Многие автолюбители задаются вопросом: как сейчас выгоднее приобрести авто — взять автокредит или оформить автолизинг? Эксперты напоминают, что эти финансовые продукты нужны для разных целей. «Лизинг больше подходит клиентам, которые точно понимают, что по истечении срока договора лизинга они поменяют автомобиль на новый, автомобиль при этом не становится собственностью пользователя. Автокредитом банки финансируют автомобиль, который является имуществом клиента, оформленным в залог. Тем не менее заемщик может им распоряжаться по своему усмотрению — отремонтировать, сделать апгрейд (обновление). По факту закрытия кредита автомобиль остается полноценным имуществом клиента», — рассказала директор департамента автокредитования банка «Восточный» Дарья Эникова.
Начнем с хорошей новости: в этом году ставки по автокредитам в отличие от ставок по другим розничным займам практически не изменились. Некоторые игроки скорректировали ставки на несколько процентных пунктов, но на общую ситуацию на рынке эти изменения не повлияли. «Увеличение ключевой ставки ЦБ в этом году не окажет существенного влияния на авторынок. Скорее всего, пока ставки по автокредитам сохранятся на том же уровне — 15–18%», — рассказал Виталий Костюкевич, начальник управления цифрового бизнеса и розничных продуктов Абсолют-банка.
Однако в дальнейшем эксперты все же прогнозируют увеличение ставок, так как банки поднимают ставки по потребительским кредитам, ипотеке и другим продуктам вслед за учетной ставкой ЦБ и из-за нестабильной ситуации в банковском секторе. Возможно, с 2019 года и ставка по лизингу также резко вырастет в связи с ростом НДС до 20%.
Игроки авторынка ожидают решения о продлении в 2019 году государственных программ «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», которые повысили доступность кредитования и оказали существенную поддержку рынку. «Сейчас практически заканчивает свои сроки действие программы госсубсидирования, ввиду чего рынок может застопориться, продажи начнут падать. Если не будет мер господдержки, продажи автомобилей могут упасть на 10%», — отметила первый заместитель председателя правления Локо-банка Ирина Григорьева.
Так как государственная программа льготного автокредитования на данный момент действует только на Дальнем Востоке, на банковском рынке появилось множество интересных банковских продуктов, стимулирующих спрос на покупку автомобиля. Среди них можно отметить автокредит с обратным выкупом как альтернативу лизинговым продуктам. В целом для авторынка этот продукт не новый, в Европе и Америке он давно пользуется спросом, но на российском авторынке только набирает обороты. Такая форма кредитования интересна тем, кто раз в два-три года привык менять свое авто на новое, отдавая предпочтения усовершенствованным моделям высокого класса. Суть продукта заключается в том, что от 20% до 50% стоимости автомобиля клиент будет оплачивать после окончания срока действия договора автокредитования. Способ погашения займа при этом можно выбрать: оплатить оставшуюся сумму одним платежом и закрыть договор; оформить допсоглашение и выплачивать остаток частями; либо продать машину, погасить заем и приобрести новое авто по той же программе. «Мы думаем, что спрос на продукт будет расти, в том числе и благодаря тому, что банки существенно улучшили условия по нему, в том числе снизили ставки до 14–17%, увеличили размер последнего платежа до 50%, уменьшили размер минимального первоначального взноса до 15–20%. Кроме того, некоторые игроки рынка увеличили срок кредитования по данному продукту с 3 до 5 лет», — подчеркнул Виталий Костюкевич.
Также среди новшеств на рынке можно выделить лизинг для физических лиц, который стали предлагать в качестве дополнительных услуг некоторые банки. «По факту это тот же кредит для физических лиц, просто упакован в загадочное слово «лизинг». Общепринятым считается, что лизинг дешевле кредита, но в данном случае лизинг дешевле, чем кредит, только для юридических лиц, так как позволяет сэкономить на налогах. В остальных случаях дешевле автокредит. Еще дешевле обычный потребительский кредит, в этом случае можно сэкономить на каско», — рассказал Юрий Мальцев, заместитель начальника управления по работе с корпоративными клиентами BCS Global Markets.
Новым продуктом на рынке автокредитов и лизинга можно также назвать оперативный лизинг — это когда компания приобретает автомобиль и передает вам его в пользование. Но не просто так, а осуществляя полное обслуживание (замена резины, заправка, страховка и т.д.). «На замену популярному на Западе и пока не приживающемуся в России оперативному лизингу приходит набирающий популярность каршеринг. Следующим логичным этапом развития каршеринга, возможно, будет семейный автомобиль. Согласитесь, удобнее не платить за страховку, парковку, налог на машину, не тратить деньги на обслуживание и ремонт и не следить за заправкой», — отметил Юрий Мальцев.
Что касается автолизинга, то он по-прежнему востребован, прежде всего у компаний и индивидуальных предпринимателей, поскольку позволяет экономно обновить или пополнить автопарк. В настоящее время в нашей стране действует ряд госпрограмм, которые позволяют юридическим лицам приобрести автомобиль в лизинг на льготных условиях. Кроме того, лизинговые компании сотрудничают с различными автопроизводителями, предоставляя клиентам дополнительные скидки.
Для компаний, оформляющих авто в лизинг, существует и ряд налоговых преференций. Платежи по лизингу включают все сопутствующие расходы, в том числе на НДС и страхование. На балансе компании они учитываются в виде текущих расходов, что уменьшает налогооблагаемую базу при расчете налога на прибыль. Поскольку лизинговая компания остается собственником автомобиля до того момента, пока клиент не выплатит всю сумму за приобретаемое транспортное средство, налог на имущество платит лизингодатель.
На баланс клиента автомобиль потом переходит с учетом амортизации, что минимизирует налог на имущество. «Клиент самостоятельно выбирает нужный ему автомобиль у дилера, а лизинговая компания самостоятельно заключает договор купли-продажи, оформляет страховой полис и может поставить автомобиль на учет в ГИБДД. Таким образом, клиент, подписав один лизинговый договор, получает готовый к эксплуатации автомобиль», — сообщил заместитель генерального директора «ВТБ Лизинг» Евгений Татаринов.
Еще один плюс для оформляющих лизинг — это упрощенный андеррайтинг. Поскольку автомобиль оформляется на лизингодателя, то риски ниже. Как показывает статистика, нередко собственники бизнеса, получившие отказ в банках по автокредиту, без проблем получают положительное решение в лизинговых компаниях.