Равнение на минус
Доходность рублевых банковских вкладов еще никогда не выглядела так уныло. Как сообщил зампред правления Росгосстрах-Банка Аскер Еникеев, средневзвешенная ставка по системе для годового депозита в рублях составляет 6,28% годовых, с начала года она упала на 0,5%. Ведущий эксперт по банковским продуктам «Банки.ру» Екатерина Марцукова сообщила, что в конце второго квартала 2017 года для рублевых вкладов в размере 100 тыс. рублей максимальная доходность составила 7,59% годовых.
Свободное падение депозитных ценников объяснить проще простого. В своем таргетированном стремлении снизить инфляцию Банк России не забывает одновременно понижать ключевую ставку. Напомним, в этом году регулятор уже трижды уменьшил главный индикатор стоимости банковских денег, каждый раз — на четверть процентного пункта. Считается, что уровень ключевой ставки отражает стоимость привлеченных денежных ресурсов для самих банков, поэтому доходность кредитов и депозитов находится в прямо пропорциональной зависимости от взлетов и падений данного показателя.
Директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют-Банка Евгений Сафонов напоминает еще об одной важной причине снижения ставок по депозитам для «физиков»: «На рынке отмечается избыток ликвидности, в том числе и по причине падения спроса в потребительском сегменте кредитования. Поэтому банки аккуратно привлекают денежные средства с рынка».
Инфляция идет верным путем и снижается. Еникеев отметил, что в годовом исчислении за 2017 год инфляция достигла показателя чуть более 4%. Очевидно, успехи в этом направлении и дали основания регулятору многократно уменьшить ключевую ставку и одновременно изменить депозитные прогнозы.
«Рост объема вкладов в этом году более скромный, чем в прошлом. Это подтверждают и прогнозы ЦБ: если в начале года регулятор прогнозировал, что за год объем вкладов в российских банках увеличится на 7–9%, то в июне оценку снизили до 2–4% роста», — констатирует вице-президент СМП банка Роман Цивинюк. По его словам, привлекательность вкладов предсказуемо снизилась: клиенты помнят о двузначных ставках, которые были на рынке не так давно, и размещать деньги под 6–7% годовых многие не готовы. Даже в банках, которые вопреки действиям ЦБ ставки почему-то повышают, максимальная доходность классического вклада сравнялась со средней «температурой» по рынку.
Еще одна тенденция — упрощение продуктовой линейки, — отметила старший вице-президент ВТБ24 Юлия Деменюк.
Копилка без прибыли
Опрошенные «ЭВ» банкиры честно признают: в качестве инструмента для получения дохода вклады потеряли свою актуальность. Теоретически привычные депозиты позволяют защитить сбережения от инфляции, но только если ориентироваться на обобщенную статистику.
«Однако уровень ожидания граждан по инфляции и рост цен на отдельные непродовольственные категории товаров выше, чем уровень официальной инфляции. Это приводит к тому, что наиболее экономически активные граждане используют альтернативные инструменты для инвестирования своих сбережений», — отмечает Сафонов.
Перекресток семи дорог
Самый простой путь уйти от потерявших былую двузначность депозитов — найти идеальную дебетовую карту с кэшбэком, начислением процентов на остаток и другими бонусами. «В результате использования такой карты суммарная доходность от всех привилегий может достигать, а в некоторых случаях и превышать доходность по депозиту, и это при условии отсутствия по карте ограничений по доступности использования собственных средств», — обращает внимание Еникеев.
Варианты посложней предназначены для отважного молодого поколения. «Самыми доходными на сегодняшний день являются специальные вклады: страховые и инвестиционные», — говорит Марцукова. Первый тип предполагает одновременное с открытием вклада заключение договора об инвестиционном или накопительном страховании жизни. Второй требует от вкладчика не только вклад открыть, но и вложить деньги в паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Ставки по таким депозитам ненамного выше обычных — порядка 8–10% годовых, а совокупный доход на выходе может оказаться и расходом: все зависит от стоимости страхового полиса и успешности вложений в ПИФы.
На риск идет не так много народу. Так, приводит статистику своего банка Еникеев, в инвестиционные продукты перешло не менее 10% депозитного портфеля. Но, считает эксперт, даже с учетом невысоких ставок депозиты по-прежнему остаются самым популярным средством сбережения и накопления у наших граждан.