Судебные сомнения
За 2 месяца работы закона было подано несколько тысяч заявлений о банкротстве физических лиц, из которых 300 — в Арбитражный суд Москвы. Как известно, гражданин обязан подать заявление в суд, если сумма долга превышает 500 тыс. руб., а просрочка — 90 дней. В основном иски о своей несостоятельности подают разорившиеся бизнесмены. Банкиры, налоговики и частные кредиторы также подают в суд на должников. И если одни уже активно пользуются новой процедурой, то большинство рядовых граждан, испытывающих финансовые трудности, пока что не спешат обращаться в правовые инстанции. По данным «Левада-Центра», треть россиян вообще не слышали о законе, и только 11% респондентов хорошо знакомы с документом. Граждане не едины во мнении о процедуре несостоятельности: 32% считают, что это полезно, 18% уверены в обратном, а четверть полагает, что новый закон не повлияет на ситуацию.
Результаты опроса можно объяснить тем, что большинство не смогло разобраться в сложной процедуре банкротства. Ведь нужно подготовить массу документов: составить заявление, собрать справки. Кроме того, при обращении в суд о банкротстве гражданин вправе рассчитывать на реструктуризацию. Процедура позволяет списать часть долгов, отсрочить платежи или сохранить ипотечное жилье. Получается, еще до суда заявителю необходимо просчитать все возможности, выбрать решение долговой проблемы.
Дорогая бедность
Мнение о законе может различаться в зависимости от категории заявителей: банкиры, бизнесмены или простые граждане — у всех своя ситуация. Уже на этапе подготовки фактически действует имущественный ценз: кредитор или просто обеспеченный должник может нанять юристов, проконсультироваться, подготовиться к суду. По оценкам экспертов, расходы на юридическое сопровождение банкротства составляют сейчас от 30 до 100 тысяч рублей. Вне зависимости от стоимости юридических услуг заявителю придется оплатить госпошлину (6 тыс. руб.) и работу финансового управляющего (10 тыс. руб.).
Для состоятельного должника расходы на процедуру будут несущественны. Однако и богатому, и бедному банкротство выгодно, только если с него нечего взять, ведь все имущество уйдет с молотка, счета арестуют, активы изымут. Все же, в случае если сумма долга точно больше, чем стоимость имущества, да и к тому же должник понял, что не расплатится, — целесообразно найти эти 20–50 тыс. на судебное дело. Как минимум — его больше не будут беспокоить коллекторы и кредиторы. Получается замкнутый круг: деньги на банкротство нужны, а процедура подходит тем, у кого ничего не осталось.
Однако «ничего» — оно для всех разное: несостоятельными могут стать не только разорившиеся предприниматели и бедные граждане, но и те, кто просто не хочет расплачиваться по долгам (и сохранить нажитое). Нечестный на руку банкрот предварительно переведет собственность на других лиц, скроет имущество. Правда, в таком случае должник сможет рассчитывать не только на банкротство, но и на уголовное преследование, но пока о такой практике ничего неизвестно. Определять, кто мошенник, а кто нет, будет суд в каждом случае отдельно.
Рядовые банкроты
Первое официальное банкротство физлица было объявлено 18 ноября на Урале. Тогда Арбитражный суд Челябинской области объявил Дарью Расторгуеву банкротом. Женщина сама обратилась в суд, когда ее суммарный долг составил 14 млн рублей. Кредиторы также подают на банкротство должника. В Москве Федеральная налоговая служба подала иск о признании несостоятельным Аркадия Укупника, который больше года не платил налоги. А в Бурятии мужчина задолжал 7,2 млн руб. частным лицам. Деньги занимал под долю в коммерческом предприятии и подал на банкротство, так как зарплаты, как и прибыли, у него не было.
И все же в основном потенциальные банкроты — это граждане с несколькими кредитами. В России около 15 миллионов человек одновременно обслуживают более двух займов, но их число сокращается. Граждане избавляются от лишних кредитов, чтобы расплатиться хотя бы по одному из них. Долговое рабство затрагивает не столько состоятельных граждан, сколько простых смертных, которые могут оказаться на улице. Сегодня в России по кредитам платят более 39 млн человек — это около половины экономически активного населения страны. Долговое рабство — это национальная проблема. Это проблема состоятельных горожан и приезжих, которых берут на нелегальную работу, проблема серой экономики и серых кредитов, а также, по сути, «нулевой» ответственности банков перед обществом: кому и на что они дают деньги.
Рабыня Изаура
Как героиня одноименного сериала, Изаура фактически попала в кредитное рабство. Вот ее история. Женщина приехала из Дагестана в Москву, устроилась на «серую» зарплату, сняла квартиру. Ее муж — выходец из дружественной нам страны, Киргизии, который также работает в Москве за деньги «в конверте». Общий доход позволил молодой паре взять ипотеку для покупки квартиры в Подмосковье. Банк, который занимается жилищным финансированием, подписал договор через брокера, хотя у Изауры и ее мужа фактически не было белой зарплаты. Вскоре после покупки квартиры пара обнаружила, что ждет ребенка. Деньги они выплачивали в срок — около 50 тысяч рублей в месяц. Незадолго до родов ее муж потерял работу, а наша героиня по понятным причинам была вынуждена заняться здоровьем. Сейчас муж ищет «белую» работу, а накопления подходят к концу — платить банку скоро будет нечем. Она готова выплачивать кредит, но с отсрочкой. Молодая семья с младенцем на руках сейчас живет в ипотечной квартире, которую банк может отобрать в любой момент.
