Процент под запретом
Как экономическое явление исламский банкинг зародился в Египте в 60-х годах XX века. Фактически это были кассы взаимопомощи, распространенные в то время во многих странах. Их суть заключалась в том, что группа людей, живущих по соседству, организовывала небольшой коллектив, в среднем из 5 человек. Ежемесячно каждый его участник вносил в общий фонд определенную сумму денег. Затем собранные средства передавались одному из членов «кассы взаимопомощи» в порядке очередности. Таким образом, каждый член сообщества мог на эти накопления сделать крупные покупки, непосильные ему одному, или же потратить их на какое-нибудь масштабное событие, например на свадьбу.
Ну а первый профессиональный банк, работающий на мусульманских религиозных принципах, был создан в 1975 году в Объединенных Арабских Эмиратах — Dubai Islamic Bank. На сегодняшний день в основном подобные финансовые учреждения работают в Малайзии и в странах Ближнего Востока. За пределами этого региона наиболее широкое распространение они получили в Великобритании. За последние семь лет исламские инвестиции в Соединенном Королевстве выросли на 150%. Ничего удивительного здесь нет: ислам в Великобритании — вторая по количеству приверженцев религия, ее исповедует 14% от общей численности проживающих на Туманном Альбионе.
А исламский банкинг как раз основывается на убеждениях и традициях мусульман. Если формулировать научно, то в отличие от привычных коммерческих банков он работает по принципу проектного инвестирования. Обычному банку в подавляющем числе случаев все равно, на что он выдает кредит, — его волнует лишь сумма с процентами, которую заемщик ему потом должен вернуть. В исламском банке деньги даются только под какое-то конкретное дело, то есть банк как бы становится соавтором и совладельцем инициаторов проекта. А ссудные проценты при этом в принципе не применяются: они расцениваются как ростовщичество, которое запрещено Кораном.
Перед тем как выдать клиенту деньги на реализацию идеи, исламский банк проводит бизнес-экспертизу, определяет потенциал проекта. Если анализ показывает, что у инициативы есть хорошие перспективы, банк входит в совместное проектирование. Стороны договариваются о разделе прибыли, но ни о каких процентах речи не идет.
Взяв кредит в обычном банке, заемщик волен пустить средства на что угодно — кредитной организации все равно, куда он потратит их деньги, лишь бы проценты исправно платил. Например, на эти деньги можно открыть лотерею, потратить их на азартные игры или вложиться в алкогольный бизнес. Но в исламском банкинге на все вышеперечисленное наложено вето. Мало того, там считается неприемлемым зарабатывать на биржевых спекуляциях на финансовом рынке. Никакая игра на еще не созданной продукции вестись не может: деньги «из воздуха» табуированы Кораном.
Помимо этих ограничений, исламскому банку (равно как и его клиентам) запрещено инвестировать в компании, предлагающие товары и услуги, которые противоречат мусульманской вере. Табу наложено на инвестиции не только в проституцию, порнографию и колдовство, но и в производство и потребление алкоголя, табака, свинины. Кроме того, нельзя вкладывать деньги в переработку мяса животных, которые умерли своей смертью или были забиты не с именем Аллаха. Можно сказать, что, согласно исламской экономике, деньги «пахнут».
Тем временем в странах, где проживает много мусульман, исламский банкинг предоставляет свои услуги через так называемые исламские окна. Идея заключается в сотрудничестве с филиалом стандартного коммерческого банка, который осуществляет деятельность в соответствии с шариатом. На Западе исламский формат работы приветствуется. Ведь таким образом банки привлекают больше клиентов. Но этот подход эксперты называют спорным. Дело в том, что существует такое понятие, как «халяльные деньги»: они дозволены с точки зрения шариата, поскольку не замешаны в криминале. Но, получая деньги через «исламское окошко», где гарантия, что общий пул средств данного банка не использовался в незаконных операциях? Ведь по сути эти средства изначально варятся в одном котле в обычном банке, а потом часть из них выдается через то самое исламское окошко.
