Господдержка на ремонте
Программа образовательных кредитов с господдержкой была запущена несколько лет назад, условия выглядели довольно привлекательно для заемщиков. Ставка — ¼ ставки рефинансирования плюс пять процентных пунктов, срок кредитования — период обучения плюс десять лет, отсрочка в выплате «тела» кредита до выпуска из учебного заведения и частичная отсрочка на процентные выплаты в первые два студенческих года.
Однако привлечь репрезентативный пул финансовых партнеров государству не удалось: к программе присоединились лишь Сбербанк и Росинтербанк. Первый приостановил выдачи с начала 2017 года, второй лишился лицензии. Таким образом, к середине текущего года ни один российский банк не выдает льготных образовательных кредитов. В марте, правда, Минобрнауки анонсировало новые правила предоставления господдержки — теперь банк сможет сам устанавливать фиксированную часть кредита (так называемые надбавочные пункты). Но, очевидно, формальности еще утрясаются. «Сроки возобновления образовательного кредитования напрямую зависят от оперативности отражения в правилах основных положений нового порядка субсидирования», — сообщили в пресс-службе Сбербанка.
Наряду с хилой федеральной программой банки пытались развивать собственные целевые продукты: еще 2–3 года назад образовательные кредиты предлагали более десятка игроков в Москве и несколько — в регионах. Сейчас, по данным руководителя отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Елены Судариковой, кредиты на обучение выдают два столичных оператора — Почта-банк и Интерпрогрессбанк плюс пять небольших региональных кредитных организаций. «В общем объеме нецелевых кредитов доля образовательных ссуд вряд ли превышала 1–2% даже в период всплеска интереса к продукту, а сейчас эта цифра исчисляется сотыми процента: рынок не сложился», — констатирует гендиректор компании «ЦЗ Инвест» Владислав Лысенко. «Банки и МФО не заинтересованы в выдаче столь длинных и необеспеченных кредитов», — подчеркивает директор правового департамента ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова.
Дорого и неудобно
Дело не только в желании кредиторов, говорят другие эксперты. Первая и главная причина отсутствия спроса на продукт — его высокая цена, особенно за рамками господдержки. Так, например, один из банков заявляет неплохую на первый взгляд ставку. Но, объясняет Елена Сударикова, эта ставка действует при покупке страховки, стоимость которой для максимального срока кредита в 150 месяцев составит почти половину его суммы, а без страховки тариф увеличивается до 27,9% годовых. «Почему человек должен выбрать такой продукт, а не обычный кредит наличными по более низкой цене?» — задается вопросом эксперт. В самом банке не уточнили, какова динамика выдач и объем портфеля образовательных кредитов. «Продукт пользуется умеренным спросом, так как практика оплаты образования за счет кредитных средств в России только формируется», — сообщил вице-президент кредитной организации Григорий Бабаджанян.
Условия кредитования у считаных участников рынка с каждым годом становятся все хуже. «Была практика предоставления отсрочки в погашении задолженности, но и она действовала в отношении основного долга, а проценты все равно надо было платить каждый месяц с первого дня обучения. Некоторые банки предлагают более длительный срок кредитования, но не все. И едва ли это можно считать весомым преимуществом при высокой ставке», — уверена Сударикова.
Только льготная программа обладала всеми признаками классического образовательного кредита, популярного на Западе: относительно низкая ставка, длительный срок, отсрочка выплат. В нынешних реалиях рассчитывать на заемные деньги могут лишь претенденты не моложе 21 года, то есть практически «выпускного» возраста.
«Из 20 абитуриентов, вынужденных платить за обучение, только трое рассматривают кредитование, и только один его получает», — приводит свою статистику доцент кафедры иностранных языков факультета государственного управления МГУ им. Ломоносова Александр Филимонов. По его мнению, главная проблема кроется в системе российского образования: диплом престижного вуза не гарантирует трудоустройства и получения необходимых для хорошей работы навыков и знаний. Отсюда и отсутствие интереса к таким кредитам.
Без репрезентативной статистики судить о платежной дисциплине «образовательных» заемщиков сложно. В некоторых банках получить ссуду на оплату учебы может лишь клиент с постоянным доходом — работающий студент или его родственник. «С точки зрения возвратности кредитов заемщики данной категории показывают хорошие результаты», — уверяет Бабаджанян.
На рынке просроченного долга образовательные займы в отдельную категорию вообще не выделяются, попадая в общую массу проблемных необеспеченных розничных кредитов. Локтионова рассказывает, что около 15% заемщиков, которые обращаются за рефинансированием займов, ранее брали ссуды на образовательные цели. В любом случае российским студиозусам далеко до иностранцев.
По словам Лысенко, на Западе, где образовательные кредиты очень популярны, а объемы выдач исчисляются миллиардами долларов, заемщики данной категории входят в «топ» неплательщиков, в периоды экономических кризисов и роста безработицы уступая по уровню просрочки лишь ипотеке.
Отличникам — скидки
Что делать студентам и их родителям, недобравшим ЕГЭ‑баллов для бесплатного обучения и не имеющим сбережений?
Самый очевидный путь — попытка оформить классический кредит наличными. Правда, к беззалоговым заемщикам банки сейчас предъявляют довольно суровые требования, предпочитая кредитовать «зарплатников» или уже действующих клиентов с положительной кредитной историей, поэтому рассчитывать на солидную сумму людям «с улицы» особо не приходится. Главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин видит альтернативу в кредитных программах под залог недвижимости — по словам эксперта, ставки по таким кредитам могут быть на 3,5 п.п. ниже целевых образовательных займов.
Есть и другие варианты. По словам председателя движения «Молодежь» Виталия Горчакова, некоторые вузы предоставляют систему скидок, размеры которых могут достигать 100% в зависимости от социального положения студента и его успехов. В государственных вузах отличники могут перевестись на свободные бюджетные места при их наличии.
Но в любом случае о полноценном рынке образовательных кредитов без федеральных дотаций речи идти не может, а как будет выглядеть господдержка после вступления в силу новых правил, судить сложно.