Что вынудило население забирать вклады из банков?
В прошлом году за редким исключением население предпочитало откладывать деньги, как говорится, на черный день. Пик пришелся на декабрь. Тогда ежемесячный прирост достигал 8%, и в результате объем вкладов физических лиц составил 23,2 трлн рублей.
Однако в этом году россияне поменяли отношение к деньгам. Так, в январе объем депозитов уменьшился на 1,8%, а в марте уже на 2%. Как сообщает Банк России, на 1 апреля 2016 года россияне хранят на депозитах в кредитных организациях около 22,5 трлн рублей.
Как поясняют в мегарегуляторе, причина сокращения объема депозитов «физиков» — фактор сезонности. Например, подобное поведение граждан было зафиксировано в I квартале 2014 года.
Впрочем, стоит отметить, что наши соотечественники активно забирали сбережения из банков и в III и в IV кварталах.
Напуганные девальвацией «деревянного», граждане торопились забрать свои кровно заработанные и прикупить на них валюту, драгоценные металлы, недвижимость, автомобили, бытовую технику.
Однако сейчас, если верить социальным опросам, население попросту привыкло к валютным качелям, и курс доллара к рублю перестал заботить. По крайней мере не так, как раньше.
Тогда почему же, несмотря на равнодушие к волатильности на валютном рынке, граждане все же начали активно закрывать депозиты в банках?
Как поясняют эксперты, вынудили их к тому пустеющие день ото дня кошельки. В феврале 2016 года, к примеру, реальные располагаемые денежные доходы населения обвалились на 6,9% по сравнению с февралем 2015 года. А между тем ценники на полках отечественных магазинов обновляются в сторону увеличения. И хотя правительство с заядлой регулярностью обещает, что все это достаточно скоро закончится, никаких просветов не видно. Другими словами, у россиян попросту не осталось средств — и им пришлось залезть в заначки.
«Сейчас население «проедает» свои сбережения. На протяжении последних двух лет инфляция росла очень высокими темпами. Причем с декабря 2014 года по декабрь 2015‑го двузначными цифрами. И все это на фоне отказа большинства работодателей от индексации заработной платы в связи с оптимизацией расходов. Часть населения просто потеряла работу: последний отчет Росстата по безработице показал в марте рост уровня до 6,0% от 5,8% в феврале. Естественно, в условиях высокой инфляции и отсутствия индексации реальная начисленная заработная плата продолжает падать: в марте она сократилась на 3%. Таким образом, большинству россиян уже не до сбережений. В условиях падения реальных располагаемых доходов на протяжении последних полутора лет население начинает снимать сберегаемые средства просто для траты на текущие нужды», — комментирует «МК» старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева.
По ее словам, для россиян наступил период жесткой экономии. «Выведет граждан из этого состояния лишь резкий спрос на рабочую силу и повышение заработных плат», — продолжает эксперт.
Впрочем, помимо фактора «проедания» сработало снижение процентных ставок по вкладам. Так, по данным мониторинга ЦБ максимальных процентных ставок десяти крупнейших кредитных организаций с наибольшим количеством средств физических лиц, в январе 2015 года этот показатель составлял 15,3%, а на 1 апреля 2016 года — 9,7%.
Как поясняет Алена Афанасьева, главная причина снижения ставок — это растущий избыток рублевой ликвидности, которая поступает по бюджетному каналу в банковскую систему прежде всего через государственные банки. «Прошло время дефицита наличности, заставлявшее большинство финансовых организаций привлекать средства высокими процентами», — подчеркивает эксперт. Подтверждают это в Министерстве экономического развития. По словам главы ведомства Алексея Улюкаева, профицит ликвидности в банковском секторе в настоящее время превышает 0,5 трлн рублей.
Подлил масла в огонь также нулевой рост кредитования. Причем в потребительском кредитовании наблюдается и вовсе спад. И здесь опять все упирается в «худеющие» кошельки наших соотечественников — для людей даже незначительный заем стал роскошью. Россиянам едва хватает на продукты питания, не говоря уже о больших покупках. Так, согласно последнему исследованию Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС при Президенте РФ, население сейчас тратит на еду более 50% своей и без того мизерной заработной платы. Последний раз подобный антирекорд был зафиксирован в 2008 году.
«Девальвация рубля и попытка импортозамещения сделали свое дело — цены на продукты питания за год выросли на десятки процентов. Одновременное сокращение реальных доходов россиян привело к тому, что снова большую долю расходов стали занимать еда и ЖКХ, — предупреждает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский. — Без учета сезонного колебания цен на отдельные позиции, например овощи, цены на продукты питания никогда не снижаются. Это означает, что ситуация усугубится. Потребители начнут экономить на качественных продуктах в пользу заменителей: сметанный продукт вместо сметаны, спред вместо масла, колбаса полностью вытеснит мясо. Все это очень печально, так как напрямую отразится на здоровье населения».