Впрочем, несмотря на специфические законы, исламский банкинг набирает обороты и разрастается по всему миру — его обороты растут в среднем на 10–15% в год. Сейчас максимальная доля мирового исламского банкинга приходится на Саудовскую Аравию — около 20%, Бахрейн — 19%, Малайзию — 16%, Кувейт и ОАЭ — примерно по 15%, Турцию — 7%. В этих государствах традиционная схема банковского обслуживания успешно сосуществует с религиозной. Так, в Саудовской Аравии доля исламских финансов в экономике составляет 43%, в Малайзии — 22%, в ОАЭ — 15%. В целом насчитывается порядка 300 исламских финансовых учреждений в 51 государстве, в том числе в США.
Хадж в рассрочку
В России исламскому банкингу, несмотря на серьезный процент мусульман среди наших сограждан (порядка 7%), полноценно обосноваться пока не удается. Официально его на наших просторах не существует. Хотя попытки провозгласить работу по законам шариата отдельные наши банки предпринимали. Одним их первых это сделал «Бадр-Форте Банк», который в 1997 году был зарегистрирован и лицензирован как проектно-инвестиционный банк. Но в 2006 году ЦБ лишил его лицензии: структура подозревалась в финансировании террористов. В финансовых кругах поговаривали, что принял такое решение российский регулятор после просьбы Госдепа США, которому не понравились широкие связи банка в исламском мире.
Не увенчалась успехом деятельность нижегородского «Эллипс-банка» и дагестанского «Экспресс-банка», решивших в 2011 году реализовывать исламские финансовые продукты. Спустя буквально два года в их капитале образовались серьезные «дыры». В результате структуры были принудительно закрыты и переданы на санацию.
Впрочем, если с глубоким погружением в финансы по законам шариата не задалось, то применить опыт исламских окошек в отдельных филиалах небольшим коммерческим банкам оказалось вполне под силу. Подобные учреждения можно встретить преимущественно в регионах, где проживает население, исповедующее ислам. Прежде всего это кавказские республики. Например, в столице Дагестана Махачкале такие отделения сконцентрированы рядом с центральной городской мечетью. Из финансовых инноваций, например, там предлагается рассрочка на хадж — паломничество, связанное с посещением Мекки и Медины.
Дело в том, что каждый мусульманин должен хотя бы раз в жизни посетить это святые места. Однако такое «путешествие» не из дешевых. Даже в экономварианте оно обходится минимум в $3600 с человека. Для небогатого, но верного заветам своей религии мусульманина возможность взять такую сумму в рассрочку приходится как нельзя кстати.
Распространены «халяльные деньги» также в Татарстане. Правда, после того как ЦБ минувшей весной «зачистил» ряд кредитных организаций в этом регионе, исламских окошек поубавилось.
Между тем, по словам главы экспертного совета при комитете Госдумы по экономической политике Олега Николаева, поработать с исламскими финансами планируют не только региональные, но и крупнейшие игроки российского банковского рынка. «На одном из наших последних заседаний представитель самого крупного государственного банка заявил, что его кредитная организация намерена заняться внедрением исламского банкинга», — сообщил «МК» парламентарий.
Этот госбанк уже начал поиски юристов, специализирующихся на операциях с применением норм шариата. В его планах открыть представительства в странах арабского Востока и в Средней Азии. Таким образом, структура намерена перенять зарубежный опыт исламского банкинга, с которым у стандартного кредитования есть точки пересечения. В частности, это доверительное управление, при котором клиент по договору передает банку денежные средства или другие активы. Кредитная организация, в свою очередь, осуществляет сделки от своего имени, но в интересах клиента. За это она получает вознаграждение в виде части заработанной прибыли либо как процент от стоимости активов, находящихся в управлении. Такой финансовый инструмент используется и в исламском банкинге. По законам шариата также не возбраняется пользоваться лизингом — передачей имущества в долгосрочную аренду с дальнейшим правом ее выкупа или возврата.
Исламский банкинг в России: за и против
Правда, как пояснил Олег Николаев, чтобы исламские финансы полноценно прижились в России, необходимо внести некоторые изменения в наше законодательство. «В исламских финансах практикуется такой подход: если человек попал в тяжелую финансовую ситуацию, то ему разрешается определенное время не платить по долгам. Пени и штрафы не начисляются. В нашем же законодательстве такие послабления не предусмотрены», — поясняет «МК» депутат.
