Рост из-за снижения
По итогам 2017 года объем портфеля потребкредитов банковской системы вырос на 10,5%, посчитал главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. «Основным драйвером роста рынка является снижение ставок. Этот тренд уже стал устойчивым, чему немало способствуют действия регулятора, в частности снижение ключевой ставки, текущее значение которой составляет 7,5%», — рассказывает первый зампред правления банка «Русский стандарт» Евгений Лапин.
Между тем нельзя сказать, что ценник на кэш-кредиты снизился так уж заметно. Руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Елена Сударикова подсчитала, что с июля 2017 года средняя годовая ставка по рублевым необеспеченным кредитам снизилась с 21,51% до 20,57% годовых. Меньше чем на один процент — обвала не случилось. И хотя можно встретить предложения в пределах 9–10% годовых, такая дешевизна скорее экзотика. Более реалистично выглядят цифры в районе 15–20%.
Свой среди своих
Самую качественную часть платежеспособной аудитории — действующих и зарплатных клиентов с положительной кредитной историей — банкиры уже поделили. Теперь конкуренция идет за молодое поколение, которое уже начинает зарабатывать деньги. Здесь борьба разворачивается между технологиями. «Дальнейшее развитие онлайн-сервисов позволит привлечь более молодых, более продвинутых клиентов, которые привыкли приобретать товары и услуги в режиме онлайн», — говорит Лапин. Если несколько лет назад электронная форма подачи заявки на кредит воспринималась как прогрессивное решение, то теперь это уже винтаж: оцифрованным представителям позднего поколения Y и Z гораздо милее возможность общаться с банком, не отрываясь от смартфона, — через мобильное приложение.
Впрочем, молодежь пока у кредиторов всего лишь на карандаше — доверяют они в большей степени взрослым знакомым клиентам. По словам вице-президента ВТБ Дмитрия Полякова, около трети в объемах выдачи кредитов наличными составили кредиты зарплатным клиентам. И такая статистика еще весьма демократична: в некоторых банках на зарплатников приходится более половины заемщиков. Говорить о возвращении доверия к клиенту с улицы не приходится — кажется, кризисы научили финансистов подвергать «соискателей» жесткому скорингу раз и навсегда. «Уличным» клиентам с нормальной кредитной историей могут дать кредит, но под более высокую ставку — от 20% годовых», — отмечает гендиректор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова.
Елена Сударикова говорит, что максимальный уровень ставок по кэш-кредитам сейчас составляет 25–26% годовых, а минимальный — 9–10%, но только по продуктам со страховкой, стоимость которого может увеличить сумму кредита на треть. «Брать такой кредит или нет, нужно решать индивидуально в каждом случае после подробных расчетов», — считает эксперт.
Впрочем, под одну гребенку заемщиков уже давно не стригут — предложения носят адресный характер, и финальная ставка учитывает все: качество кредитной истории, размер и форму подтверждения (иными словами, «белизну») дохода, платежную дисциплину по уже погашенным кредитам среди действующих клиентов. Часто банки формируют индивидуальные офферы держателям дебетовых карт с активными тратами. Такая технология называется Risk-Based Pricing — ответственные клиенты получают лучшие ставки и максимальные суммы.
Без сенсаций
Что ждет заемщиков в текущем году? Никаких революций. Как считает Дмитрий Поляков, в случае дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ РФ к концу года можно ожидать снижения ставок по кредитам наличными на 0,5–1 п.п.
Технологии тоже не обещают прорыва — да, банкиры будут стараться сокращать срок оформления кредита, дополнять интерфейс интернет-банков возможностями погашения и дистанционного общения с консультантами. Но есть ощущение, что общий рисунок нынешнего рынка уже сложился и вряд ли изменится в скором будущем: консервативный подход в оценке и демократичный — в процедурных моментах.
Новым заемщикам на щедрость рассчитывать не приходится: обкатать модель своего платежного поведения эксперты советуют им на более доступных продуктах — например набирающих популярность картах рассрочки. Вовремя возвращенный долг станет хорошим сигналом для кредитора и позволит в дальнейшем рассчитывать на серьезные суммы по классическим программам потребительского кредитования.