Впрочем, слово «доходность» применительно к частным банковским вкладам звучит как насмешка — среднерыночная ставка по рублевым депозитам не дотягивает даже до 7%. Такую цифру при текущем официальном прогнозе инфляции свыше 4% по итогам года вряд ли можно называть щедрой. Тем более что реальная инфляция по отдельным видам товаров ежегодно показывает двузначный рост. Но нельзя забывать, что именно вклады традиционно остаются тихой гаванью для народа. Ведь другие финансовые инструменты не покрываются госгарантиями, а рисковать накоплениями привыкшее к экономическим коллапсам разной степени тяжести население не любит. Кроме того, многолетний «ставкопад» на рынке депозитов физлиц закончился еще до повышения ключевой ставки, когда крупнейшие банки начали понемногу увеличивать тарифы для вкладчиков.
Итак, у вас есть деньги и вы хотите разместить их в банке. Что предлагает сегодняшний рынок?
Классика всегда в моде
«Классические вклады в портфеле розничных депозитов ВТБ традиционно занимают более 90%», — сообщили «ЭВ» в пресс-службе банка. Похожая статистика и у других кредитных организаций — агрессивная реклама инвестиционных вкладов не провоцирует у клиентов бешеного интереса к сложным продуктам. Старый добрый депозит с капитализацией процентов и без, возможностью пополнения и без нее, единой ставкой на весь период действия договора и понятными условиями досрочного расторжения договора всегда остается в тренде. Так, например, в банке «Русский стандарт» по итогам I полугодия 2018 года самая популярная категория депозитов — рублевые с самой высокой доходностью на срок 6–12 месяцев, вторые по популярности — с ежемесячной выплатой процентов (за январь–июнь прирост составил почти 84%). «Данная стратегия вкладчиков объяснима: ежемесячное получение процентов по депозиту на отдельный счет или пластиковую карту позволяет воспользоваться полученным дополнительным доходом сразу, не дожидаясь окончания вклада», — поясняют в госбанке.
«Ставки по рублевым вкладам на сегодняшний день достигают отметки 8% годовых. Многие банки возвращаются к стандартной схеме: чем длиннее срок вклада, тем выше ставка. Совсем недавно наблюдалась иная картинка — самые высокие ставки банки предлагали по краткосрочным вложениям. С введением новых санкций, колебаниями курсов валют банки опасаются нехватки рублевой ликвидности и оттока денежных средств, поэтому стараются привлечь вкладчиков выгодными предложениями и нарастить базу пассивов», — констатирует руководитель направления аналитики вкладов и депозитов «Банки.ру» Юлия Прошина.
Легенды и мифы ИСЖ
Инвестиционные вклады — депозиты с самыми высокими процентными ставками (до 7–8% годовых). Вложения вкладчика распределяются на две суммы: первая размещается на обычном депозите, вторая инвестируется в паевые инвестиционные фонды, которые, как правило, управляются аффилированной с банком компанией. Условия досрочного расторжения, как правило, жесткие — средства возвращаются по ставке до востребования. Но главное — знать, что при самом плохом раскладе вкладчик может потерять «инвестиционную» сумму: часть, которая вкладывается в ПИФы, гарантиями АСВ не покрывается. Инвестиционные вклады — хороший тест-драйв для новичков финансового рынка, но такой продукт нельзя назвать надежным.
Еще одна разновидность инвествклада — депозит в паре с полисом инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). «Вклады с ИСЖ привлекают вкладчиков более высокой ставкой в сравнении со стандартными продуктами (на 0,5–1 п.п.) Такие вклады открываются при условии заключения и оплаты договора инвестиционного страхования жизни. Обычно сумма срочного вклада не должна превышать сумму взноса по договору ИСЖ. Для примера: из 200 тыс. рублей 100 тыс. рублей размещается на вкладе, а 100 тыс. рублей доверяется страховщику — партнеру банка на срок от трех до пяти лет», — рассказывает Юлия Прошина.
