Сколько раз твердили миру, что бесплатный сыр — только в мышеловке. То же касается и сыра подозрительно дешевого. Но, похоже, этот небезопасный продукт присутствует и в российском парламенте. Законодателям все мерещится, что, если они захотят, могут назначить вместо рыночной свою цену чему угодно. В том числе и деньгам.
До введения ограничений граждане-должники, не имея возможности обслуживать свои кредиты, могли перекредитоваться в банках, но под более высокие проценты. Теперь такие высокие проценты, под которые только и можно официально выдать ссуду закредитованному клиенту, запрещены. А потребность осталась. И нашим соотечественникам, у которых возникли трудности с погашением банковских долгов, а таких из-за кризиса стало очень много — 11 миллионов человек, — не остается ничего иного, как обращаться в микрофинансовые организации (МФО), где проценты в разы больше, чем в любом банке. По данным Национального бюро кредитных историй, объем займов, выданных МФО в I квартале 2016 года, увеличился на 9,6%, до 75,8 млрд рублей, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «Кстати, многие МФО — это «дочки», «внучки» или «племянницы» как раз тех банков, которые, как может показаться, больше не выдают дорогих кредитов», — отмечает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
Однако пострадали не только ненадежные заемщики, на которых висит по нескольку кредитов или у которых существенно сократились доходы. Жертвами нововведения стали и самые что ни на есть респектабельные клиенты. Дело в том, что любое ограничение порождает ответную реакцию. Вот и банкиры придумали, как обходить установленный лимит.
Как это у них получается, можно рассмотреть на конкретном примере, взятом, что называется, из жизни: гражданин попросил банк, предлагавший кредиты под 31,5% годовых, выдать ему 130 000 рублей, и банк согласился. На руки банк выдал запрашиваемую сумму, правда, в договоре фигурировала сумма на 69 960 рублей больше (то есть 199 960 рублей). Разница — это плата за «подключение к программе страховой защиты» (52 280 рублей) и еще некоторые услуги, которых заемщик не просил, но без которых, как и без подключения, кредит не выдают.
При этом 31,5% банк начислил на всю сумму, а именно 199 690 рублей, а не на выданные по факту 130 тыс. «Следовательно, кредит стоил заемщику во столько раз дороже 31,5%, во сколько раз 199 960 рублей больше 130 тыс. То есть в 1,54 раза. Таким образом, реальный процент составил не меньше 48,5%», — поясняет Павел Медведев. Более того, дополнительные расчеты показывают, что в конечном итоге ставка кредита достигает 70,1%.
«Такова цена популизма», — заключает Медведев.
Следующий шаг законодателей — ограничить проценты в микрофинансовых организациях. Напомню, с 29 марта 2016 года в силу вступили поправки, по которым максимальный размер процентов по займу не может превышать сумму основного долга более, чем в 4 раза. Более того, сейчас собираются снизить эту планку до 2. Как предупреждают эксперты, такая мера лишь вынудит людей обратиться за деньгами к бандитам, которые поставят их на счетчик.