Под музыку Вивальди
Начало каждого времени года — традиционно жаркая пора для банковских продуктовиков. И осень — не исключение. Ведь уже много лет старт «золотого» сезона сопровождается массовым вбросом спецпредложений для вкладчиков. Словосочетание «сезонный депозит» давно стало нарицательным для маркетологов и населения.
А еще пару лет назад такие вклады обладали устойчивыми характеристиками: высокой процентной ставкой (в среднем на 1–2 п.п. выше стандартных тарифов), симпатичным подарком — бонусом, тематическим названием («Золотая осень», «Зимний процент», «Весенний хит») и, конечно, навязчивой рекламой. Сезонный вкладчик в образе симпатичной девушки, счастливой бабушки или радостного дядьки с банкой подарочного варенья в руках преследовал нас повсюду — на афишках в вагонах метро, на щитах рядом с эскалаторами, на трамваях и автобусных остановках.
Времена изменились: теперь московская зима начинается в октябре, а осенние вклады в банках, судя по всему, заканчиваются. Медленно, но верно.
Уходят, уходят
Нельзя утверждать, что сезонные и, в частности, «осенние» вклады исчезли с рынка совсем. Нет, просто большинство банков предпочитают не распыляться на времена года, все чаще предлагая вкусные условия для «всесезонных» продуктов.
«Приметы» времени года для депозитной акции действительно не так уж важны: особенный статус продукта можно выделить разными способами, например привязать его запуск к важной дате. «Этой осенью зафиксирован повышенный спрос со стороны клиентов на депозиты с возможностью получения процентного дохода, пополнения без ограничений», — сообщила начальник управления пассивных операций УБРиР Ольга Аксенова.
Сезонный апгрейд
Впрочем, сезонная «классика» с обязательным корнем «осен-» в названии все еще встречается на рынке частных депозитов, в том числе — в ассортименте крупных банков. «Сезонные депозиты пользуются популярностью у вкладчиков», — информирует замдиректора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Наталья Наливкина.
Более высокая доходность открытых онлайн-вкладов характерна не только для «сезонников», но и для классических депозитов. Постепенно сворачивая формат краткосрочных акций, банкиры обновляют продуктовую линейку. «Когда обычный вклад так же выгоден и удобен для клиента, как сезонный, но при этом его можно открыть круглый год, — не это ли лучшая альтернатива сезонным предложениям?» — заявляет член совета директоров банка «Европлан» Александр Михайлов, отмечая, что сейчас действительно в банках появился тренд — предлагать повышенную ставку по вкладу при открытии его клиентом дистанционно.
Мал-помалу сберегал
Сезонный вклад в традиционном формате, судя по всему, окончательно покинет «продуктовые корзины» кредитных учреждений через год-другой. Основное преимущество — высокую доходность — «сезонники», похоже, уже потеряли. «В среднем уровень ставок по сезонным вкладам может быть выше стандартных вкладов на 0,5–1% в зависимости от условий», — отметила руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко. С учетом стремительно растущей инфляции такая дельта мало чем отличается от нуля. Так что мотивации у потенциальных вкладчиков нет практически никакой — разве что достаточно короткий срок вклада: в классической депозитной линейке размер ставки чаще всего находится в прямо пропорциональной зависимости от минимального взноса и срока действия, а вот в рамках акций удачно сочетается возможность получить хорошую ставку, чуток заработать и быстро забрать деньги назад.
Почему быстро? Ответ очевиден. «Сегодня клиенты банков не хотят расставаться с деньгами надолго — это обусловлено общей нестабильностью экономической ситуации», — объясняет Наливкина.
Рассчитывать на «жирную рыбу» в случае с сезонными вкладами банкирам вообще не стоит. Человек с солидным денежным запасом вряд ли польстится на действующие рыночные условия «осенних» депозитных акций. «Крупный «физик» нацелен на получение высокой доходности в среднесрочной и долгосрочной перспективе и обычно рассматривает инвестиции от 2–3 млн рублей. В нынешней тревожной с точки зрения надежности кредитных учреждений ситуации отдельные игроки могли бы предложить клиенту инвестировать средства в сезонный депозит на срок от года и ставкой на 2–4 процентных пункта выше рынка в банках из ТОП-15 по размеру активов. Но таких предложений нет», — рассказывает гендиректор УК PERAMO Ольга Мещерякова, отмечая, что сезонные акции часто продвигают небольшие кредитные организации для решения экстренных проблем с ликвидностью. «Сезонные» предложения часто прикрывают острую потребность банка в ресурсах именно в этот «сезон», который иногда идет круглый год», — соглашается Михайлов.