Влезать в долговую кабалу пожилых людей толкает низкая пенсия. Сейчас она в среднем по стране едва превышает 14 тыс. рублей, а помочь детям и порадовать внуков гостинцами хочется всегда. Вот российские старики и обращаются в банки. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), чаще всего пенсионеры берут потребительские займы (66,2%) и кредитные карты (18,5%).
Причем у большинства россиян старше 60 лет (58,5%) есть только один кредит, у 22,2% — два и 10,1% отвечают по трем. Есть и такие, на которых висит пять и более задолженностей — 4,5% старшего поколения.
Такую тенденцию эксперты объясняют сложным состоянием российской экономики. Именно в кризис финансовые организации охотно предоставляют старикам кредиты. Причем отдельные игроки на рынке предлагают пожилым людям специальные продукты или условия с пониженными лимитами.
«В условиях дефицита заемщиков для поддержки роста портфелей банки привлекают все новые сегменты. Пенсионеры не исключение — это существенно растущий сегмент населения. С точки зрения рисков пенсионеры в целом отличаются хорошей платежной дисциплиной, и по ним достаточно просто подтверждать доходы», — поясняет «МК» первый заместитель председателя правления Локо-банка Ирина Григорьева.
К тому же помимо пенсии у пожилых россиян существуют дополнительные доходы, такие как сдача в аренду недвижимости. Многие из них также продолжают работать после выхода на заслуженный отдых. «И активная женщина в 56 лет, занимающая хорошую высокооплачиваемую должность в компании, сейчас тоже может быть пенсионером. Хоть подавляющее большинство пенсионеров имеют небольшой доход», — поясняет «МК» первый заместитель директора Института актуальной экономики Иван Антропов.
По данным НБКИ, средний заявленный доход старшего поколения — 27,8 тыс. рублей. Из них 14 тыс. — пенсия. Ежемесячный платеж в среднем достигает 7,5 тыс. рублей.
Между тем Россия не относится к числу стран с людьми-долгожителями. «Поэтому большинство банков предпочитает не рисковать и устанавливает верхнюю границу на уровне 75 лет. После достижения этого возраста взять кредит весьма проблематично», — подчеркивает Антропов.
Впрочем, пенсионеры, которые не достигли этой планки, вполне могут рассчитывать на кредит. Как правило, пожилые люди берут кредиты прежде всего для своим детей с плохой кредитной историей или низкими зарплатами.
В частности, пенсионеры помогают близким с расширением жилплощади. «Ряд клиентов, не имея «белого» дохода, не могут оформить кредит на себя. Тогда они привлекают родителей и выступают в сделке лишь поручителями, хотя реально полностью обслуживают кредит», — продолжает Ирина Григорьева.
В I полугодии российские банки выдали заемщикам в возрасте 60 лет и старше ипотечных кредитов почти на 21 млрд рублей. Причем, как поясняют эксперты, кредитные организации, заключая договор с далеко не молодым клиентом, постелили себе соломку. «Кредиты на крупные суммы, например ипотечные, выдаются только вместе со страхованием жизни. То есть после смерти заемщика банку вернуть кредит должна будет страховая. Для потребительских кредитов страховка необязательна, но если клиент откажется от нее, тогда ставки могут быть выше: банки таким образом компенсируют свои риски. Если заемщик без страховки скончается, то тогда его долги переходят по наследству вместе с имуществом», — отмечает Антропов.
В то время как банки о себе позаботились и подстраховались, то пенсионеры остаются в группе риска. В частности если они берут кредит под залог недвижимости. Более того, в случае, распространенном в России, перекупки долга они остаются беззащитны перед коллекторами. Поэтому, как отмечают эксперты, ужесточение требований к кредитам для пенсионеров исключено. Иначе они попросту будут вынуждены обратиться в микрофинансовые организации, где ставка порой зашкаливает за сотни процентов, а долговая нагрузка моментально нарастает как снежный ком.