Время брать
Невероятно, но факт: даже без господдержки ипотека в России растет удивительными темпами: по итогам текущего года ожидается, что объем выдач увеличится на 50% по сравнению с показателями года предыдущего. Объяснение простое: покупать квартиру сейчас выгодно. «Условия по ипотечным кредитам сейчас очень комфортны для заемщиков: ставки снижались с начала года и сейчас находятся на минимальном уровне за всю историю рынка в нашей стране, предложений на первичном рынке очень много», — отмечает вице-президент СМП банка Роман Цивинюк.
В сочетании с рекордно низкими ценами на жилье нет повода не купить квартиру, если такая возможность в принципе рассматривается. «Согласно нашим расчетам, на текущий момент средняя процентная ставка по ипотеке в России составляет 10,3% годовых. В частности, средняя ставка на покупку первичного жилья находится на уровне 9,68% годовых, а вторичного — 9,98% годовых», — констатирует ведущий эксперт по кредитным продуктам «Банки.ру» Инна Солдатенкова.
«Примечательно, что в 2018 году примерно на 15% увеличилась средняя сумма кредита. Основная причина заключается в том, что люди стали брать в ипотеку жилье большей площади», — добавляет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Иван Любименко.
Призрак господдержки
Кое-какие форматы господдержки на ипотечном рынке все же остались. Так, льготная ставка в размере 6% годовых предлагается семьям, которые в 2018–2022 годах родят второго или последующего ребенка. Срок льготного кредитования зависит от количества появившихся в этот период детей — от трех до восьми лет. По истечении льготного периода ставка устанавливается на уровне ключевой ставки ЦБ РФ плюс два процентных пункта. Максимальная сумма — от 6 млн рублей в регионах до 12 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, срок — до 30 лет, первый взнос — не менее 20% от стоимости жилья.
Банкиры отмечают, что бума в этом сегменте пока не произошло — все-таки речь идет о нишевом продукте с ограниченной целевой аудиторией. Но в дальнейшем ожидают роста популярности «детской» ипотеки у молодых семей.
Другая история — военная ипотека, которой могут воспользоваться определенные категории военнослужащих. Для этого они должны зарегистрироваться в накопительно-ипотечной системе (НИС), куда будут поступать субсидии для погашения платежей по ипотеке. Небольшой первоначальный взнос можно накопить самостоятельно или дождаться, пока нужная сумма будет аккумулирована на накопительном счете.
Впрочем, у этой программы есть свои минусы. По достижении 45 лет кредит обязательно должен быть погашен, то есть у заемщиков старше 45 лет практически нет шансов стать участником НИС. Максимальная сумму кредита составляет около 2,5 млн рублей — на такие деньги в столицах не разгуляешься. Контракт на военную службу должен быть заключен не позднее определенной даты, при досрочном увольнении льготы не сохраняются.
Скорость и онлайн
Иван Любименко отмечает, что в 2018 году ставки у ведущих ипотечных банков фактически выровнялись. «Поэтому сейчас внимание банков переключилось на повышение технологичности процесса — сокращение времени обработки заявки и выхода на сделку, а также максимальное упрощение процедуры оформления кредита», — констатирует эксперт.
Цифры действительно впечатляют. «С 1 июля вступил в силу закон об электронной закладной, что значительно ускорило процесс заключения сделки. Если ранее среднее время на оформление ипотеки составляло порядка 15 дней, то теперь ряд крупных ипотечных банков обеспечили для своих клиентов возможность получить кредит всего за один рабочий день», — рассказывает Солдатенкова.
Банкиры говорят, что предварительное одобрение по заявке в идеальных случаях можно получить в течение часа, а в целом ипотечная сделка в среднем занимает около пяти дней. Большинство операций по управлению кредитом тоже можно выполнять дистанционно через интернет-банк, так что сейчас традиционно один из самых консервативных кредитных продуктов вполне можно называть технологичным.
С учетом перспективы удаленной идентификации клиента процесс оформления ипотеки может стать еще более гибким, однако это не тот случай, когда абсолютная дистанция так уже необходима. «Технически мы сможем увидеть ипотечную сделку на 100% в онлайне в 2019 года. Однако не стоит забывать, что покупка жилья — важный шаг для граждан, и далеко не все клиенты готовы к оформлению сделки без общения со специалистом. Даже при наличии у застройщиков, агентств недвижимости и банков дистанционных сервисов, позволяющих приобрести объект недвижимости онлайн, значительная часть клиентов все же предпочитает увидеть приобретаемый объект, оценить качество инфраструктуры, лично пообщаться с менеджером и совершить сделку на бумаге», — резюмирует руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ Евгений Дячкин.