Однако, по его словам, в направлении исламских финансов правительством и Госдумой сделаны некоторые шаги. Например, в конце 2016 года были впервые переведены и изданы «Шариатские стандарты» — основной документ для финансовой отрасли, в котором прописаны все виды сделок, не противоречащие исламу. Теперь ими рекомендуется руководствоваться как профессионалам, так и обычным гражданам, желающим соблюдать в финансовых делах религиозные каноны.
Эксперты отмечают, что власти делают шаги навстречу исламскому банкингу не только в силу широты взглядов, но и по жесткой финансовой необходимости. «В результате западных санкций финансовая изоляция России продолжается. Между тем наши компании и банки остро нуждаются в кредитовании и инвестициях. И на этом фоне развитие исламского банкинга выглядит достаточно закономерно. В нашу страну поплывут инвестиции с Востока — а точнее, из богатых арабских стран», — считает аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.
Не приходится сомневаться, что в России — многонациональной стране с различными конфессиями — исламский банкинг будет пользоваться спросом. «Исламский банкинг может сыграть позитивную роль в развитии регионов, где финансирование бизнеса по законам шариата соответствует этическим нормам местного населения», — отмечает глава департамента Castle Family office Станислав Вернер.
Кроме того, российским банкам есть чему поучиться у коллег, которые работают по законам шариата. Например, в проектном финансировании, когда банк не просто выдает кредит, а тщательно изучает потенциального партнера, стабильность его бизнеса, а также опыт. И в случае положительного решения выдает деньги, получая долю в финансируемом проекте. «Таким образом, финансовая организация несет солидарную ответственность с бизнесом, но при этом получает и большие дивиденды. Если этот подход распространить на весь банковский сектор, то в России может появиться больше стабильных и успешных проектов», — считает Капустянский.
Однако на проектное финансирование возлагают надежды далеко не все эксперты, опрошенные «МК». Акционеры российских кредитных организаций заинтересованы в прибыли от финансовых операций: для них процентный доход стоит на первом месте. Плюс исламский банкинг подразумевает высокую степень доверия, а это означает глубокое изучение не только самого проекта, но конкретных персон, отвечающих за реализацию проекта. «В условиях развивающейся экономики с относительно высоким уровнем ее криминализации, особенно финансового сектора (о чем говорит большое число отозванных ЦБ банковских лицензий), в полной мере реализовать идеи доверительного проектного финансирования не получится», — утверждает ведущий аналитик ГК TeleTrade Александр Егоров.
По его словам, исламский банкинг в чистом виде в российской финансовой системе невозможен. «Общий оборот отечественного банковского сектора формируется от таких видов деятельности, которые неприемлемы с точки зрения ислама. К примеру, это производство и продажа алкоголя, табака», — поясняет эксперт.
Кроме того, как предупреждают в ЦБ, не исключено, что в эту сферу могут внедриться мошенники. Есть риски, что злоумышленники попросту воспользуются незнанием россиянами принципов работы исламского банкинга и начнут привлекать денежные средства, создавая финансовые пирамиды.
Пока все эти риски будут сохраняться, рассчитывать на быстрое развитие исламского банкинга на российском рынке все же не стоит.
Словарь исламских финансовых терминов
Гарар — элемент неопределенности в предмете договора или в отношении цены товара, а также просто спекулятивный риск.
Закят — налог в пользу нуждающихся членов мусульманской общины.
Кард хасан — беспроцентный заем, предоставляемый как в благотворительных целях, так и для кратковременного финансирования проектов, могущих принести доход.
Мушарака — договор товарищества.
Салам — договор купли-продажи товаров с отсроченной поставкой, по условиям которого цена товара уплачивается вперед, а сам товар предоставляется через оговоренный продавцом и покупателем промежуток времени.
Такафул — исламское страхование, в рамках которого участники договора обеспечивают взаимную поддержку друг друга (включая денежное возмещение) в случае ущерба, причиненного любому из них.