В условиях, когда приходится затягивать пояс туже и туже с каждым днем, рядовым россиянам явно не до кредита, когда в итоге приходится переплачивать банку вдвое больше.
Между тем падение ставок по вкладам также вызвано ожиданиями снижения ключевой ставки Центральным банком в конце апреля, считают эксперты.
«Банк России, вполне возможно, уже в ближайшие месяцы возьмет курс на снижение ставок, поэтому в дальнейшей перспективе вклады будут становиться все менее привлекательными», — полагает Алена Афанасьева.
Отразится на ставках по вкладам также решение Агентства по страхованию вкладов (АСВ) о повышении с III квартала на 20% базового тарифа отчислений в фонд страхования вкладов. Как предупреждают эксперты, дополнительные издержки банки традиционно переложат на вкладчиков если не сейчас, то в следующем квартале. Проще говоря, кредитные организации «отбивать» выросшие отчисления в фонд страхования вкладов будут за счет карманов своих клиентов, а именно: снижая ставки по депозитам. В результате к концу года рублевые ставки могут приблизиться к уровню инфляции (базовый прогноз Минэкономразвития — 6,5%, сейчас годовые темпы — 7,3%) или даже чуть ниже.
При этом у банков в этом году с традиционными весенними предложениями негусто. Кредитные организации отказываются от дополнительных функций вкладов, тем самым отталкивая своих клиентов. Так, например, в этом году сезонные депозиты с капитализацией процентов буквально на вес золота. Более того, крайне редкими стали вклады с пополнением или досрочным изъятием части денег без потери доходности.
Стоит ли открывать вклад в валюте?
Не удастся россиянам заработать и на валютных депозитах. Здесь так же, как и с рублевыми, налицо снижение ставок. Дело в том, что сейчас наблюдается избыток запаса валютной ликвидности в банковской системе. Именно это привело к тому, что кредитные организации устанавливают низкие ставки на вклады в долларах и евро.
Так, с 21 марта по 20 апреля ставки по валютным депозитам в 15 крупнейших банках по объему привлеченных средств физических лиц вновь снизились. Максимальные ставки находятся в среднем на уровне 2% для годовых долларовых вкладов и 1,3% для вкладов в евро на тот же срок. А доходность краткосрочных вкладов — на три месяца — в большинстве банков не превышает 1% годовых.
Банкиры объясняют снижение доходности низкой потребностью кредитных организаций в валюте. «Снижение ставок по валютным вкладам в целом свидетельствует об отсутствии роста потребности банков в иностранной валюте. С одной стороны, выдачи кредитов в долларах и евро стремятся к нулю, что вполне можно объяснить опасениями граждан, связанными с нестабильностью курса национальной валюты и неуверенностью в перспективах улучшения собственного дохода. С другой стороны, регулирующие органы также вводят все новые и новые меры к стимулированию граждан и банков отказаться от валютных сбережений, что также способствует перетеканию спроса в сторону рублевых вкладов», — поясняет «МК» начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-банка Наталья Павлунина.
Кроме того, по словам Афанасьевой, снизят привлекательность валютных депозитов в ближайшие кварталы не только низкие ставки, но и дальнейшее укрепление рубля, который может продолжить рост на фоне восстанавливающегося спроса на нефть.
Между тем, как ранее заявил заместитель председателя правления одного государственного банка Александр Морозов, ставки по валютным вкладам в банке в 2016 году могут опуститься «до сотых долей процента».
Подобное заявление станет сигналом к снижению доходности валютных вкладов для многих кредитных организаций, считают эксперты. И в результате в течение года снижение ставок продолжится в крупных банках. Исключением станут, пожалуй, финансовые учреждения, которые не входят в двадцатку крупнейших по размеру активов банков.
Более того, по прогнозам экспертов, ставки по валютным депозитам могут упасть вплоть до нуля. Поэтому в таких условиях эксперты советуют вкладчикам не возлагать на депозиты слишком большие надежды и рассматривать их не как способ заработать, а скорее как сохранить деньги от валютных колебаний.
Эксперты рекомендуют россиянам воспользоваться «золотым» правилом вкладчика — не держать все яйца в одной корзине. То есть хранить средства не только в родных рублях, но и в иностранной валюте. При этом стоит ориентироваться на структуру своих расходов. Если вы планируете покупку товаров иностранного производства, например автомобиля, то копить лучше в валюте, выбирая при этом депозиты на более длинные сроки — от года и выше.