Многолетний полис
Минфин предложил сразу несколько новшеств на рынке ОСАГО. Одно из них — это оформление полиса сразу на 2–3 года, чтобы автовладелец мог обезопасить себя авансом и не посещать каждый год офис страховой компании. Страховщики при решении этого вопроса призывают учитывать целый ряд факторов. Так, например, долгосрочные договоры ОСАГО никак не вписываются в действующую сегодня систему коэффициента бонус-малус (скидка за безаварийную езду. — Ред.), применяемую при расчете стоимости ОСАГО и полностью заточенную именно на годовые полисы.
Нововведение также потребует кардинального изменения порядка применения и других коэффициентов (например, коэффициента в зависимости от сезонного использования). Сами тарифы и отдельные коэффициенты могут меняться чаще, чем раз в три года, а это значит, что введение многолетних договоров негативно отразится на убыточности этого вида страхования. «Для обладателей многолетних полисов возрастает риск того, что их страховщик за это время может по каким-либо причинам покинуть рынок», — говорит руководитель управления по связям с общественностью СОГАЗа Екатерина Двойникова.
Возможность заключения договоров ОСАГО на срок до двух или трех лет также потребует существенного изменения порядка расчета тарифов и отчислений в компенсационные фонды. «Многолетние договоры в условиях экономической нестабильности и постоянного изменения средней стоимости запасных частей, материалов и работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт могут привести к финансовой неустойчивости страховщиков», — отмечает руководитель управления методологии обязательных видов страхования «Альфа Страхование» Денис Макаров. По его словам, непонятны действия страховых компаний в случае внесения изменений в страховые тарифы в период действия многолетнего договора ОСАГО.
В СК «Тинькофф Страхование» считают, что востребованность полиса на 2–3 года под большим вопросом, потому что его стоимость может оказаться чрезмерной для многих автовладельцев. Если же такой полис можно будет оплачивать ежегодными платежами, то это может привести к риску появления неоплаченных недобросовестными клиентами полисов, по которым страховщик будет нести ответственность в полном объеме. Кроме того, данная инициатива увеличит операционную нагрузку на страховщика — многолетние полисы потребуют увеличения операционных расходов на отслеживание платежей и сбор просрочки.
«В наших реалиях принимать риск по фиксированной цене сразу на три года не представляется возможным: меняется курс валюты и стоимость запчастей, клиент переходит из одной группы риска в другую, происходят какие-то климатические события, влияющие на аварийность и т.д. Все вместе в конечном итоге окажет негативное влияние на финансовую устойчивость страхового рынка и рынка ОСАГО в частности», — пояснил представитель СК.
Европротокол на 100 тысяч рублей
Интересно, что другая новация Минфина — увеличить лимит европротокола до 100 тысяч рублей — находит положительный отклик у страховщиков и водителей. В СОГАЗе сообщили, что доля ДТП, оформляемых без участия сотрудников ГИБДД, выросла втрое — сегодня почти 30% автомобилистов оформляют ДТП в рамках европротокола. Это свидетельствует о том, что нынешних лимитов вполне достаточно для роста популярности европротокола и что его «потенциал» еще далеко не исчерпан.
Двойникова в этом вопросе призывает учитывать риски мошенничества, в том числе со стороны недобросовестных автоюристов: «Согласно недавнему исследованию НАФИ и Института региональных проблем, около трети специалистов, оказывающих посреднические услуги по взысканию возмещений по ОСАГО, используют мошеннические схемы. Расширение лимитов в нынешних условиях может кратно увеличить масштабы этой проблемы. Пострадают от этого не только страховые компании, но и обычные автовладельцы, которые в ряде регионов уже столкнулись с недоступностью полисов ОСАГО».
Начальник управления методологии и андеррайтинга обязательных видов страхования СК «МАКС» Валерий Белый полагает, что предложение Минфина увеличить суммы европротокола до 100 000 руб., когда ДТП можно оформить без сотрудников ГИБДД, скорее всего, связано с очередным сокращением штата МВД. По прогнозу эксперта, данная мера увеличит возможности мошенников по наращиванию убыточности портфелей страховщиков, что, в свою очередь, вызовет очередное подорожание ОСАГО.
В «Тинькофф Страхование», наоборот, считают расширение лимита Европротокола положительной новацией, поскольку сегодня водители изначально настроены на упрощенную процедуру урегулирования без участия ГИБДД. Мошенники, наоборот, всегда предпочитают оформлять происшествие в ГИБДД. Но тут важно параллельно сделать безальтернативным ремонт, говорит представитель страховщика.
Мощность не считать
Но другая новация Минфина — отменить коэффициент за мощность автомобиля, поскольку «связи между этим показателем и аварийностью нет» — у некоторых участников рынка вызывает беспокойство. «Отмена коэффициента за мощность приведет к тому, что средняя цена полиса снизится. Это приведет к дальнейшему снижению прибыльности страховых компаний и еще больше обострит ситуацию с продажами полисов в регионах», — говорит представитель страховой компании. По его мнению, от данной инициативы выиграют исключительно владельцы дорогих «стальных коней», которые и сегодня спокойно могут себе позволить купить более дорогой полис ОСАГО.
Как полагает Екатерина Двойникова, отменять данный коэффициент не следует: «Связь между мощностью двигателя и аварийностью действительно существует, что подтверждается статистикой: наиболее тяжелые аварии происходят, как правило, на большой скорости, которую развивают более мощные автомобили».
С другой стороны, эта зависимость не настолько сильна, как ее отражает действующая градация коэффициента. «Именно поэтому страховое сообщество в лице РСА в свое время предложило скорректировать его, сделав градацию коэффициента более мягкой: повысить коэффициент для маломощных автомобилей, и, напротив, снизить его для авто с более мощным двигателем. Полная же отмена коэффициента приведет к снижению объема премий по ОСАГО и, как следствие, росту убыточности этого вида страхования, что вновь поставит вопрос о необходимости корректировки базового тарифа», — резюмирует Двойникова.