В разных банках, впрочем, условия отличаются. Так, например, в некоторых кредитных организациях «депозитная» часть продукта ИСЖ может превышать сумму страхового взноса, но не более чем в два раза. При этом максимальные ставки (свыше 7% годовых) часто предлагаются в рамках депозитной части продуктов ИСЖ вкладчикам, вложившим в банк свыше 1,4 млн рублей (АСВ страхует вклады до 1,4 млн рублей включительно). С деньгами, вложенными в полис страхования, еще сложнее. «Страховая компания обещает, но не гарантирует получение инвестиционного дохода по окончании срока договора. Это условие для многих вкладчиков неприемлемо», — отмечает Прошина.
«Что касается ИСЖ, то возврат средств гарантирует страховщик, с которым клиент заключает договор. В соответствии с российским законодательством страховые средства клиентов защищены. В случае банкротства страховой компании ее обязательства исполняет другая страховая компания», — уверяет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка Антон Павлов.
Сейчас, по данным «Банки.ру», на рынке представлено порядка 30 вкладов с ИСЖ. В основном в крупных банках. Впрочем, эксперты советуют не слишком доверять рекламным слоганам. «Часто банки предлагают такие продукты, как полная альтернатива вклада, только с более высокой ставкой. При этом кредитные организации не всегда достаточно полно информируют клиента о рисках таких вложений: отсутствие страховки АСВ и гарантированной доходности, невозможности без финансовых потерь досрочно расторгнуть договор страхования — обычно его срок составляет 3–5 лет. Если клиент не готов рисковать частью вложенных средств и не нуждается в страховании жизни, то ему лучше выбрать обычный вклад под меньший процент», — рекомендует ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Если все-таки хочется пощекотать себе нервы, то можно оформить классический банковский вклад на крупную сумму, превышающую размер страхового возмещения АСВ: ставки по таким депозитам чуть меньше или равны доходности продуктов с ИСЖ.
Демисезонные депозиты
Помните обилие сезонных вкладов, когда к повышенной ставке прилагался подарочный утюг или чайник? Подарков от банков теперь не дождешься, да и сезонные депозиты — вымирающий вид. Впрочем, кое-какие подобные продукты еще остались. По словам Прошиной, с начала осени многие банки запустили сезонные вклады. Чаще это сберегательные вклады без каких-либо дополнительных опций, процентные ставки достигают 7,7% годовых.
Тем не менее в чистом виде весенне-осенние депозиты — экзотика. Более популярны тематические предложения. Например, во время чемпионата мира по футболу в России многие кредитные организации разработали «футбольные» вклады с повышенной ставкой.
Привязка к временам года — маркетинговый архаизм, отмечают эксперты, все чаще банки разрабатывают спецпредложения под свои текущие потребности в ликвидности с учетом актуальной повестки дня. Таким образом, сезонные депозиты постепенно трансформируются в точечные «демисезонные» продукты с повышенной ставкой и ограниченным сроком действия.
Рубли или валюта?
С учетом значительного падения курса рубля, сложной политической ситуации и неясными перспективами дальнейшего развития событий на валютном рынке возникает резонный вопрос: в какой валюте хранить сбережения? Стоит ли перекладывать рубли в доллары или евро?
«Валютные вклады традиционно используют граждане для защиты своих сбережений от риска девальвации. Поэтому, как правило, граждане хранят около 20–30% своих сбережений в иностранной валюте, преимущественно в долларах. Безусловно, все колебания курса, обострение геополитической ситуации приводят к росту популярности валютных депозитов», — говорит Павлов. Но необходимо понимать, что долларовые сбережения хорошо использовать в долгосрочной стратегии инвестирования. «В течение короткого срока выгода от валютных колебаний неочевидна, так как значительная часть прибыли будет съедена при конвертации. Также не имеет смысла покупать валюту при резком росте. Есть риск войти на максимуме: после резкого подъема, как правило, идет коррекция — и курс снижается», — отмечает банкир.
Эксперты советуют сдержанно относиться к курсовой динамике, так как не ожидают резкого улучшения условий по валютным вкладам, ставки по которым сейчас редко превышают 3% годовых. Значительного роста рублевых ставок тоже не предвидится — до конца года, отмечают аналитики, максимальное увеличение доходности депозитов в национальной валюте вряд ли превысит один процентный пункт.