Кредитная иллюзия
В середине мая крупнейший банк страны объявил о снижении ставок по программам потребительского кредитования до уровня конца 2014 — начала 2015 года. Снижение заметное: от одного до четырех процентных пунктов. Но, как выяснилось, большинство банкиров относятся к кредитам наличными с большой опаской, считая, к примеру, магазинные POS-кредиты менее рискованными. Когда-то самый доступный банковский кредитный продукт стал привилегией избранных. Незнакомым заемщикам теперь проще обратиться в МФО, где займы намного дороже, но шансы на их получение на порядок выше.
По данным НБКИ, по состоянию на 1 мая средний размер выданного потребительского кредита увеличился за год на 25,5% и составил 155,2 тыс. рублей. Новость хорошая— банки стали выдавать более крупные суммы. Но, как показывает практика, эти деньги в основном достаются «элитным» категориям заемщиков: зарплатным клиентам, успешно погасившим в банке кредит «физикам», сотрудникам госкорпораций и системообразующих предприятий, льготным категориям населения. «Банки проводят более консервативную рисковую политику и по большей части концентрировались в 2015 году и первом полугодии 2016 года на качественной работе с существующим портфелем, осуществляя кредитование проверенных клиентов с положительной кредитной историей и прогнозируемыми рисками», — рассуждает вице-президент банка «Открытие» Ольга Овчинникова.
Свой среди своих
В рамках специальной акции сотрудники госкомпаний и бюджетной сферы сейчас могут получить на рынке кредит по ставке от 19% годовых, сообщила начальник управления потребительского кредитования МКБ Александра Занегина. Председатель правления Росгосстрах-банка Александр Фалев отмечает, что глобально банки могут предоставлять более дешевые ресурсы, вопрос в их возвратности. «По внутренним клиентам риск, безусловно, тоже есть, но он несопоставимо ниже. Уровень ставок зависит от источников фондирования каждого конкретного банка и стратегии кредитования, а разница между ставками «для своих» и «внешних» обычно составляет в среднем от 4 до 7%», — говорит банкир.
Замдиректора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный отмечает, что для новых клиентов ставка по кредиту наличными составляет 19,5–26,5% годовых, работники компаний-партнеров и бюджетных организаций могут рассчитывать на 21%, зарплатники — на 18,5%. К числу счастливчиков, которым доступны приемлемые тарифы, относятся специальные группы населения, к которым относятся, к примеру, военнослужащие.
Ряд банков запустил кредитные продукты для пенсионеров. «Пенсионеры — самые ответственные заемщики, которые, как правило, очень дисциплинированно выполняют свои обязательства», — отметила директор департамента розничных кредитных продуктов Наталья Коняхина.
Выясняются любопытные вещи. Так, оказалось, что товарные кредиты считаются теперь безопасными с точки зрения платежной дисциплины заемщиков. И это притом что скоринг по таким займам настроен максимально демократично. «Клиенты «с улицы» могут оформить только POS-кредит, так как данный вид относится к низкорисковым кредитам из-за сравнительно небольшой средней суммы, быстрой оборачиваемости и целевому использованию», — ошарашили «ЭВ» в пресс-службе банка «Хоум Кредит». Как правило, нецелевые кэш-кредиты доступны только так называемым базовым клиентам, у которых кроме достаточного дохода имеется хорошая кредитная история и низкий уровень кредитной нагрузки в других банках.
Дорогая альтернатива
Что же делать беспризорным «уличным» клиентам? Вариантов немного: либо взять в долг у друзей, либо пойти в микрофинансовые организации (МФО). В прошлом году объем выданных «физикам» займов в МФО вырос на 11,7%, причем половину этого роста обеспечили самые дорогие виды краткосрочных займов «до зарплаты», сумма которых не превышает 45 тыс рублей.
Очевидно, что стоимость ресурсов в МФО населению обойдется куда дороже, чем в банках (порой на порядок), но банковским «отказникам» больше идти за деньгами некуда. По оценке замгендиректора МФО «МигКредит» Динары Юнусовой, порядка 20% клиентов могут получить кредит в банке, но предпочитают обращаться в МФО, которые выдают займы быстро, с одним документом, не требуют справок о доходах, поручительства третьих лиц. «С 2015 года растет число клиентов, обращающихся в МФО после того, как им отказали в банках», — добавила Юнусова.
А вот о будущем сегмента банкиры говорят очень обтекаемо. «Мы наблюдаем стабильный спрос с учетом сезонности на кредиты наличными, но в целом не ожидаем большого роста. Сдерживающим фактором по-прежнему является снижение реального дохода населения и падение уровня потребления», — считает Александра Занегина. «Сейчас можно сделать осторожный прогноз о небольшом увеличении объема выданных кредитов наличными — не более 10% к 2015 году», — констатирует Александр Фалев.