Вообще с попавшими под подозрение банками ЦБ работает предельно деликатно. Обнаружив проблемы, регулятор дает даже не один, а несколько шансов наладить дела.
Как объяснил Аксаков, сначала банку как бы ненавязчиво намекают самоограничиться от приема депозитов, затем более настойчиво, но все еще рекомендуют этого не делать. Попытки номер три уже не дают и принимать вклады запрещают. Так вот информировать людей будут только на третьем этапе, и то не сразу. По законопроекту банку дадут два дня до публикации позорного сообщения на апелляцию запрета: мол, вдруг ошибка. По идее, в этот момент запрет уже вступит в силу, а значит, заключенные депозитные счета признают недействительными, и деньги на них подлежат возврату. Тогда возникает вопрос: зачем извещать людей о запрете, если к этому моменту банк уже не сможет принимать деньги?
Законопроект позиционируется как призванный защитить интересы граждан, но защита тут окажется косвенным эффектом. Судя по всему, цель предложения — припугнуть банки публичным позором и тем самым предупредить нарушения. Когда дело доходит до отзыва лицензии, им уже нечего терять, а запрет могут и отменить. Однако репутацию будет сложновато восстановить, если банк уже засветился в числе неблагонадежных.
Есть и «второй заяц» на прицеле у властей. Обнародование запрета приведет в проблемные банки людей, которые хранят там деньги свыше страховой суммы, то есть более 1,4 млн рублей. Вкладчик будет благодарен регулятору, но еще больше будет благодарно Агентство по страхованию вкладов. Дело в том, что АСВ залезло в большие долги перед ЦБ, выплачивая деньги клиентам обанкротившихся банков. По прогнозу, кредиты агентство закроет только в 2021 году.
С начала 2013 года, когда ЦБ начал тотальную зачистку банковского сектора, лицензии отозваны примерно у 450 банков. Сейчас их в стране осталось около 430. Под угрозой оказались деньги 9 млн россиян. Примерно 4 млн человек полностью получили свои кровные из канувших в Лету организаций. Однако есть и сотни тысяч тех, кто не вернул полные суммы. Их называют «превышенцами», и истории у многих душераздирающие: кто-то копил на квартиру, кто-то на свадьбу, кто-то на наследство внукам.
Предложенный законопроект из тех, что «пусть будет». Когда принимается много всего нарочито антигуманного, предложения с налетом разумности — это уже хорошо. Но у меня два вопроса к законотворцам. Первый: куда вы смотрели раньше, пока исчезала половина банковского сектора, а вместе с ней теряли свои вклады миллионы? Второй: почему клиенты попавших под подозрение банков не имеют права знать о его проблемах с самого начала? Ведь можно же предупреждать клиентов адресно — цифровые технологии позволяют.
На этапе предупреждений и рекомендаций банки могут делать все, чтобы привлечь как можно больше денег от вкладчиков. Они так и делают, а самой легкой добычей оказываются пенсионеры. Не у всех пожилых есть возможность мониторить специфическую банковскую информацию в Интернете.
Недавно АСВ сообщило, что в разорившихся банках больше половины вкладов (47%) принадлежали людям старше 55 лет. Явление объясняется просто: слабые банки намеренно заманивают пенсионеров высокими процентами депозитов. Те верят навязчивым рекламным кампаниям и несут в банки свои деньги. Пожилые люди вообще считаются наиболее стабильными клиентами — они редко закрывают счета, продлевают вклады и склонны доверять своему банку. Плюс, в отличие от молодых, у людей в возрасте имеются накопления, на которые, аки ястребы на суслика, и целятся неблагонадежные банки. И в этой банковской эволюции роли распределены: банк — всегда хищник, а для жалости места быть не должно.
Читайте также: Орешкин сообщил о планах оставлять должникам банков сумму "на жизнь"