Предложение ЦБ стало ответом на запрос Совета Федерации о регулировании деятельности компаний, занятых выдачей «быстрых» денег. По некоторым микрозаймам годовые проценты могут доходить до 800%. Такие кредиты чаще всего берут пенсионеры, многодетные матери, студенты и все остальные граждане с низкими доходами.
Сейчас, по данным ЦБ, доля займов «до зарплаты» - на срок до одного месяца и на сумму до 30 тыс. рублей, составляет 18% от всего рынка минкрофинансирования. «Стоимость такого займа может составлять 2% в день, что обусловлено высоким риском его невозврата. Гражданин оперативно и при минимуме формальностей может получить необходимую сумму. Если такой заем возвращается в срок, через несколько дней или недель, проценты не достигают значительных размеров», – пояснил начальник главного управления рынка микрофинансирования и финансовой доступности Центробанка Михаил Мамута. По его словам, возможности для получения таких займов есть по всем мире. Например, в Европе процентные ставки по кредитам «до зарплаты» составляют 0,8-3% в день.
Несколько снизить долговую нагрузку на граждан должны поправки в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Согласно документу, уже с 29 марта текущего года начисленные проценты и иные платежи по кредиту не смогут превышать четырехкратную сумму займа. ЦБ планирует в будущем снизить этот коэффициент до двукратного размера суммы займа. Кроме того, Центробанк считает необходимым открыть микрофинансовым организациям доступ к данным граждан на портале Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы. Так, по мнению регулятора, кредиторам будет проще оценить платежеспособность клиента. Некоторые банки в рамках пилотного проекта уже получили доступ к персональным данным россиян, и это, как считают в ЦБ, позволило им значительно снизить кредитные риски.
Тем не менее, как сказал «МК» финансовый омбудсмен Павел Медведев, предложение ЦБ ограничить число займов на одного человека никак не решает проблемы с уже существующими кредитными долгами россиян. «Почти все, кто приходит за деньгами в микрофинансовую организацию, уже имеют за плечами кредиты в других банках. Истории похожи: граждане либо остались без работы, либо им урезали зарплату и нет возможности закрывать первый долг. Они ходят из банка в банк, пока не оказываются на пороге микрофинансовой организации, которая одна готова выдать кредит при таких «исходных данных», - заметил Медведев. По его данным, сегодня кредиты есть у 38 млн россиян, из них 11 млн имеют хотя бы один пропущенный платеж, 7,5 млн не платят больше трех месяцев.
«Вместо того чтобы обеспечить таким гражданам возможность беспрепятственно заявить о своем банкротстве или оказать им помощь в реструктуризации долга, Центробанк лечит «симптомы болезни». Намного эффективнее было бы просто удешевить доступ к судам в рамках закона о банкротстве физлиц. Сейчас для прохождения этой процедуры гражданин должен заплатить порядка 100 тыс рублей», — говорит Павел Медведев.
Еще одно слабое место в инициативе ЦБ, по мнению экспертов, кто именно будет контролировать кому и сколько микрозаймов уже выдано.
«Вся информация о заемщиках хранится в Бюро кредитных историй, но доступ туда имеют только банки. Получается, что такие же полномочия должны получить и микрофинансовые организации. Либо для них должен быть создан некий отдельный реестр, где будут находится персональные данные всех заемщиков. Но тогда здесь возникает риск «утечки» подобной информации в Интернет», - рассуждает исполнительный директор Heads Consulting Никита Куликов. Более безопасной для клиентов собеседник считает систему на подобие ЕГАИС, которая сегодня контролирует оборот спиртных напитков в России. Но ее введение, это длительный и дорогостоящий процесс, который потребует от микрофинансовых организаций дополнительных трат.