Революционные изменения на рынке ОСАГО (электронные полисы и единый агент) станут для всех страховщиков серьезным стимулом для перехода в онлайн: оформление полисов на сайтах, личные кабинеты и мобильные приложения будут появляться все чаще, а действующие — становятся более совершенными.
Сокращение объемов продаж новых автомобилей вынудило страховщиков активнее разрабатывать предложения для сегментов подержанных машин и трейд-ин, а также предлагать клиентам различные способы экономии: КАСКО с франшизой, «угон + тоталь», ущерб в результате ДТП с участием двух и более лиц и при невиновности водителя в ДТП. «Ряд компаний начали продавать полноценное КАСКО с ежемесячной оплатой, страховая премия в этом случае списывается с банковской карты клиента», — отметил главный исполнительный директор компании «Европлан» Александр Михайлов.
Как сообщил Юрий Нехайчук из «АльфаСтрахования», результаты продаж е-ОСАГО превзошли ожидания в несколько раз. По словам эксперта, преимущества е-ОСАГО разнообразны. Главный плюс — прямой контакт с клиентом. Это позволяет эффективно удовлетворить его потребности и предоставить ему удобный сервис, доставляя при этом минимум хлопот с доступом к услуге, ее оплате, а также использованию. «Мы считаем, что доля онлайна в ближайшее время будет находиться в коридоре от 15 до 20% от совокупных продаж», — заметил Нехайчук.
Как полагают эксперты, особенно растет спрос на электронное ОСАГО в тех регионах, где были проблемы из-за т.н. «автоюристов». «Сбалансировать рынок, «отодвинуть» от рынка пресловутых «автоюристов» и в целом привести его к более прозрачному состоянию призван закон о натуральном возмещении по ОСАГО», — считает зампредправления ФГ БКС Станислав Новиков. Напомним, законопроект в конце февраля во втором чтении одобрила Госдума.
Натуральное возмещение убытков предполагает замену денежных выплат на ремонт пострадавшего автомобиля в автосервисе. Такой подход выгоден как страховщикам, которые сократят издержки на судебные разбирательства с «автоюристами», так и самим добросовестным клиентам, которые смогут отремонтировать свое авто в лицензированном центре. Минимальная гарантия на результат восстановительного ремонта составит 6 месяцев, а для кузовных и покрасочных работ — 1 год.
Нововведения помимо плюсов имеют и минусы. Основной риск — приобретение фальшивого е-ОСАГО. Купить полис в электронном виде можно только на официальных сайтах страховых компаний, список которых приведен на официальном сайте РСА. Мошенники, зная это, научились искусно клонировать сайты страховых компаний, в особенности лидеров рынка, и продавать на них доверчивым гражданам фальшивые полисы е-ОСАГО. Обнаружить различия в электронных адресах «клонов» и страховщиков можно лишь при тщательном сравнении. Чтобы не попасть на удочку мошенников, надо обратить особое внимание на метод платежа — на сайтах настоящих страховщиков это оплата банковской картой, в то время как злоумышленники обычно предлагают оплатить полис посредством электронных кошельков.
Владельцы полисов ОСАГО часто обращаются в офисы страховщиков по различным вопросам: вписать дополнительного водителя, оформить полис на бланке, внести корректировку в полис. Хотя большинство таких операций они могут сделать самостоятельно в своем личном кабинете.
В компании «Югории» советуют для оформления электронного полиса выбирать все-таки тех страховщиков, офисы которых работают в их городе или регионе. Понятно, что всегда лучше обратиться лично, если есть вопросы, особенно в нашей стране, где многим людям в силу возраста сложно привыкнуть к электронным сервисам. Но прогресс не остановить. И мы все больше будем покупать коробочные решения через Интернет. Конечно, главным критерием при оформлении страховки для нас является цена.
Рост цен на автомобили и запасные части сказался и на стоимости полисов по страхованию автоКАСКО — эта услуга заметно подорожала. Вместе с тем не теряет актуальности запрос автовладельцев на защиту своих рисков. Поэтому особую актуальность сейчас приобретают предложения, позволяющие, с одной стороны, снизить стоимость полиса, а с другой — защитить автомобилистов от крупных трат. «При заключении договора КАСКО своим клиентам мы рекомендуем применять франшизу. Это когда, к примеру, ущерб в 10–20 тысяч рублей автовладелец берется урегулировать за свой счет (например, за несколько царапин, сколов или небольшую вмятину на кузове). А если ущерб окажется больше, то сверх суммы франшизы его урегулирует страховая компания», — говорит Юрий Стрекалов, начальник управления андеррайтинга и сопровождения автострахования СОГАЗ.
Применение франшизы существенно экономит расходы. На сегодняшний день это очень востребованный вариант. Если для вас важно застраховать себя лишь от крупных финансовых потерь, т.е. только на случай угона или повреждений, при которых автомобиль не подлежит восстановлению, можно выбрать полис с ограниченным набором именно этих рисков. Он обойдется примерно на 40–50% дешевле обычного КАСКО.
Конечно, дешевизна не должна являться самым главным критерием выбора компании. Важно обращать внимание на все условия, которые компания предлагает. Наиболее передовые страховщики выдают направление в автосервис в день обращения, тогда как более отсталые могут заставить ждать тебя больше двух недель. Понятно, что лучше получить качественный сервис и заплатить немного побольше, чем сэкономить и потом тратить время и нервы на то, чтобы отремонтировать машину.
Но все возможности и последствия сделки нужно узнавать в момент покупки полиса, чтобы потом целый год не мучиться. Очень полезно почитать отзывы на профильных сайтах, чтобы потом понять, с чем предстоит столкнуться.
Большие перспективы имеет телематика. Например, КАСКО с телематикой на обычные ТС уже есть у 30–40% крупных страховщиков. Наибольший охват имеют те из них, кто использует мобильное приложение (вместо подключения устройства через OBD-порт или «под капот»). «Пока страховщики не накопили достаточного объема статистики, позволяющего использовать тематику повсеместно. Интеграция баз данных лизинговых и страховых компаний позволит активнее использовать инструменты Big Data», — уверен Михайлов.
Ремонт вместо выплат введут только для новых страховок
Депутаты снова изменили конструкцию реформы ОСАГО, отказавшись заменять выплаты ремонтом задним числом даже в рискованных для страховщиков регионах. Натуральное возмещение по ОСАГО будет действовать только по новым договорам, решил комитет Госдумы по финансовому рынку, законопроект не будет иметь обратной силы. Поправкам предстоит пройти еще второе чтение 15 марта. Таким образом, натуральное возмещение по ОСАГО, т. е. ремонт вместо выплат, для всех автовладельцев заработает только через год.