Когда нужна большая сумма, можно рассмотреть два варианта: кредит наличными без обеспечения или кредит под залог недвижимости. Второй вариант больше применим к крупным суммам, от 1,5—2 млн рублей, т.к. процесс оформления и получения не столь прост, но банк может дать более привлекательную ставку.
Сегодня нужно быть особенно бдительным при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть, — репутация банка, его место на рынке и условия кредитования, которые он предлагает. Оформляя кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете и во что вам это обойдется. В первую очередь, обратите внимание на свой зарплатный банк — зачастую ставки по кредитам в нем самые привлекательные. Если зарплатной карты нет или условия в обслуживаемом банке не устраивают, но у вас есть кредитная история, посмотрите специальные программы для надежных заемщиков.
Выбирая банк, обратите внимание на условия в рекламных проспектах и ставку. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка или полная стоимость кредита. Для клиента это важный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Если вы видите на сайте ставку «от», обязательно поинтересуйтесь и ставкой «до», чтобы не получилось так, что вы подавали заявку в расчете на ставку в 15% годовых, а отдавать будете из расчета 40%.
Внимательно изучайте условия кредитного договора — особенно пункты, отмеченные знаком «*». Особое внимание обращайте на пункты, касающиеся процентной ставки и условий ее изменения, штрафных санкций и условий досрочного возврата кредита. Чем гибче условия досрочного частичного погашения, тем дешевле будет кредит. Банки все чаще заключают кредитные договоры в формате оферты, когда индивидуальные условия кредитования вы получаете в момент подписания документов, а с общими условиями можно ознакомиться на их сайте. Это нормальная практика, не стоит этого опасаться.
Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете. Как правило, самые дорогие кредиты получаются при покупках в магазинах, когда уже выбран товар, и клиент готов брать кредит сразу, ориентируясь только на размер платежа, а не переплату. Готовитесь к крупной покупке? Сначала получите решение по кредиту. Помните, что 15% переплаты — это ставка 30% годовых (при сроке кредита один год). Поэтому если на маленьких сроках кредита (6—12 месяцев) вы видите переплату в 10—15% годовых, помните — это дорого.
Сумма кредита должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но чтобы ежемесячные выплаты составляли не более 20—30% от ваших доходов. Брать кредит лучше в валюте дохода. Это особенно актуально при нынешнем плавающем курсе рубля по отношению к доллару и евро. Страховку нужно оформлять всегда, особенно если кредит — на большую сумму и длительный срок. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски и даст возможность спать спокойно в случае увольнения или потери трудоспособности.
Деньги, которые вы берете у банка, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Обращайте внимание на свое финансовое «здоровье» и четко рассчитывайте его параметры. Округляйте доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения. Исходите из риска уменьшения доходов, объективно оценивайте ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля.