Сберегательная активность граждан сокращается с каждым годом. Управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка Антон Павлов напоминает, что в 2017 году объем вкладов населения увеличился на 7,5%, в 2016-м — на 4,5%, в то время как в 2015 году прирост составил 25%. Безусловно, одна из причин — непривлекательная доходность частных депозитов, которая снижается вслед за планомерным уменьшением ключевой ставки ЦБ (после мартовского снижения составляет 7,25%).
Но дело не только в ставках: Павлов говорит, что вторая причина — сокращение реального уровня доходов. Иными словами, основной массе потенциальных вкладчиков сберегать просто нечего.
Мало не много
Интерфейс классического банковского депозита сегодня выглядит довольно уныло. Руководитель отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Елена Сударикова сообщила «ЭВ», что текущая доходность рублевых вкладов составляет 2–8,5% годовых. Наибольшей популярностью пользуются продукты с самой высокой ставкой. И чаще всего это означает, что по вкладу невозможно совершать операции пополнения и снятия, капитализации и других приятных опций. Более того, верхняя планка доходности (8–8,5%) — это ценники для вкладов с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ), которые являются сложным структурным финансовым продуктом и требуют вложения достаточно крупных сумм.
Параметры продукта неизменно отражаются на портрете пользователя. По словам вице-президента СМП банка Романа Цивинюка, основной сегмент депозитных клиентов сегодня — это люди в возрасте 40–45 лет и старше, не склонные к повышенным рискам и предпочитающие традиционные сберегательные инструменты.
Впрочем, депозитная классика сегодня выглядит довольно продвинутой: удаленно можно совершать практически все операции по вкладу — открывать, закрывать, продлевать и пополнять. Клиенты активно пользуются такой возможностью. Так, как сообщили в пресс-службе ВТБ, до 40% открытых в банке вкладов приходится на дистанционное обслуживание.
Роста не будет
К сожалению для консерваторов, никаких приятных сюрпризов на рынке вкладов не предвидится. Директор Центра макроэкономического анализа Бинбанка Наталья Шилова поделилась своими прогнозами. По ее расчетам, в 2018 году по краткосрочным рублевым вкладам (от полугода до года) средневзвешенная ставка снизится в пределах 0,5–0,75 п.п. и составит порядка 5–5,5% годовых, от года до трех лет диапазон достигнет 5,7–6,2% годовых. Темпы снижения слегка замедлятся, но о возвращении к двузначным доходностям вкладчикам в ближайшие несколько лет, судя по всему, говорить не приходится.
Что же делать? Банкам — фактически ничего. Эксперты утверждают, что депозитный маркетинг изжил себя, привычным форматом продукта завлечь вкладчика не получится, потому что основной ориентир для клиента — доходность, а уровень ее рекламировать довольно сложно.
По мнению Судариковой, в 2018 году банки будут развивать проекты, позволяющие привлечь клиента к использованию сразу нескольких продуктов. Например, один из банков максимально возможную ставку по депозиту предлагает тем, кто оформит карту рассрочки и в течение периода действия вклада будет поддерживать на ней определенный уровень оборотов. Все большую популярность набирают накопительные счета — в одном из госбанков ставка по такому счету может составить до 10% при условии оформления мультифункциональной дебетовой карты.
По большому счету вклад постепенно теряет функционал простой «кубышки» для безопасного хранения средств и превращается в элемент сложного процесса личного бюджетирования. По сути, так называемая выгода в виде повышенных процентных ставок с условием использования другого продукта иллюзорна, ведь второй продукт вынуждает нас тратить, а не сберегать.
Страховой якорь
И все же у вкладов остается несомненное преимущество — государственные гарантии. Ни один другой финансовый инструмент, будь то ценные бумаги, инвестиции в МФО или рынок форекс, не может предложить клиентам стопроцентной гарантии возврата средств в случае банкротства поставщика услуги.
Впрочем, страховое возмещение ограничивается суммой в 1,4 млн рублей, поэтому более состоятельные клиенты присматриваются к более выгодным альтернативам. Так, например, доходность инвестиций в микрофинансовые компании достигает 25–30% годовых, и этот рынок последние годы ощущает рост интереса потребителей. Замгендиректора ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова отмечает, что последние два года спрос на инвестиционные продукты компании увеличивается ежегодно на 30%.
«Ряд МФО зафиксировал небывалый приток вкладчиков. Например, в начале 2018 года к нам пришло такое же количество инвесторов, как за пять последних месяцев 2017 года», — говорит финансовый директор Kviku (МФК «ЭйрЛоанс») Вениамин Липский. Помимо прочего, отмечает директор департамента продуктов и банковских технологий Росгосстрах-банка Олег Галеев, растет спрос на покупку недвижимости и других ликвидных активов.