Реструктуризируй это
По закону о банкротстве гражданин обязан подать в суд при просрочке более 3 месяцев и долге более 500 тысяч рублей. Изаура также хотела подать на банкротство, хотя ее долг еще не достиг предельных значений: она опасается последствий, боится потерять жилье — но поможет ли ей это? Сначала суд попытается согласовать план реструктуризации, которая предусмотрена законом о банкротстве. Но это возможно, только если у должника есть постоянный доход (подтвержденная «белая» зарплата). В сущности реструктуризация через суд выгодна тем, кому есть что терять: должность, активы, ипотечную квартиру — все это отберут, если должника признают банкротом. Согласится ли суд на реструктуризацию — зависит также от доброй воли кредитора, который должен этот план согласовать. Однако прогнозы экспертов-банкиров неутешительны: около 90% процедур завершатся признанием должника банкротом и реализацией имущества.
Как сообщает президент Союза третейских судов Алексей Кравцов, если по договору с банком квартира в залоге (ипотечный кредит), банк может выгнать должника на улицу — и суд встанет на сторону банка. «Процедура банкротства только ухудшает положение заемщика-должника: когда суд объявит его несостоятельным, заберут не только ипотечную квартиру, но и счет в банке, а также другое имущество. Оставят только личные вещи и небольшие деньги на ежедневные нужды. Новый кредит взять не получится. Правда, долги, конечно, спишут. Тут больше подходит реструктуризация. На мой взгляд, если человек может платить — его нельзя выгонять на улицу», — подытожил Кравцов. Таким образом, обычные граждане, которые не хотят остаться «без штанов» после банкротства, должны вникать в премудрости закона. Если есть шанс расплатиться с кредитором — нужно реструктуризировать долги, причем сначала не в суде, а в банке.
Кому же выгодно банкротство физлиц?
Банкротить рядового гражданина не выгодно с точки зрения времени и трудозатрат ни государству, ни юристам-управляющим. Банкиры тоже нацелены на заемщиков с большой задолженностью. К этой категории граждан относятся руководители бизнеса или поручители по кредитам, которые банки выдали компаниям. Яркий пример — возможное банкротство ряда известных бизнесменов и политиков с многомиллионными долгами. Бывший владелец Черкизовского рынка Тельман Исмаилов также стал жертвой нового закона: поручился на сумму в $286 млн и теперь ответит по долгам в суде. Среди известных должников: экс-сенатор и бывший вице-президент ЛУКОЙЛа Ралиф Сафин и его сыновья Марат и Руслан, депутат Заксобрания Свердловской области Геннадий Ушаков. Крупнейший госбанк первым среди игроков кредитного сектора опробовал закон на крупной рыбе — руководителе Михайловского театра и по совместительству бывшем гендиректоре ЗАО «Группа Джей Эф Си» Владимире Кехмане. По данным СМИ, он задолжал кредиторам более 4 млрд руб. и уже был признан банкротом Лондонским судом, который уже распродал его личное имущество.
«Кроме реализации имущества должника-банкрота банк возвращает свой резерв. Когда банк дает кредит — половину этой суммы он предоставляет в ЦБ — это резерв. Подавая иск на банкротство граждан, банк получает возможность вернуть эти средства», — полагает Алексей Кравцов. По-видимому, этот резерв составляет существенную сумму, когда мы говорим о богатых заемщиках. Кроме того, закон предусматривает существенные ограничения для банкрота: он на время станет «невыездным», не будет руководить компаниями и государственными учреждениями. Такие меры, а также пристальное внимание к банкротам-миллионщикам в СМИ неизбежно приведут к потере репутации. Все это может заставить богатых должников вернуть деньги.
Плохие долги
Центробанк требует у банков избавляться от «плохих» долгов (кредиты, по которым не платят более 90 дней). Таких должников в России несколько миллионов человек. В основном банки подают на банкротство богатых должников, у которых формально нет ни яхт, ни самолетов, ни акций, но есть большая сумма долга. Если у должника все же есть средства — выгоднее «договариваться по-хорошему» без обращения в суд. Рядового человека, если ему совсем нечем платить, кредитные учреждения, скорее всего, банкротить не станут — не выгодно. Для честного должника, который попал в тяжелую ситуацию, остается одно: оценить свои финансовые возможности и, если есть шанс расплатиться, подготовить заявление о реструктуризации долгов. Ну и, конечно, не стоит брать новые кредиты, чтобы вновь не попасть в долговое рабство.