Соответствующую поправку в закон «О кредитных историях» Госдума рассмотрит в первом чтении уже в ближайшие дни. Пока вся эта ситуация выглядит мутной, особых радостей населению не предвещающей. И вот почему. Сейчас на рынке действуют 12 БКИ, где и хранятся кредитные истории граждан. По задумке авторов нововведения, на их основе будет создано три-четыре «квалифицированных» (как сказано в поправке) БКИ. Почему именно квалифицированных, непонятно. Выходит, что низовые двенадцать к таковым не относятся. Ясно лишь, что «надстройка» получит особые полномочия — по запросу банков самостоятельно вычислять ПДН россиян и отправлять кредитным организациям готовый показатель.
Тут есть несколько нюансов. Во-первых, кредиторы предлагают предоставлять им ПДН без разрешения заемщика. С этим не согласен ЦБ, резонно поясняющий, что передача сведений о договорах займа без позволения клиентов чревата нарушением прав граждан.
Во-вторых, банки не относят показатель долговой нагрузки к персональным данным и при этом ссылаются на оценку неких юристов. В-третьих, они хотят получать ПДН бесплатно, соответственно БКИ придется как-то компенсировать свои расходы на поддержку этого сервиса.
Если инициатива кредитных структур будет закреплена в законе, это откроет такой ящик Пандоры, что мало не покажется. И сейчас банки произвольно, без ведома людей, делают запросы об их финансовой биографии в БКИ. Это незаконно, поскольку без обращения клиента за кредитом банк не может делать подобный запрос в бюро. По-настоящему массовым явлением такая практика пока не стала, но, как мы видим, почва готовится.
По идее, персональное банковское досье следует беречь как зеницу ока, но в реальности его сложно назвать приватным уже сегодня. Интернет пестрит жалобами на то, как кредитные истории людей изучают организации, куда эти люди никогда даже не заглядывали. Не исключено, что после утверждения поправки Госдумой жалобы обретут характер всероссийской эпидемии. Отныне любому заемщику или кандидату в заемщики сможет позвонить кто угодно, представиться сотрудником банка, назвать точный размер долговых обязательств и прочие финансовые параметры. Сложно будет не поверить такому осведомленному человеку. Шанс оказаться жертвой банального мошенничества повысится в разы.
А теперь вспомним, что уже известно о нас банку, в котором мы — постоянные давние клиенты. Если мы расплачиваемся его пластиковой картой, он знает, где и на какую сумму произведена покупка. Банк знает обо всех поступлениях на наш счет — регулярных и эпизодических. Он знает, насколько добросовестно мы обслуживаем кредиты, нет ли просрочек, и так далее. Если у нас имеются долги по алиментам, коммунальным платежам и услугам связи, банк легко узнает об этом в БКИ. Наша «святая святых» — финансовая жизнь — у банков как на ладони.
Отдельная больная, практически не афишируемая тема — как рассчитывается показатель долговой нагрузки. По словам независимых экспертов, делается это по заведомо ошибочной формуле: в числитель заносится сумма месячных выплат человека по всем долгам, а в знаменатель — его доход. Но, чтобы получить адекватный ПДН, нужно в знаменателе прописать доход минус обязательные расходы.
Похоже, не за горами тот день, когда любое обращение в банк за кредитом будет превращаться в азартное приключение с непредсказуемыми последствиями. Впрочем, не только в банк, и не только за кредитом. В стране существует масса инстанций и ведомств, где нам откажут в какой-либо просьбе или услуге только по причине «грязной» кредитной истории. Проблемы могут возникнуть и на уровне человеческих взаимоотношений, скажем, родственник не даст денег в долг.
Почему бы не допустить, что все сложится именно так? В конце концов, есть немало исторических примеров, когда оруэлловская утопия становилась былью и надзора со стороны всевидящего Большого Брата не мог избежать никто.