Пенсионную систему накопления «трясет» с 2002 года. Вначале реформаторы придумали запускать в нее деньги с двух сторон: страховой и накопительной. То есть каждому будущему пенсионеру обещали большую часть его пропитания от страховых отчислений в ПФР (они же идут сейчас на выплаты нынешним ветеранам), а относительно меньшую, но зависящую от величины его «белой» зарплаты, — от накопительных. Напомним, что пока работодатель обязан переводить в Пенсионный фонд 16% от фонда заработной платы в страховую часть, 6% — в накопительную.
Однако уже в середине «нулевых» всех рожденных ранее 1967 года лишили накопительных средств. Все пошло в страховую часть. Затем придумали так называемую «балльную» систему, согласно которой надо работать как можно дольше, чтобы заработать на пенсию, которая позволит хотя бы не умереть с голоду.
Наконец, в последние три года накопительную часть пенсий государство замораживало, забирая ее в бюджет. Это более триллиона рублей, 150 млрд пошли на спасение одного из крупнейших госбанков.
В Минтруда давно уже предлагают отказаться от накопительной части пенсии и все 22% отчислений от фондов зарплат направлять в ПФР — это почти 400 млрд дополнительных рублей, или 20% от его ежегодного дефицита.
Минфин и ЦБ долго сопротивлялись. И делали это не столько ради защиты главных прав граждан (на достойную, а не голодную старость), сколько из-за необходимости накопления «долгих» денег для инвестиций.
Поясним: «накопительные» пенсии можно было размещать как в государственных, так и негосударственных пенсионных фондах. Проценты были разные: как ниже темпов инфляции, так и выше минимум на 2–3%, как правило, в структурах, близких к инфраструктурным монополиям. Так что масса людей размещали накопительную часть именно в последних.
Но в последние три года и у этих счастливчиков отняли возможность что-то накопить на нормальную пенсию. Напомним, что средняя пенсия в России немногим превышает 12 тыс. рублей.
Продолжающийся кризис, видимо, убедил Минфин и ЦБ, что накопительную часть не удержать, а нормальную пенсию вообще не обеспечить. Как недавно проговорился премьер, «денег нет, а вы держитесь!». С конца апреля Антон Силуанов убеждает общественность, что 12–13 тыс. рублей пенсии государство еще обеспечит даже в далеком будущем, а вот остальное надо заработать самим.
Схема такая. Каждый гражданин получит право заключать договоры с негосударственными пенсионными фондами на любую сумму. В принципе это и сейчас возможно. Но, по уверению Силуанова, эти деньги государство застрахует. Как именно, глава Минфина не сказал. Но скорее всего, как в случае с банковскими депозитами, это сделает Агентство по страхованию вкладов (до 1,4 млн рублей или даже выше). Далее: новые пенсионные вклады в отличие от нынешних накопительных могут наследоваться, а часть из них по аналогии с материнским капиталом — использоваться до достижения пенсионного возраста, например, на операцию. Поэтому Силуанов называет свою схему «пенсионным капиталом».
Все на первый взгляд приемлемо. Экономика получает «длинные» частные деньги, а значит, рост, который нужен всем: и пенсионерам, и работникам. А будущие ветераны накапливают нужный им «жир».
Однако остается без ответа вопрос: выгодно ли такого рода вложение? Процентный доход негосударственных пенсионных фондов зависит от слишком многих факторов: ситуации на рынках, квалификации персонала и разрешений государства на те или иные приобретения разного рода ценных бумаг. Он может оказаться даже ниже инфляции.
А вот, например, банальные банковские депозиты, особенно в госбанках, могут обеспечить стабильный доход, во всяком случае, не ниже инфляции. Так зачем же рисковать своими деньгами? Силуанов этого пока не объяснил.
Мы же можем. Речь в лучшем случае, как говорят независимые эксперты, идет о социально-психологическом факторе. Откладывать понемногу на пенсионный счет, не имея возможности потратить до достижения пенсионного возраста большую часть суммы. Российское население надо учить копить, а не тратить.