Доверие к электронной страховке появилось не сразу — добровольные продажи е-ОСАГО стартовали в июле 2015 года, однако в 2016 году доля электронных полисов в общем объеме всех оформленных договоров по ОСАГО не составила даже 1%. С вводом обязательных продаж в сети Интернет ситуация изменилась.
На сегодняшний день порядка 30% полисов ОСАГО заключается в электронном виде. В начале 2017 года автомобилисты задавали массу вопросов по законности документа, правилам и формату его оформления, жаловались на сбои в работе сайтов страховых компаний. Однако на сегодня новая система оформления «автогражданки» стала удобной и привычной для многих россиян. «Мы видим неуклонно растущий спрос на электронную форму договора», — отметил руководитель направления по внешним коммуникациям «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук. Однако, по его словам, все равно будут оставаться категории потребителей, которым привычнее приобретать ОСАГО по классической офлайн-схеме.
В 2018 году всю систему ОСАГО ждет ряд изменений. Одно из нововведений направлено на упрощение процедуры оформления ДТП и снижение нагрузки на ГИБДД — с июня при самостоятельном оформлении дорожно-транспортного происшествия лимит выплаты по ОСАГО увеличится с нынешних 50 тыс. руб. до 100 тыс. Это касается только регионов, так как в Москве и Санкт-Петербурге эта сумма давно увеличена до 400 тыс. руб.
Другое изменение, ожидаемое этим летом, уже вызывает множество споров в среде автостраховщиков и водителей: полный переход на рыночные отношения между участниками рынка. Так, государство не будет регулировать тарифы на ОСАГО — и страховые компании смогут рассчитывать стоимость полиса самостоятельно.
В настоящее время автостраховщики могут законно варьировать тариф на «автогражданку» в пределах 20% и очень ждут перехода на рыночные отношения. Из-за отсутствия выгоды от такой деятельности количество страховых компаний, работающих с ОСАГО, стремительно сокращается — еще пару лет назад «автогражданку» можно было оформить примерно в 180 компаниях, на данный момент ОСАГО оформляют лишь 60 представителей страхового сообщества. Все из-за того, что убытки страховщиков оцениваются в десятки миллиардов рублей: средняя стоимость полиса падает (на сегодня это 5800 руб., в прошлом году — 6600), а вот средний размер выплаты, напротив, растет (год назад — 65,5 тыс. руб., сегодня — 77 тыс.).
Автолюбители уверены, что либерализация тарифов неизбежно приведет к увеличению стоимости полиса ОСАГО. Однако в Российском союзе автостраховщиков считают, что повышение тарифов будет лишь на первом этапе, потом цены снизятся, особенно для внимательных и безаварийных автовладельцев.
В дальнейших планах государства — увеличение лимита выплат по «автогражданке» до 2 млн руб. На данный момент эта поправка в закон об ОСАГО еще не принята — Минфин внесет ее на рассмотрение Госдумой этой весной. Еще одно изменение, которое могут принять депутаты, — увеличение штрафа за отсутствие полиса ОСАГО с нынешних 800 до 5 тыс. руб. Эта мера, по словам экспертов, простимулирует водителей отказаться от управления авто без страховки.
Дальнейшие нововведения, которые коснутся рынка страховых услуг, уже прорабатывает Минфин — речь идет о полном переводе страхования автогражданской ответственности в электронный вид. В правительстве отмечают, что переход от бумажных ОСАГО к электронным поможет прекратить искусственный дефицит полисов в так называемых токсичных регионах, где водители сталкиваются с нехваткой бланков и невероятными очередями в офисах страховых компаний.
Многие клиенты автостраховщиков, оформившие е-ОСАГО, отмечают комфорт оформления документа в Сети — в любое время, без долгого ожидания и навязывания дополнительных услуг страховым агентом. Кроме того, часть компаний разрабатывает и удобные онлайн-сервисы для своих клиентов. «В этом году лидеры рынка предложили клиентам новые мобильные приложения, позволяющие узнать точную стоимость своего полиса с учетом истории вождения и совершить онлайн-оформление», — сообщил начальник отдела интернет-маркетинга и развития дистанционных сервисов компании «Ингосстрах» Александр Крайник. В приложениях есть и другие сервисы, позволяющие сделать процесс оформления е-ОСАГО еще проще: автоподстановка данных, автоматическое сканирование водительского удостоверения или паспорта, услуги, которые могут пригодиться водителю в сложной ситуации: вызов эвакуатора и расширение гражданской ответственности.
Единственное, что продолжает настораживать участников рынка в переходе на е-ОСАГО, это появление все новых способов мошенничества в Интернете. Соблюдение всех требований по продажам е-ОСАГО страховщиками контролирует Банк России. Кроме того, регулятор отслеживает поддельные сайты страховщиков и порталы, где размещаются предложения «помочь» в оформлении полиса е-ОСАГО. По данным Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере ЦБ, в прошлом году регулятор установил и убрал с рынка 840 доменов, причем 91 из них представлял собой мошеннические сайты-двойники страховых компаний, в адресах и на страницах которых использовались аббревиатуры и названия известных российских автостраховщиков. Автовладельцы через поисковик попадают на такие сайты, где оформляют электронный полис ОСАГО и оплачивают страховку, однако документ на электронный адрес покупателю так и не поступает либо оказывается фальшивым. И получается, что требовать у страховой компании возмещения убытков при ДТП бесполезно.
Объявления о посреднических услугах для оформления электронного полиса за определенную комиссию также незаконны. Это очередная мошенническая схема, по которой недобросовестная компания-посредник намеренно подает страховщикам недостоверные сведения об автовладельце и характеристиках авто, чтобы уменьшить конечную стоимость полиса. Клиент, естественно, ничего не подозревает, так как данные е-ОСАГО изменены в графическом редакторе, и ездит с документом совершенно спокойно. До той поры, пока не наступит страховой случай, когда мошенничество выясняется и страховая компания отказывает в возмещении ущерба. «Признаки мошеннических сайтов можно увидеть сразу, еще не приступая к оформлению электронного полиса. Например, стоит насторожиться, если доменное имя сайта заканчивается на .com, .рф, .rf, .online, .онлайн, .москва, .moscow или в описании сайта присутствуют такие слова, как «брокер», «посредник», «поможем оформить», «быстро и просто» и так далее», — рассказали в офисе компании «РЕСО-Гарантия».
Специалисты страховых компаний напоминают автовладельцам простые правила, которые помогут не попасть на удочку мошенников. Во-первых, оформлять электронный полис нужно только самостоятельно, не прибегая к услугам посредников.
Во-вторых, удостовериться в том, что страховщик продает е-ОСАГО законно. Для этого стоит узнать на сайтах ЦБ и РСА, есть ли у страховщика лицензия. Кстати, для удобства интернет-пользователей в поисковой системе «Яндекс» есть специальный маркер для официальных сайтов страховых компаний — зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ»: такая маркировка указывает на то, что сайт реально принадлежит страховой организации с лицензией ЦБ.
В-третьих, при оформлении электронного полиса необходимо удостовериться, что адрес сайта действительно соответствует официальному порталу выбранной страховой компании. Для этого внимательно прочитайте набор символов в адресной строке — адрес фальшивых страховщиков, как правило, отличается от оригинального незначительно — на один-два символа.
Если помнить об этих нехитрых правилах, то можно не только сэкономить время при оформлении «автогражданки», но и существенно сэкономить на расходах.