.
Новинки на подходе
Сейчас готовятся законопроекты, принятие которых позволит начать следующий этап реформы. «Обсуждаются повышение выплат за причиненный ущерб до 2 млн руб. и отмена коэффициента на мощность двигателя и территориального коэффициента. Водители не будут доплачивать за мощный двигатель и переплачивать за полис», — рассказал главный стратег «Универ Капитал» Дмитрий Александров.
Помимо этого продолжится индивидуализация тарифов для страхователя. К примеру, для расчета стоимости предлагается использовать статистику по количеству нарушений и информацию об особенностях вождения конкретного водителя. «В будущем страховщикам дадут возможность опять увеличить тарифный коридор уже на 40%, а также устанавливать собственные коэффициенты для своих клиентов, основываясь на истории вождения, нарушениях и характеристиках вождения, которые можно будет фиксировать спецустройством», — уточнил Вячеслав Абрамов.
Возможно еще одно нововведение — полис, объединяющий ОСАГО и КАСКО. Однако, по словам экспертов, серьезно на рынок новинка не повлияет. Возможна небольшая экономия расходов на ведение дела. «Такое оформление полисов распространено в мире. Например, в Северной Америке на едином бланке есть различные опции КАСКО: страхование от угона, ущерба в ДТП, ущерба кроме ДТП. По сути, это дополнительные опции к ОСАГО», — пояснил Сергей Демидов.
Ожидается, что комбинированный полис предусмотрит дополнительные возможности тарификации ОСАГО в пределах тарифного коридора. Что выгодно и для страховщиков, и для страхователей. Ведь по автомобилям, принимаемым на страхование по КАСКО, как правило, убыточность по ОСАГО ниже. Соответственно, появится возможность предложить их владельцам более низкий тариф, если это позволит новая система тарификации ОСАГО.
Пока рассмотрение законопроекта о реформе ОСАГО Госдума отложила на неопределенный срок. «Мы еще будем обсуждать и спорить о реформе ОСАГО, но ее необходимость, полагаю, понимают все. Главное, чего мы хотим добиться в результате реформы, — это справедливая тарификация. Идея индивидуализации тарифа представляется по-настоящему прорывной, поскольку каждый автовладелец должен отвечать только за себя и платить только за свои риски», — заключил депутат ГД Михаил Емельянов.