Как отмечают эксперты, в 2018 году кредитные организации куда охотнее предоставляют средства пенсионерам, чем молодому поколению. Почти 70% заявок «тех, кому за 60» были одобрены, тогда как молодые заемщики получали положительное решение только в 47% случаев. Другими словами, пожилым кредиты выдают в 1,5 раза чаще, чем молодежи.
Привлекательность людей старшего поколения для банков руководитель Центра аналитической информации ГК TeleTrade Сергей Лысаков объясняет стабильностью доходов пенсионеров. «С одной стороны, они имеют гарантированный доход (пенсию), которую государство, пусть и незначительно, но собирается повышать. С другой стороны, многие пенсионеры продолжают работать. С учетом запрета на их увольнение в предпенсионном возрасте гарантированный заработок в официальной части также сохранится. А именно на это банки и обращают внимание прежде всего при выдаче новых кредитов», — отмечает эксперт.
Пенсионеры также обладают недвижимостью, которая может быть использована для залога по кредиту. К тому же старшее поколение отличается, как правило, четкой платежной дисциплиной, что, безусловно, влияет на благосклонность банка при рассмотрении заявки на кредит. Кроме того, финансовые учреждения часто используют страховое обеспечение по займам. То есть в случае потери источника дохода, смерти, нетрудоспособности банк все равно получит свое. «С учетом пенсионной реформы в течение ближайших семи лет пенсионеры как заемщики будут очень интересны для банков», — полагает Лысаков.
При этом банки, предоставляя кредиты старикам, оценивают риски. В частности, устанавливают возрастные ограничения. «Обычно срок кредитования рассчитывается таким образом, чтобы завершающие платежи приходились не позже, чем на возраст в 85 лет. То есть фактически кредиты доступны лицам 65–70 лет», — поясняет эксперт.
Тем временем подстраховывается и ЦБ. Регулятор вновь ужесточает требования к банкам, которые выдают необеспеченные потребкредиты. По ним регулятор повышает на 30 п.п. надбавки к коэффициентам риска. Новые правила игры распространятся на займы, выдаваемые после 1 апреля 2019 года и по ставкам от 10 до 30% годовых. Напомним, ЦБ уже повышал эти коэффициенты с 1 сентября. Таким образом регулятор намерен сдержать чрезмерный рост долговой нагрузки населения. Задолженность населения по необеспеченным кредитам с 1 ноября 2017 года по 1 ноября 2018 года выросла на 21,5%, а за период август–октябрь рост достиг 24,4% в годовом выражении.
В свою очередь рост коэффициентов риска означает для банков увеличение расходов на создание резервов по выданным кредитам, что делает кредитование менее выгодным. Впрочем, как утверждает председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, ужесточение требований к банкам не приведет к росту ставок по кредитам. Проблемы не должны возникнуть и у тех, кто решит перекредитоваться. Ранее КонфОП провел мониторинг рынка розничного кредитования. «Оказалось, что для всех кредиторов наличие займа не является препятствием для оформления нового», — отмечает Янин.
По словам эксперта Международного финансового центра Владимира Рожанковского, сейчас большая доля необеспеченных кредитов используется населением прежде всего для рефинансирования и погашения старых кредитов.
Однако, как предупреждают эксперты, решение ЦБ влечет за собой и риски. «Часть банков, чтобы обойти новые нормативы, перейдет на модель кредитования через свои микрофинансовые организации, которые выдают деньги под огромные проценты без проверки платежеспособности заемщиков. Причем новые нормативы ЦБ на них не распространяются», — продолжает Янин.