Помимо карт банки смогут блокировать электронные кошельки и мобильные приложения. Делаться это будет только в том случае, если будут выявлены признаки совершения операции без согласия владельца.
Нововведение весьма актуально, потому что за первое полугодие 2018 года в России в семь раз выросло число кибермошенничеств. Особенно много виртуальных хищений происходит перед новогодними праздниками, которые уже не за горами: в 2017 году злоумышленники похитили со счетов около 1 млрд рублей.
Происходит это чаще всего так: хакеры взламывают с помощью вируса телефон или компьютер, которые «помнят» персональные банковские данные ничего не подозревающего владельца, и получают доступ к его счетам. Одна из схем взлома — присланные на электронный почтовый ящик «письма счастья»: они могут быть как будто от налоговой службы или ГИБДД, но содержать вирусный файл, предоставляющий мошенникам доступ к средствам выбранной жертвы.
Иногда сообщают о выигрыше в лотерею и просят дать номер карты и телефона для перечисления средств. Известен также способ кражи с помощью банкомата: мошенники устанавливают маленькую камеру, которая считывает данные карты и снимает вводимый ПИН-код, затем аферисты делают дубликат карты и снимают все деньги.
Как работает законодательное нововведение? При подозрении на мошенническую транзакцию банк будет действовать оперативно, чтобы не допустить ее, — то есть согласия клиента на блокировку не спросят. Однако после блокировки держателя проинформируют. Владелец счета в этом случае либо подтвердит, что не имеет к операции отношения, либо сообщит банку, что знал о переводе. В последнем случае забота банка обернется для клиента двухдневным лишением пользования картой.
Дело в том, что сейчас не существует универсального перечня признаков (его только еще разрабатывает Центробанк), по которым банки могут определить мошенническую операцию, поэтому не редки блокировки по ошибке.
Подозрения у банков могут вызвать любые операции, не типичные для клиента. Например, сомнения могут возникнуть при единоразовом снятии большой суммы наличных, особенно если до этого клиент обналичивал только маленькие суммы. То же самое и с крупными покупками: если владелец счета обычно тратил по 1–2 тыс. и вдруг приобрел что-то на 100 тыс. рублей, его карту могут заблокировать «на всякий случай».
Кроме того, вопросы может вызвать география платежей. Например, если в течение одного дня с вашей карты снимаются деньги сначала в России, а потом в другой стране — это тоже повод для банка приостановить операцию.
Проблема в том, что иногда эти нестандартные действия вполне безобидны и совершаются самим клиентом — и эти темы граждане встревоженно обсуждают в сети. Может быть, человек долго копил и наконец позволил себе дорогую покупку, выбивающуюся из череды обычных трат. Или утром он оплачивал счет в московском кафе, из которого поехал в аэропорт и улетел в другую страну, где уже рассчитывался за ужин. Блокировка карты на два дня станет для него за границей неприятной неожиданностью, которая принесет немало проблем.
Есть еще один риск. Он связан с тем, что мошенники могут подстроиться под новые условия и будут пугать людей потенциальной блокировкой карт. Они могут звонить держателям карт (кибермошенникам заполучить базы номеров не составляет большого труда) и вытягивать под предлогом предупреждения нужную информацию.
Но такие случаи если и будут, то не массово, обнадеживают эксперты. «В целом всех живущих в правовом поле этот закон защитит и добавит уверенности в том, что с их счета не будут несанкционированно сниматься средства, — отмечает замдиректора Банковского института НИУ ВШЭ Александр Пушко. — Зато могут возникнуть вопросы к тем, на чьи карты деньги поступают, ведь закон касается всех финансовых переводов, а не только снятия.
В России велика доля представителей «гаражного» теневого бизнеса, который оказывает услуги, получает оплату и не перечисляет с дохода налоги. Теперь им придется объяснять банкам, что за деньги «капнули» им на карту».