Как правильно взять ипотечный кредит? Для начала решить, какую квартиру или дом с земельным участком вы желаете купить и есть ли у вас собственные денежные средства для этого. Если необходимой суммы не хватает — ипотечный кредит вам в помощь.
Теперь пора выбирать банк. Лучше отправить предварительные заявки в несколько банков, чтобы сравнить условия на конкретных примерах. Сделать примерный расчет можно и самостоятельно: многие банки предлагают калькуляторы по ипотечным кредитам на своих сайтах.
В настоящее время банки предлагают ипотечные программы с фиксированными, плавающими и комбинированными ставками. Однако погашение ипотечных кредитов большинство банков предлагают осуществлять аннуитетными платежами, то есть равными в течение всего срока кредита, но доля выплат по процентам и основному долгу в ежемесячном платеже меняется. Первые годы основную часть аннуитетных платежей составляют проценты по кредиту, с середины срока, на который выдается кредит, соотношение изменится в пользу основного долга.
Для тех, кто оформляет кредит на длительный срок и не планирует его досрочное погашение, выгодна популярная в последнее время услуга, предполагающая снижение процентной ставки на 0,5—1,5 процентного пункта при внесении единовременного платежа в размере от 1,5 до 4% суммы кредита. При этом более низкую ставку также можно получить, если вы изначально готовы внести в качестве первоначального взноса около 50% стоимости приобретаемой недвижимости.
Если у вас стабильный высокий доход, то самый логичный способ сэкономить — взять кредит на меньшее количество лет. Размер ежемесячного платежа будет выше, но стоимость кредита (объем выплаченных процентов за весь срок кредита) в целом будет меньше, чем при длительных сроках кредитования.
«Золотое правило» любых займов — занимайте средства в той валюте, в которой зарабатываете. Если зарабатываете в рублях, то занимайте только в рублях. Для обслуживания кредита в иностранной валюте необходимо будет приобретать валюту из своих рублевых заработков. Соответственно, если курс валюты вырастет, автоматически вырастут и ваши платежи в рублях. Платежи лучше вносить заблаговременно — за два-три рабочих дня до установленной даты.
Общепринятое правило — ежемесячные платежи не должны превышать 30% семейного дохода. 50% — это уже критичный порог. Увы, в России это правило практически не работает — соотечественники отважно взваливают на себя долговую ношу и в 70% семейного бюджета.
Оценивайте объективно стоимость недвижимости. Очень часто продавцы приукрашивают, стараясь продать подороже. Желательно посоветоваться с профессиональным риелтором либо знакомыми, проживающими в той части города, где вы приобретаете недвижимость, чтобы избежать переплаты за квартиру.
Если вы уже получили ипотечный кредит, но обнаружили, что в другом банке появились более выгодные условия, вы можете подать заявку на рефинансирование кредита. Когда среди банков растет конкуренция, найдется немало желающих «обменять» ваш кредит на более выгодный с более низкой процентной ставкой. Но получить положительное решение смогут только добросовестные заемщики, которые не допускают просрочек по ежемесячным платежам.