Статистическая погрешность
Недавно российский уполномоченный по правам студентов Артем Хромов озаботился проблемой ограниченного доступа студентов к образовательным кредитам. Ограниченного — это еще мягко сказано. По данным Хромова, студенты 80% вузов не имеют возможности получить такой кредит. Причина в том, что всего лишь 166 вузов заключили соглашения с банком и Минобрнауки — а именно такое соглашение дает возможность учащихся конкретных вузов принять участие в кредитной программе.
Из-за финансового кризиса 2008–2009 гг. спрос на такие программы постепенно падал, банки сворачивали целевые программы, смещая акценты в пользу нецелевого потребительского кредитования. Заработала госпрограмма, предполагающая субсидирование процентной ставки, но кредитные организации не слишком охотно выражали желание в ней участвовать по нескольким причинам: сложность продукта, очень невысокая доходность, длительный срок кредита, который может еще увеличиваться по причине академического отпуска заемщика или призыва в армию.
Правда, объем образовательного кредитования в России близок к статистической погрешности. По признанию банкира Аслана Керимова, в 2014 году его банк выдал менее 150 таких кредитов, в 2015-м — на 59% больше, в 2016-м — пока меньше сотни, но основной спрос ожидается в третьем квартале. Тем не менее речь идет о сотнях, а даже не от тысячах кредитов.
Дешево и долго
«Образовательные кредиты с господдержкой предоставляются под 7,625% годовых. С учетом того, что государство компенсирует ¾ ставки рефинансирования (7,875%), банк получит только 15,5% годовых. По современным меркам это мало», — считает директор Института актуальной экономики Никита Исаев.
«Студенты во время учебы могут оплачивать только проценты, а к погашению основного долга приступить только после обучения. Срок кредитования, таким образом, может составлять до 16 лет: банкам невыгодно предоставлять ничем не обеспеченные займы на такой длительный срок», — отметила эксперт по банковским продуктам портала Банки.ру Екатерина Марцукова.
Не только скептическое отношение банкиров — причина практически полного отсутствия образовательного кредитования в стране. Сами студенты не рвутся стать заемщиками по ряду причин. «Схема кредитования образования, применяемая в России, пока не имеет больших перспектив развития. Она предполагает, что после получения диплома каждый гражданин будет работать по специальности и отдавать вложенные в образование средства. Но посмотрим статистику выпускников: около 40–50% работают не по специальности, а трудоустроиться в целом удается лишь 77%. То есть на старте обучения перспективы трудоустройства не так очевидны, поэтому инвестировать в свое образование готовы единицы», — рассуждает первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров Тамара Касьянова.
За пределами госпрограммы также существуют кредиты, которые банки называют образовательными, но на деле речь идет об обычных нецелевых кредитах под обычную же двухзначную процентную ставку.