Как сообщает ЦБ, на рынке финансовых услуг зафиксировано новое явление — мисселинг. Оно подразумевает под собой продажу одних финансовых инструментов под видом других. Для этого клиенту предоставляют заведомо недостоверную информацию о продукте. Например, у человека заканчивается срок вклада. Он идет в банк, чтобы его продлить. Там ему говорят, что ставки по депозитам снизились. Однако банковский сотрудник спешит обрадовать расстроенного вкладчика и предлагает ему более выгодное, на первый взгляд, размещение денег — вложить средства в акции какой либо компании. Но потребителю никто не сообщает, что это вовсе небанковский продукт. О том, что он не застрахован государством, имеет свои особенности и риски, которые совершенно другие, чем у депозита, банковские сотрудники предпочитают умолчать.
Сейчас мисселинг особенно распространен в инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Дело в том, что ИСЖ сочетает в себе не только страховку как таковую, но и финансовый инструмент. Он позволяет получить доход за счет вложения денег в различные активы, предлагаемые страховщиком. К ним относятся облигации или акции различных компаний, драгоценные металлы и так далее.
В данном случае для страховщиков основной канал продаж ИСЖ — банки. Многие кредитные организации в развитии направления заинтересованы, поскольку получают процент с продаж. Они по-сути выступают в качестве страховых агентов, предлагающих клиентам услуги ИСЖ. К началу 2018 года рынок ИСЖ превысил 500 млрд рублей. На его долю приходится более половины всех продаж страховщиков жизни и комиссионных доходов банков.
Поэтому неудивительно, что банковские сотрудники охотно пытаются всеми правдами и неправдами всучить клиентам небанковские продукты под видом «вкладов с повышенной доходностью». Вместо договоров по депозиту гражданам предлагают облигации или иные ценные бумаги. Как вариант - также комбинированный договор, когда часть средств поступает на вклад, другая – на инвестиционное страхование. Чаще всего клиенты обнаруживают «западню», когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения.
При этом на деле выясняется, что полученная доходность не соответствует тому, что было обещано. В результате обманутые россияне буквально забрасывают ЦБ жалобами на банки. «Безусловно, нас беспокоит подобная практика. В первую очередь она снижает общий уровень доверия граждан к финансовым организациям. Проблема мисселинга носит очень серьезный характер. Поэтому очень важно, чтобы люди знали о подобных случаях, внимательно читали договор, который подписывают, и не стеснялись спрашивать у сотрудников банка обо всех непонятных особенностях», — комментирует «МК» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Между тем, как показывает практика, отстоять свои права обманутым подобным образом клиентам практически нереально. Даже в суде. Согласно исследованию «Правовед.ру», за последние пять лет банки оказались на четвертом месте по количеству исков клиентов-физических лиц. В этом антирейтинге кредитные организации обогнали ритейлеров, туризм, сферу ЖКХ и медицину. На них приходится 12% всех рассматриваемых дел. В числе антилидеров — телеком, автопроизводители и застройщики.
Причем, выиграть судебный спор с банком рядовому россиянину непросто. 69% исков физлиц фемида отклоняет совсем, в 23% случаев удовлетворяются частично. И лишь 8% обращений физических лиц удовлетворяется.