На этом этапе устанавливаются уровни «потолков» для двух принципиальных показателей. Во-первых, в отношении предельного размера переплаты по «короткому» займу сроком не более года: теперь она — вместе со всеми процентами и неустойками — не может превышать сам долг более чем в два раза. К примеру, если человек взял заем в 10 тысяч рублей, с него нельзя требовать вернуть более 30 тысяч (10 тыс. руб. — долг и 20 тыс. руб. — проценты, штрафы и прочее).
Во-вторых, вводится ограничение ежедневной процентной ставки: отныне она не может быть выше 1%. Впрочем, пусть малая цифра не вводит в заблуждение: в годовом выражении стоимость такого займа составит 365%. Тем не менее новый ограничитель жестче действовавшего прежде: до 1 июля «потолок» находился на уровне 1,5%.
Насколько легче станет заемщикам? «ЦБ пытается хоть как-то облегчить бремя тех несчастных, которых «разворачивают» банки, но которые от этого не перестают нуждаться в средствах. Как сказал один мой коллега: «Таким людям уже надо обращаться в благотворительный фонд, а не за займами». Но нет у нас таких фондов, и народ идет в МФО. «Процентные нагрузки в таких организациях по-прежнему останутся высоки, но хоть чуточку мягче», — комментирует старший директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева.
«Попытки отрегулировать стоимость займов МФО, к сожалению, могут обойтись заемщикам только дороже, — не слишком оптимистичен финансовый омбудсмен Павел Медведев. — Уже сейчас некоторые МФО включают в условия займа стоимость страховки. Ну а ограничитель по предельному уровню переплаты давно научились обходить. Заем в те же 10 тысяч рублей сначала можно довести до уровня разрешенного «потолка» — 30 тысяч, а потом переоформить таким образом, что эти 30 тысяч превратятся в основной долг, на который уже можно снова начислять проценты и штрафы (а штрафы точно будут, потому что если человек не смог обслуживать 10-тысячный долг, то 30-тысячный и подавно не сможет) и доводить его до предельного значения, которое составит уже 90 тысяч рублей. Такие переоформления — обычная практика. Причем и сама процедура платная».
Между тем заемщиков у МФО — людей, оказавшихся в отчаянном положении, — меньше не становится. По данным ЦБ, портфель микрозаймов в 2018 году увеличился в полтора раза, до 164 млрд руб., доля частных займов в этом объеме — 82%. А по прогнозу НРА, по итогам 2019 года микрофинансовый рынок может вырасти еще на 35–40% — до отметки свыше 200 млрд рублей.
Вполне предсказуемо, что одновременно с ростом выдачи микрозаймов — по слишком, крайне высоким для граждан ставкам — росла и просрочка по ним. Так, по данным Бюро кредитных историй «Эквифакс», в первом квартале этого года уровень необслуживаемых договоров МФО вырос на 35% относительно аналогичного показателя годом ранее: с 24 млрд руб. до 33,3 миллиарда.
Из относительно обнадеживающих новостей: средний размер займа «до зарплаты» не увеличился. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале он вырос относительно аналогичного показателя прошлого года всего на 1,4% — до 7,7 тысячи рублей (Правда, заемщики моложе 25 лет «разгулялись» аж на 5 процентов). Также внушают осторожный оптимизм оценки НРА: МФО начинают постепенно переориентироваться с «токсичного» сегмента коротких займов «до зарплаты» в пользу среднесрочных займов — менее дорогих и более комфортных для заемщиков.
Уровень «потолка» для МФО, установленный с 1 июля, не окончательный. С 1 января 2020 года максимальный размер предельной переплаты по займу будет снижен до полуторакратного размера долга. Кроме того, в первом чтении принят законопроект, запрещающий выдачу микрозаймов под залог жилья.